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训——信贷业务基本知识（一） 训——信贷业务基本知识（一） 第 第 PAGE # 页 共 37 页 信贷业务基本知识（一） 一、 贷款的基本概念： 二、贷款的基本种类： 三、贷款的对象及条件 四、《贷款通则》对借款人的限制： 五、贷款担保的基本概念、方式： 六、保证担保的方式，保证担保的范围： 七、抵押担保的基本概念，哪些可以作为抵押物，抵押率的确定： 八、质押担保的概念，哪些可以作为质押物，质押率的确定。 九、“抵押”和“质押”的区别 十、贷款利率知识： 十一、银行贷款一般管理 一、 贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊 价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。 银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。 广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资 产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。 2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信 行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。 二、贷款的基本种类： 根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营 贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款： 指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款， 其风险由贷款人承 担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款： 指由政府部门、 企事业单位及个人等委托人提供资金， 由信用社 根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用 并协助收回的贷款， 其风险由委托人承担。 信用社只收取手续费， 不承担贷款风 险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可 以接受委托发放委托贷款。 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责 成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具 有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种： 短期贷款，指贷款期限在 1 年以内的贷款。 主要是流动资金贷款， 这在我们 整个信贷业务中占有很大比重。 中期贷款，指贷款期限在 1 年以上（含 1 年）5 年以下的贷款。 长期贷款，指贷款期限在 5 年（含）以上的贷款。 中、长期贷款主要是固定资产贷款， 主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。 信用贷款， 指以借款人信誉发放的贷款。 最大特点是不需要担保和抵押， 仅 凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 保证贷款， 指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿 还贷款时，按约定的承担一般保证责任或负连带责任为前提而发放的贷款。 抵押贷款， 指按《担保法》 规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为 抵押物发放的贷款。 质押贷款， 指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权 利作为质押物发放的贷款。 票据贴现，指借款人以未到期的票据向银行申请贴现，银行按一定的利率， 扣除自贴现日至到期日的利息后将票面余额付给持票人的一种贷款形式， 票据到 期时，银行持票向最初签发票据的债务人兑取现款。 这是一种风险比较小的贷款， 只要企业有合格的票据均可用于贴现。 4、个人贷款的主要品种有：个人住房贷款、个人商用房贷款、个人工程机 械贷款、个人汽车贷款、个人助业贷款、个人综合消费贷款等 、贷款的对象及条件 ： 1、贷款对象：商业银行的贷款对象主要是国有、集体及私营的各类企业、 经济组织、外商独资、中外合作、合资经营企业等。从我们信用社目前所处的环 境看，我们贷款支持的对象主要是中小型企业及个私企业， 大中型国有企业非我 们支持的对象。 2、借款人申请贷款应具备的条件： 根据《贷款通则》第十七条规定，借款人申请贷款应当具备以下条件： 有按期还本付息的能力， 原应付贷款利息和到期贷款已按期清偿； 没有清 偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划； 除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外， 应当经过工商部门 办理年检手续； 已在信用社开立基本帐户或一般存款帐户； 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计 额未超过其资产总额的 50%； 借款人的资产负债率符合贷款人的要求； 申请中、长期贷款的、 新建项目的企业法人的所有者权益与项目所需总投 资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例； 四、《贷款通则》对借款人的限制： 1、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款； 2、不得向贷款人提供虚假