住房公积金的由来、现状及发展方向.docx

网络大学 毕业设计（论文） 题 目 学院(部) 专 业 学生姓名 学 号 年级 指导教师 职称 年 月 日 住房公积金的由来、现状及发展方向 可作福利、可贷款购房、可用于支付房租、可用于看病，增值收益为保障房建设融资等等， 住房公积金的用途可谓林林总总， 也不谓不乱。是什么原因导致设立公积金的目的与现实脱钩、 现行住房公积金制度需要如何完善以还原其初衷、要发挥什么样的作用才能做到“钱尽其用”。 这都是摆在政府监管部门面前的一道必答题，也是惠民生的一项重要举措。因此，有必要对住房公积金的由来、现实状况及未来发展方向一一进行解析， 在些基础上进行清理、 整顿并加以完善。 住房公积金是一项惠民生的住房福利制度住房公积金制度是与 民生相关的住房社会保障制度。 住房公积金制度是中国于九十年代初 在借鉴新加坡公积金制度经验的基础上， 结合中国的具体国情建立和 发展起来的社会住房保障制度。 它是单位及其在职职工缴存的长期住 房储金，具有强制性、互助性、保障性。自实施住房公积金制度以来， 其观念已深入人心，成为大多数劳动者都可享受的一项社会福利制 度。它对帮助城镇职工实现自住其力的目标，已产生巨大的作用。根 据有关规定，职工和职工单位缴纳的住房公积金， 其用途只能是职工 购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。 2002 年 3 月 24 日第一次修订《住房公积金管理条例》时，增加了一 项租房的用途。同时，一些地方在此基础上，对住房公积金提取和使用朝着简化和实用的方向作了细化和延伸。 随着住房形势和住房消费的不断变化下，出于惠普民生的需要，住建部已着手《住房公积金管理条例》的第二次修订阶段的前期工作。 修订内容主要包括三个方面：一是住房公积金的用途和功能的调整；二是对覆盖人群的重新梳理；三是对监管的制度化约束。 其中，公积金贷款支持保障房建设的试点将继续扩大。这就从另一个侧面说明公积金制度存在缺陷， 亟待加以完善。 住房公积金制度碰到现实问题和难题住房公积金贷款额度小、 提取限制太多、调整太慢，跟不上房价上涨等因素，使其原有功能大打折扣。同时，在实际操作中又被人为挪用、安全存在隐患、归集难度大，制约了该制度的进一步发展。 一是对购房者帮助有限。第一，贷款额度有限。由于政策限制，住房公积金增长幅度永远赶不上房价上涨的速度。 现在动辄几十万甚至上百万的房款， 而贷款额度却非常低， 购房者想依靠其来解决购房资金不太现实。第二，成功申请贷款人数比例不高。民革中央的一项 调研显示，虽然月月缴费， 但每年申请公积金贷款买房的人群比例仅占缴费者的两三成。 据了解，广州市也仅有一成左右的缴存人用公积金贷款买房，交易面积还不如目前广州十区一、 二手楼一年的交易面积。虽然缴纳人都愿意使用公积金贷款，但受各地贷款额度控制、手续繁杂和一些城市的楼盘更喜爱商业贷款等方式限制，往往事与愿 违。第三，无房者即使想用公积金买房，一般也难如愿。一定要先自己支付了首付，然后才能提取公积金还贷。 二是闲置严重。 住房公积金储蓄余额不断增加， 以后将成为中国 最大的基金。住房公积金作为一笔巨额民生资本， 并未被高效率地使 用，资金闲置的问题非常严重。据统计，到去年底，全国住房公积金 累计已经缴存万亿元，除贷款外，余额还有万亿元。业内人士测算， 公积金余额即使在满足正常提取、 贷款并留足备付金的情况下， 结余 资金仍超过 4000 亿元。大量住房公积金的闲置，极大浪费了社会资 源。 三是缴存人得益不明显、不平等。 第一，绝大多数公积金缴存者无缘享受到优惠， 很多人至今都没 用过住房公积金，这一定程度上弱化了住房公积金应有的保障职能。 现行的住房公积金制度使不买房的人受益不大， 他们只能承担缴费义 务而享受不到制度优惠，住房公积金变相为“定期存款”。那些早年 享受单位福利分房的人群， 没有购买商品房也不能提取公积金， 只能 用于养老。 第二，贫富不均。当前，住房公积金制度正在走向一个怪圈，即无房的人补贴有房的人， 即没有买房的人这部分公积金就补贴给了买房的人。这与住房公积金制度设计存在缺陷、使用范围过窄有关。因为有能力购房的人，才能享受到住房公积金的好处。买不起房的人，则无法享受住房公积金的福利。 还有一种情况就是， 一些待遇好的国企、央企或机关单位，工资基数高，加上提取比例大，住房公积金数额相当高，甚至超过工资本身，变相成为一种高福利。而有的单位，每月领取的公积金屈指可数，相比之下少得可怜。 四是覆盖面不广。截止到 2011 年 9 月末，全国住房公积金的缴存人数是 9100 多万。而根据《2010 年全国社会保险情况》 ，截至 2010 年底，全国参加城镇职工基本养老保险人数为 25707 万人。从中可以 对比得出，当前住房公积金覆盖范围只有养老保险参加人数的