基层银行不良贷款清收中的问题及对策.docx

基层银行不良贷款清收中的问题及对策 基层银行不良贷款清收中的问题及对策 基层银行不良贷款清收中存在的问题及对策 不良贷款居高不下，不仅制约着基层银行的生存和发展，而且也影响到银行对农村经济活动的信贷再投能力，而盘活不良贷款的困难重重，又是让当前银行各级行都感到头疼的突出问题。笔者所在的*行，尽管每年都要投入大量的人力、物力、财力等清收盘活不良贷款，但相对于全行*亿元的不良贷款，收效甚微。因此，深入地剖析清收不良贷款难的原因，对症下药，进行综合治理，便成为摆在当前基层银行面前迫在眉睫的严峻课题。那么，清收不良贷款缘何难呢？根据笔者多年的观察和体验认为，不仅有贷户拖欠赖债的原因，更有银行自身管理存在的弊端及社会信用环境差等诸多问题。 ──封建残余思想根深蒂固，为清收设下“层峦叠障”。由于受政治、经济体制的影响以及社会思想根源的长期积淀，一些贷户总觉得在集体或国家的大锅里舀饭吃理直气壮，天经地义。于是，便认为贷款是国家的钱，能拖则拖，能赖则赖。更有的靠“耍赖皮”过活，无钱靠“东西”跑套取贷款，有钱则在布置安乐窝上胡思乱想，而对还贷款却熟视无睹。笔者曾遇到不少这样的贷户：高楼大厦住着，鸡鸭鱼肉吃着，手机用着，汽车坐着，潇洒自在，游哉悠哉，而贷款一催再催却久拖不还，或兜圈子，或耍嘴皮，或瞪眼睛，颇令催收人员困惑不堪。个别甚至对信贷人员大打出手，表现出十足的流氓意识。 ──还款困难的贷款户，索性“破罐子破摔”，使清收进退维谷。有些贷户负债累累，家徒四壁，反正“面朝黄土背朝天”，一滴汗水摔八瓣挣点钱还贷款也杯水车薪。不如挣了花了心安理得，“虱多不 咬，帐多不愁！”也有些贷户还贷款无能为力，清收人员的“难听话”听多了，便不耐烦了，索性“豁出去”算了，贷款者成千上万，又不止我一人，反正法不责众，我无钱你无法，动用家产也好，依法起诉也罢，只要你讨不回债，我受点委屈或遭点冷遇也“划算”。 ──“贷款难”使一些贷户还贷款顾虑重重，使清收雪上加霜。时下“贷款难”的呼声日趋高涨，银行从贷款的安全性、流动性、效益性方面考虑，发放贷款时往往把关严格，谨小慎微，一些贷户“求爷爷告奶奶”求得贷款后，为免遭再度求贷的难题，即使能归还贷款也顾虑重重，犹豫再三。虽然贷款利息让一些贷户“包袱”沉重，他们也心甘情愿。一位个体企业老板曾直言不讳地告诉笔者：不是我们不愿归还贷款，只是贷款归还了，“求爷爷告奶奶”是否还能贷出款来？贷不出款，生产资金就难以为继，企业就要面临“半死不活”和破产倒闭，“贷款难”让我们害怕啊！ ──“执行难”是不争的事实，使清收“四面楚歌”。一方面在贷款管理中，由于法制不健全和不完善，造成某些方面无法可依，执法部门由于对某些问题感到棘手，又无规可循，往往退避三舍。另一方面，有法不依、有法难依的现象更为严重，尽管《经济合同法》、《借款合同法》、《企业破产法》等法律法规早已颁布实施，但执行起来仍困难重重，执行部门在处理经济（贷款）案件中，由于人情的、行政的和经济利益等原因，执行起来，弹性较大。加之不少贷款依法起诉后，有些虽“赢了官司”，但诉讼成本较高，银行得不偿失；有些虽也判银行“有理”，但却未能执行回任何资产和现金，还使银行 “得罪”了贷户，为此，银行有苦难言，慢慢地对依法起诉感到厌倦。近年来，银行依法起诉了不少贷款，但真正强制收回的却微乎其微，更多的不良贷款则“棚架”、“悬空”，将盘活清收推向尴尬境地。找贷户，贷户因银行将其推向法庭愤愤不平，哪愿积极归还陈欠；找法院，法院以已判决而一推而之。有些不良贷款虽被执法部门强制收回了，但由于多方面原因致使款项长期到不了银行帐上，足见“执行难”之一斑。 不良贷款居高不下，不仅严重制约着银行的信贷再投能力及资金效益，而且也妨碍到银行的生存和发展。那么，基层银行面对不良贷款清收困难的原因，怎样采取行之有效的措施，努力降低不良贷款呢？ 一、分类施策，多策并举，是盘活清收不良贷款的首要方法。不良贷款形成情况复杂，原因各异，必须认真分析每笔不良贷款形成的成因，抓住症结，对症下药。对赖债户，钉子户，可通过依法起诉，强制清收；对棘手户、难缠户，可通过行政、经济的、法律的等手段多策并举，扫除障碍；对老村组集体贷款和死亡绝户贷款，通过地方政府和村委会能落实的，想方设法予以落实，无法落实的，进入呆帐，逐级报批核销；对找不到借款人的，可列为“黑名单”，通过公安机关或上网查找，搜集线索，捕捉信息，不留清收盘活“遗忘角落”；对一些一时难以归还的，可通过充电、供氧、补血等，以贷养贷，增强“造血”功能，培养还贷能力；对行政干预贷款，可通过加强同地方政府、社会各部门的联系，磋商协调，千方百计为盘活不良贷款打 开“突破口”。 二、金融联手，多方制裁，是清收盘活不良贷款的重要方法。许多贷款户想方设法逃避债务，是清收不良贷款的一大障碍。对此，基层银行