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个人银行账户管理标准化操作流程 第一节 基本规定 一、基本概念 （一）个人银行账户包括个人储蓄账户和个人银行结算账户。 （二）储蓄：指个人将属于其所有的人民币或者外币存入金融机构，并由金融机构开具存折或存单等作为凭证，个人凭存折或存单等可以支取存款本金和利息，金融机构依照规定支付存款本金和利息的活动。金融机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密”的原则。 个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，任何单位和个人不得将公款以个人名义转为储蓄存款。 （三）个人银行结算账户：是存款人凭个人有效身份证件以自然人名称开立的银行结算账户。自然人可根据需要申请开立个人银行结算账户，也可以在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结算账户。 个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取款。 （四）办理个人银行账户业务，必须遵守《储蓄管理条例》、《人民币银行结算账户管理办法》及中国人民银行和我行有关管理规定。 二、存款种类 金融机构根据中国人民银行规定可开办下列人民币存款种类： 1、活期存款 一元起存，多存不限，由金融机构发给一本通存折（卡），凭折（卡）通存通兑，也可无折（卡）通存。每季末月20 日为结息日，以当日挂牌的活期存款利率结算一次，利息并入存款本金起息。 2、整存整取定期储蓄存款 50元起存，多存不限，存期分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年。可一次或多次，部分或全部提前支取。 3、零存整取定期储蓄存款 每月固定存额，5元起存，每月存入一次，存期分1年、3年、5年三个档次，可应存款人要求由金融机构代扣。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期储蓄存款利率计息。该种储蓄存款不能办理部分提前支取。 4、存本取息定期储蓄存款 是指一次存入本金，到期一次支取本金，利息分期支取，5000元起存，存期分1年、3年、5年三个档次。如存款人在取息日未支取利息，以后可以随时支取，但不计复息。存本取息不允许办理部分提前支取，如存款人需全部提前支取本金，按支取日挂牌的活期储蓄存款利率计付利息，已支取的利息一次性从本息中扣回。 5、定活两便储蓄存款 50元起存，存入时不定存期，由金融机构发给定活两便储蓄存单或一本通存折（卡），支取时按整存整取一年期以内（含一年）定期储蓄存款相应档次利率打六折计算利息。打折后低于活期储蓄存款利率时按活期储蓄存款利率计息。存期档次分3个月、半年、一年。存期3个月以下（不含3个月），按活期储蓄存款利率计付利息；存期3个月（含3个月）以上，不满半年，整个存期按支取日3个月整存整取定期储蓄存款利率打六折计付利息；存期半年以上（含半年）、不满一年的，整个存期按支取日半年期整存整取定期储蓄存款利率打六折计付利息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期按支取日一年期整存整取定期储蓄存款利率打六折计付利息。 6、个人通知存款 个人通知存款分为普通型和智能型两种。个人普通通知存款不论存期长短均按存款人提前通知约定取款的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。个人智能七天通知存款是指存期若满七天自动按七天通知存款利率计息，利息和本金转为一笔新的同类通知存款，并依此循环。个人通知存款最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，可一次或分次支取。个人通知存款部分支取，留存金额高于最低起存金额的，需重新换发通知存款存单，从原开户日起计算存期；留存金额低于最低起存金额的予以清户，按清户日挂牌的活期储蓄存款利率计息或按存款人意愿转为其他存款。通知存款计息时间由存款人自行选择一天通知存款或七天通知存款，金融机构按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。 7、教育储蓄 教育储蓄的对象(存款人)为在校小学四年级(含四年级)以上学生。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。开户存期分为一年、三年和六年，开户时约定每月固定存入金额，分月存入，由金融机构发给一本通存折（卡），可与存款人约定由金融机构代扣。中途如有漏存，应在次月补齐，未补齐者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。教育储蓄实行利率优惠。一、三年期教育储蓄按开户日同期档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期教育储蓄按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。 8、中国人民银行新批准的其他储蓄种类 三、计息规定 根据《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发[2005]129号），从2005年9月21日起执行以下人民币存款计结息规定。 （一）个人银行账户存款的计、结息 1、个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日