论文：责任保险索赔期限与法律诉讼时效问题辨析.pdfVIP

责任保险索赔期限与法律诉讼时效问题辨析 ■王宏健 一、 责任保险的法律依据及保险事故的构成要件责任保险合同属于民事合同范畴，适 用于《民法通则》，但由于责任保险范围与民事责任范围不相一致，因此，它又区别于一般 的民事合同。首先，它是一个双务合同、有偿合同、射幸合同，因合同条款多为保险人事先 制定，又称为格式条款，适用《合同法》。其次，其合同自身内容的特殊性，又决定了它还 适用《保险法》。第三，《保险法》是民商法的特别法，可以优先于《民法通则》的规定，因 此保险合同受《民法通则》的制约，又可以超越《民法通则》规定的范围。 由此可见，责任保险的保险事故根据其合同自身的法律特征，保险事故成立必须同时具 备下列四个条件：（一）损害事实或违约事实存在，被保险人对第三方造成的财产损失或人 身伤害以及被保险人的违约行为造成合同一方的经济损失；（二）赔偿责任须为民事性质（包 括合同责任）；（三）受害人向行为人（被保险人）提出索赔要求；（四）被保险人原则上已 依照法律规定或合同约定向第三人（受害者）支付赔偿金。如果仅有损害事实或违约事实的 存在，受害人没有对被保险人提出赔偿请求或放弃索赔权利的，则不能构成责任保险的保险 事故。 二、保险索赔与诉讼时效 所谓索赔，是指被保险人或者受益人等在发生保险事故造成损失或保险期届满之后，依 照保险人签发的保险单及其有关规定，请求保险人给予经济补偿或者给付保险金的行为。索 赔权利原则上归被保险人或者受益人行使，也就是说在发生保险事故或者出现保险事件时， 财产保险合同的被保险人和人身保险合同的受益人有权向保险人请求保险给付。 依照《民法通则》规定，诉讼时效是指权利人在法定期间不行使权利即丧失请求人民法 院依法保护其民事权利的法律制度。诉讼时效是能够引起民事权利义务关系发生、变更或者 消灭的法律事实，但是，诉讼时效消灭的只是当事人的请求权，权利的本体依然存在。由此 可见，诉讼时效的实质在于限制民事权利的行使。对由于保险合同而产生的请求权，是否实 行特殊的诉讼时效制度各国立法不尽相同。在我国，考虑到民法通则规定的时效制度，尤其 是在时效期间和时效期间的起算方面还过于原则，不能满足所有情形下的请求权行使的需 要。因此，《民法通则》第 141 条规定，法律对诉讼时效另有规定的，依照法律规定。 我国《保险法》（此文所引《保险法》均为 2009 年 2 月 28 日修订前的）第 27 条第 1 款规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保 险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。”此规定是对民法的补充与 完善。也就是说经过二年的时效期间，被保险人或者受益人不向保险人请求赔偿或者给付保 险金的，其请求权归于消灭。被保险人或者受益人的索赔权因为时效期间的超过而消灭的， 不得再向保险人请求给付保险金。 三、 责任保险索赔期限的确定 《保险法》规定的这种制度叫“保险索赔期限”？还是叫“保险索赔时效”？《保险法》 本身并没有明确，相关的法规、规章也没有规定，实践中，两种叫法在各保险公司的条款中 都能见到，没有统一名称。对于这种制度的性质，理论和实践中也有不同看法。 笔者认为，这种期限限制应当称为保险索赔期限，是被保险人或受益人在保险事故发生 后，向保险人请求赔偿或者给付保险金的有效期间限制。被保险人或者受益人一旦没有在此 期间内行使权利，就将永远丧失索赔的权利。应当属于民法理论上所说的“除斥期间”，而 非诉讼时效，不能中止、中断和延长。 然而，在责任保险合同中存在两种民事关系，所以在实践中就涉及两个索赔时限：一是 被保险人向保险人提出的索赔期限，《保险法》规定为 2 年；二是合同当中第三人（受害人） 向被保险人提出的索赔。一般按照《民法通则》的有关规定执行，《民法通则》第 135 条规 定，保护民事权利的诉讼时效为 2年，法律另有规定的除外。第 136条规定，侵害身体、出 售质量不合格的商品未声明、延付或者拒付租金、寄存财物被丢失或者损毁的特殊诉讼时效 为 1 年。 中国保险监督管理委员会2006年6月28日发布的《机动车交通事故责任强制保险条款》 第 18 条规定：“被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。被保 险人索赔时，应当向保险人提供以下材料：……（四）公安机关交通管理部门出具的事故证 明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；（五）被保险人根据有关法律法 规规定选择自行协商方式处理交通事故