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关于利率市场化的影响相关论文 摘要： 利率的市场化会对整个社会经济产生重大影响，尤其是以存贷款为主要业务的商业银行。面临冲击和负面影响较大的应当是资金总量处于中小水平的中小银行，这是因为他们规模相对较小，抵抗风险的能力较弱，由此促使中小银行不断进行金融创新，以期在竞争中立于不败之地。本文分析了我国中小银行在利率市场化过程中受到的影响，结合实际提出了中小银行的应对策略。 关键词： 利率市场化;中小银行;金融创新 1993年十四届三中全会提出了利率市场化的基本构思，会议在《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出，中央银行按照资金供求状况调整基准利率，并允许商业银行存贷款利率在规定幅度内自由浮动。自此经过二十多年的稳步推进，直到2021年10月23日，中国人民银行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时下调金融机构人民币存款准备金率。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。而且随着央行基准利率的确定和存款保险制度的建立，中国利率市场化基本全部完成。利率市场化是一把双刃剑，一方面可以使资金的流向更加合理化、效益化，实现资金的合理利用，促进银行进行金融创新;另外一方面利率市场化给银行造成了不可估量的影响： 一、对中小银行利润方面的影响 克里斯蒂安.韦勒ChristianEweller,2001在阿斯利.德米尔居奇-昆特AsliDemirguc-Kunt和恩里卡.特拉贾凯EnricaEetragianche的基础上，进一步对金融自由化与金融危机的相关性进行了更直接的研究，发现实际利差在金融自由化后呈下降趋势。[1]泰翰.菲兹罗、楠斯.颇特、艾得.泰科斯2021使用了我国规模前20名不包括农行银行2021年的数据，模拟分析了利率市场化对我国银行业的影响，他们认为利率市场化后，我国银行业市场结构将会基本保持不变，规模较大的银行依然是银行系统核心，中小银行的资金成本和贷款业务将会处于劣势，但中小银行将会与大银行进行激烈竞争，并且效率可能提高，同时市场上存贷款利率将会上升，但利差会可能缩小。[2]建设银行董事长王洪章在2021年11月出席金麒麟论坛时也表示，完全利率市场化后，银行传统存贷业务将受到挑战，银行业的利润将受到影响。 ①中小银行由于市场份额小、综合实力不佳等原因，在“争储揽贷”竞争中必无法与大银行抗衡，再加上其对利差收入依赖性大，传统的盈利模式必将受到巨大冲击，无法持续。中国银行国际金融研究所所长宗良2021表示，从近期我国银行业利差的变化来看，银行业利差普遍有所减小，中小银行减小的幅度更大。 ②本文通过分析1996至2021年利率市场化中的银行业存贷利差变化情况变化显示利率市场化引发的银行的存贷利差的变化，从表格可以看出随着利率市场化改革的深入，从2021年开始银行的存贷利差逐步减小见表1，可见利率市场化后，存贷利差收窄是大势所趋。随着利率市场化的深入推进，一方面，存款作为稀缺资源，利率管制放开将加剧银行间的价格竞争，为了争夺存款资源，商业银行将不得不上调存款利率;另一方面，放开贷款利率下限后，银行争夺优质企业的竞争更加激烈，为了维持贷款份额，纷纷降低贷款利率来吸引借款人;再者随着互联网金融的蓬勃发展，非银行业金融机构也在与银行竞争着资金来源，由此推高了资金成本。 随着利率市场化的深入推进，一方面，存款作为稀缺资源，利率管制放开将加剧银行间的价格竞争，为了争夺存款资源，商业银行将不得不上调存款利率;另一方面，放开贷款利率下限后，银行争夺优质企业的竞争更加激烈，为了维持贷款份额，纷纷降低贷款利率来吸引借款人;再者随着互联网金融的蓬勃发展，非银行业金融机构也在与银行竞争着资金来源，由此推高了资金成本。根据银监局《商业银行主要监管指标情况表》整理得知见表2，自从2021年来，虽然我国商业银行非利息收入占比逐年提升，但占比仍然相对较低，目前利息收入仍是国内商业银行的主体收入。尤其多数中小银行对传统存贷业务的依赖度更高，有些甚至90%以上的营业收入都来自于利息收入。由此可见，利差收窄引起的净利息收入减少是我国商业银行盈利减少的重要因素。 二、对中小银行风险方面的影响 1.加大流动性风险对于银行来说，市场利率发生波动和银行的资产负债期限匹配不一致是利率风险产生的两个条件，只要这两个条件同时存在，就存在利率风险，造成银行的流动性风险，利率风险的大小取决于市场利率波动的大小和银行资产和负债不匹配的程度。由于利差减少，为提高收益，银行也许会选用比较冒险的方式去搭配业务，比如短期负债搭配长期资产会产生最大的收益，但其所面临的流动性风险也会随之提高。 2.加大道德风险随着银行准入门槛降低，银行间竞争加剧加上互联