银行小企业抵押放大贷业务管理暂行办法 模版.docx

银行小企业抵押放大贷业务管理暂行办法 第一章 总则 第一条 为规范银行股份有限公司（以下简称“本行”）小企业抵押放大贷业务管理，防范和控制业务风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和《银行信贷管理办法》等本行相关管理制度，制定本办法。 第二条 本办法所称小企业抵押放大贷业务（以下简称“放大贷”），是指本行向生产经营正常且能够提供优质房产抵押的小微型企业，以“1（房产抵押）+N（其它补充担保）”组合方式为借款人提供融资支持的授信业务。其中，“N”(其它补充担保)包括但不限于个人连带责任担保、应收账款质押、股权质押等。 第三条 本办法所称借款人，是指经国家工商行政管理机关依法核准登记，并经本行认定的小微型企业。 第四条 放大贷业务适用范围包括：贷款、保函、承兑、贸易融资、信用证等授信业务。第五条 相关单位职责。 （一）总行小企业金融部： 负责放大贷业务相关制度的制定、修改和解释工作； 负责放大贷业务的推动、实施细则的核准、营销指导、监督检查工作。 （二）总行授信审批部： 负责授权范围内放大贷业务的审查审批工作； 参与放大贷业务相关制度的制定、修改。 （三）总行风险管理部： 负责放大贷业务相关文本的法律审查工作； 负责放大贷业务的信贷资产风险分类的审核、认定工作； 参与放大贷业务相关制度的制定、修改。 （四）各经办机构： 本行各分支机构负责放大贷业务的受理、贷前调查、授权范围内审批、抵押登记手续办理、放款、授信后管理、抵押权利凭证保管等职责。 第二章 授信条件第六条 授信条件。 借款人申请放大贷业务应符合以下条件： 经营管理规范，资信情况良好，具备按期还本付息能力； 借款人与本行授信业务合作2年（含）以上，合作关系良好； 借款人在本行信用等级为BBB级及以上； 法定代表人及实际控制人无不良信用记录；（五）借款人须在本行开立结算账户，且主要结算在本行办理； （六）用以抵押的房产须归属借款人、借款人的法定代表人、实际控制人或股东名下，可以为住宅、商业用房（含写字楼、商铺、商住），原则上已使用年限须在15年以内： 住宅类房产。抵押物为住宅类房产的，抵押人须提供一套本人名下房产作为第二住所； 商业类房产。抵押物为商业类房产的，抵押物须处于当地核心地段或成熟商业圈内；对于所有权人仅拥有所有权无经营权的商铺，不予办理此项业务。 第三章 授信要素第七条 授信额度。 放大贷授信额度主要根据借款人在本行的信用评级、借款人房产抵押融资额度和其它补充担保方式融资额度综合确定，最高不得超过下表所列上限且不得超过人民币1000万元，北京、上海、可提高至1500万元。 信用等级 信用等级 抵押物类型 融资最高上限 （按抵押物评估价值放大） A 级以下 A 级及以上 住宅类房产 120 % 150 % 商业类房产 100 % 120 % 注：信用等级的划分按《关于印发银行小企业客户信用评级管理办法的通知》（宁银发[2013] 626号）执行。其它补充担保方式若包含个人连带责任担保，个人连带责任担保必须对融资额度全额覆盖。若其它补充担保方式仅为个人连带责任保证，融资额度原则上不超过房产评估价值的 100%。 第八条 期限。 放大贷业务授信额度期限根据借款人的经营情况、还款能力、实际融资用途等因素合理确定，最长不超过1年；具体用信时，抵押率超过70%的额度，用信期限不超过6个月。 第九条 授信用途。 融资仅限于借款人正常生产经营过程中流动资金周转需求，不得用于固定资产投资、股本权益性投资及股票、期货投资。 第四章 业务办理流程第十条 授信受理。 借款人申请授信时，应向经办机构提供以下资料： 抵押房产权属证明、有处分权人同意抵押的证明； 抵押房产价值评估报告； 反映资金需求的有关资料； 其它补充担保方式证明文件；（五）一般授信业务所需其它资料。 第十一条 贷前调查。 经办机构除按照《银行信贷管理办法》、《银行授信工作尽职实施细则（试行）》等相关规定做好对包括企业经营能力、资信状况、管理层水平、财务状况等基本情况的调查外，还应特别注意对企业借款用途、抵押房产、还款来源、其它补充担保方式进行调查，加强对抵押物估值及相应评估机构的管理，确保抵押物评估的公允，防止估值过高引发相关风险。 第十二条 审查审批。 本行有权审批部门应按照《银行信贷管理办法》、 《银行授信工作尽职实施细则（试行）》等相关规定，做好审查审批工作。 第十三条 签订合同并办理相关担保手续。 业务审批通过后，经办机构应与借款人签订借款合同，与抵押物所有权人签订抵押合同，办理抵