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我国网络银行问题与对策的研究 　　随着机与互联网的高速发展和广泛，网络银行应运而生。网络银行，又称网上银行、在线银行。它以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A”（Anywhere，Anytime，Anyhow）的方式，为客户提供服务，使用户可以不受时空的限制，安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。作为一种新的银行组织形式，网络银行在其萌芽和发展的初级阶段，不可避免地会碰到些问题。 　　一、我国网络银行发展中遇到的问题 　　（一）从国外的实践来看，网络银行面临的主要问题 　　1.风险问题 　　传统银行所面临的风险，比如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，在网络银行的经营中仍然存在，只不过在表现形式上有所变化。这里，我们所要讨论的是网络银行所特有的风险：操作风险、市场风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。 　　（1）操作风险 　　操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险可能来自网络银行客户的疏忽，也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假货币的识别等。 　　（2）市场信号风险 　　市场信号风险是指由于信息不对称，导致网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。由于网络市场上，商业银行与客户间信息处于严重的不对称状态，客户将会比在传统形式的市场上，更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。 　　（3）信誉风险 　　信誉风险是指由于不利的舆论而导致失去资金或客户的可能性。网络银行信誉风险主要来自网络银行自身、客户以及前两者以外的第三者。 　　（4）法律风险 　　法律风险来源于违反法律、规章的可能性，或者有关交易各方的法律权利和义务的不明确性。银行通过互联网在其他国家开展业务，对于当地的法规可能不甚了解，从而加剧了法律风险。有关网络的法律仍不完善，如电子合同和数字签名的有效性，而且各国情况也不一样，这也加大了网络银行的法律风险。 　　2.消费者信心问题 　　网络银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网络银行的疑虑。美国波士顿咨询公司曾对客户不愿使用网络银行的原因进行过市场调查，结果显示，80％是出于对风险因素的担心，尽管从目前来看，这种担心已远超过了其必要的程度。 　　3.法律问题 　　由于网络银行尚处于初级阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。例如，对于消费者保护法如何适用于网络银行还不清楚，电子合同和数字签名的法律有效性问题尚未解决。目前网络银行电子支付采用的规则都是协议，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。 　　另外，对网络犯罪的界定也是一个急需解决的法律问题。它包括对“黑客”犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失的程度、界定双方责任、如何赔偿等。 　　同传统银行相比，网络银行模糊了国与国之间的疆界，其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落，从上讲，国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战。比如说，跨境网上服务交易的管辖权、法律适应性问题；品牌与知识产权问题；境外信息的有效性与法律认定问题；语言选择的合法性问题等等。 　　4.业务标准问题 　　目前所有提供网络银行业务的国家，都面临着如何选择业务标准，不至于将来因不能与国际上通行的标准相兼容，而成为一个“孤岛”。在大多数国家，这些标准由银行业建立并控制，但也有一些国家，如英国、瑞士等，是由银行业和IT业共同控制。现有的标准主要有：由Microsoft、Intuit和Checkfree等公司设计发展“开发式金融交易”标准（OFX：Open Financial Exchange）；美国银行业技术联盟发布的“交互式金融交易”标准（IFX：Interactive Financial Exchange）；InteSdon公司发布的GOLD标准；德国的“家庭银行计算机接口”标准（HBCI：Home Banking Comput- er Interface）。除此之外，还有诸如Microsoft的“公开金融联结”标准（OFC）、维萨公司的“维萨交互”标准等。 　　5.监管问题 　　网络银行以技术为核心，对监管机构的技术水平和设备提出了较高的要求。日新月异的信息技术不断改变着银行的经营方式和，监管机构必须不断更新其技术和知识，才能跟上形势发展的要求。因此，监管人员必须具有良好的素质，对信息技术和金融知识都能