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健康发展邮储信贷业务思想汇报 个人信贷是个人通过银行贷款的方式来满足消费需求的一种经济行为，也是目前各大银行的重要战略性业务，当前我邮政储蓄银行个人的信贷业务主要开办了小额贷款和个人商务贷款,大力发展信贷业务对银行的发展已越来越重要，但随着个人信贷业务的迅速发展，从事个贷业务人员的不断汇集及业务品种的不断创新，一些相关问题便逐渐显现，如：贷款逾期、立法滞后、信息不对称、配套政策部完善、银行内部管理运作机制不健全等，作为银行信贷部的经理，我从自身的工作经历对个贷业务发展中的问题进行分析，探讨能促进个贷健康发展的途径。 一、个人信贷业务管理中存在的问题 伴随着社会经济的快速发展，个人信贷业务以其风险分散、利息收入稳定、市场潜力大和衍生效益明显等优势逐渐引起银行的广泛关注，并对个人贷款业务赋予新的定位。但是，随着个贷业务的发展及其规模的不断扩大，其中存在个贷业务发展与管理的问题也逐渐暴露出来。 （一）经营理念错位，个贷业务恶性膨胀。在实际工作中，个别认为公司类客户经济效益不高，还款能力差，贷款风险大，而个贷业务需求不断增加，且收益大，风险小，因此纷纷把目光转向个人信贷业务，出现公司业务不增长甚至下降、个贷业务急剧上升的局面，使银行信贷业务一度出现畸形发展的势头。目前，各银行把抢占个贷市场作为经营目标，致使个贷盲目发展，规模在短期内恶性增长。 （二）内控制度不健全或存在漏洞。如，在开展个人商务贷款业务时，在有关制度中规定，可采取先向借款人发放贷款，后补办有关抵押登记手续的方式。另在有关制度中规定，个人消费贷款无需进行贷后首次跟踪检查，对于采用分期还款方式的个人消费贷款，采取逾期贷款检查制度，对于能够按期还款的客户，不进行专门的贷款定期检查，以还款记录的监控来代替定期检查。由此造成贷款银行对借款人的情况掌握不清，对贷款资金用途未进行跟踪检查，为经销商骗取银行贷款提供了可乘之机。 （三）未严格执行信贷管理制度，贷款被挪用。如：没有真正落实信贷原则和制度，重业务拓展、轻贷款管理，贷前不调查或调查不实，贷中不审查或审查不细，贷后不检查或检查不认真。由于贷后管理流于形式，不法分子骗取贷款后，将资金挪做他用，不能归还。 （四）普遍存在贷款到期无法收回现象。以个贷名义发放公司类贷款，用于企业投资、生产经营等，贷款到期无法收回。个人消费贷款本是用来支持个人提前消费的贷款，而部分人员为躲避上级行监督，以个人贷款的名义，化整为零，变相为公司类客户发放贷款，出现多户贷款被少数大户控制、集中使用现象，形成不良贷款。 二、个人信贷业务存在的问题 1、忽视用途审查，潜藏信贷风险 在办理个人信贷业务的过程中有的客户经理没有严格按照借款人贷款实际用途审查申报个贷，把一些经营性用途的个案按照个人消费额度贷款或个人住房最高额贷款审查申报，在工作中，我发现，有近七成的逾期个贷是以个人消费名义借款，实际用于经营，由于借款人经营情况发生变化，经营收益不佳，导致还款来源出现短缺，不能按期偿还贷款而出现逾期，这种以个人或家庭消费通途申请贷款，在取得银行贷款后，将借款实际用于投资经营的情况还比较普遍，因贷款用途不同，个贷审查有较大差异，混淆个贷用途极易造成审核内容遗漏或抵押高估，给银行信贷资产留下风险隐患。 2、个人收入分布不均，还贷能力受制约。 由于收入水平的两极分化，导致相当一部分居民家庭整体发债能力偏弱，不具备消费信贷的承受能力，我国目前个人收入差距过大，基尼系数接近国际警戒线，特别是在接近转型时期，逾期收入不确定，预期支出逐渐增加，许多消费者对信贷消费持谨慎态度。 3、个人消费信贷运行体系不健全导致消费信贷风险制约。 这种情况包括：个人信用制度缺乏导致的借款人恩信用和道德风险；消费信贷风险转移机制不健全形成的消费信贷资金风险抵押物评估中介机构不规范形成消费信贷担保物的估价风险；消费信贷业务经验缺乏造成的银行操作风险。 4、相关改革政策部配套，限制了消费信贷业务的发展。 消费体制改革滞后、行业主管部