重构商业银行抵销权制度(一).docx

重构商业银行抵销权制度 （一 ） 〔摘要〕司法实践中，很多客户与银行之间看似平等，事实上却处于弱势地位，其正当利益 因法律建构的欠缺而受到侵害， 其中商业银行抵销权就是一例。 本文通过对抵销权基础理论 和银客关系的分析， 详细论述了银行抵销权存在的问题及重构后的我国商业银行抵销权制度， 力求在有效保障银行债权实现的同时更好地保护客户的合法权益。 〔关键词〕商业银行；客户；抵销权制度 Abstract:Manycustomersseeminglyhavetheequalrightwithcommercialbankinjudicialpractice,butth eylieininferiorplaceinfact.Somecustomers ' legitimateinteresthasbeeninfringedforthedeficientlaws ystem.Atypicalcaseistherightofsetoffofcommercialbank.Byanalyzingthetheoreticalbasisoftheright ofsetoffandtherelationshipbetweenbankandcustomers,theauthordiscussestheproblemsofbank ' sri ghtofsetoffandthesystemofsetoffofourcommercialbanksafterreconstruction.Theauthortriestofulfil ltheaimofprotectingcustomers ' legitimateinterestwithoutdamagingthebank ' sclaims. Keywords:commercialbank;customer;rightofsetoff 在一国的金融体系中， 商业银行的重要性不言而喻， 它不仅是资金融通的枢纽， 而且是与货 币相关的众多中间业务的提供者。 由于种种原因， 我国的大多数商业银行目前仍以贷款业务 的收益作为主要利润来源， 因此如何保障债权的顺利实现便成为银行界最为关心的问题； 法 律也为有效降低信贷风险作了很多努力， 抵销权制度的设计便是其中之一。 商业银行抵销权 制度的立法与应用在国外已较为成熟， 但我国的现行立法对该制度的规定还很粗糙， 实践中 大量存在商业银行借抵销权之名损害客户利益的情形。 本文在简要介绍抵销权基本理论的基 础上，探讨了商业银行适用该制度时存在的一些问题， 进而提出重新建构我国的商业银行抵 销权制度，力求在有效保障银行债权实现的同时更好地保护客户地合法权益。 一、抵销权的基础理论 所谓抵销， 是指二人互负债务而其给付种类相同的场合， 得以其债务与对方的债务， 按对等 数额使其相互消灭的意思表示 〔 1〕。依产生根据的不同， 抵销权又可分为法定抵销和约定抵 销（又称合意抵销） ，前者是指符合法律规定的构成要件时，一方当事人可向另一方当事人 主张抵销权； 后者是指抵销合同或条款约定的特定事由出现时， 一方当事人可依据该约定向 对方主张抵销权。 法定抵销和约定抵销的最大区别在于构成要件不同， 前者严格规定了双方 当事人互负债务， 债务的给付种类和品质相同， 主动债权已届清偿期等条件； 后者对这些条 件的要求则较为宽松， 特别是双方当事人可以约定互负债务的标的物种类、 品质不同时也可 以抵销。 有关抵销权的规定最早出现在罗马法中 〔 2〕，但由于商品交易的不发达， 作为债权消灭方式 之一的抵销权制度在古代并没有发挥其应有的作用。 随着社会的不断发展， 市场经济作为资 源配置的有效方式逐渐被各国政府所采纳， 债权法凭借其在市场经济中的重要作用逐步成为 显学，作为债权重要组成部分的抵销权制度也因此受到法学理论界和实务界的关注。 一般来 讲，抵销权制度的作用表现在以下几个方面： 公平受偿。当事人互负到期债务，一方当事人主动清偿了自己的债务，另一方当事人却因 资信问题无法履行合同， 这对先履行债务的一方来说显然是不公平的， 抵销权制度恰好能够 回避这种不公平。 方便债务履行。任何一项债务的履行都需要成本，如果当事人能够合理运用抵销权制度， 不仅可以降低自己的履约成本， 还可以最大程度地提高合同履行的效率， 符合市场经济追求 效益最大化的特点。 担保功能。利用抵销权，债权人可以在债务人资力不足的情况下使自己的债权得到全额清 偿，所以说抵销权在一定程度上具有担保功能。例如，某银行拥有某企业的一项贷款债权， 同时对该企业负有一笔存款债务， 在企业的存款债权被扣押或转让的情况下， 如果符合法定 抵销或是约定抵销条件则可以将此债权债务予以抵销， 从而使银行自己的债权受偿， 如同为 自己设立了担保一样