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对于商业银行风险与完善金融监管的法律思考的研究 摘要：本文通过对商业银行风险特点的分析，提出加强金融监管的必要性；通过对我国金融监管的历史发展的总结，提出金融监管的一些法律分析思考，即要有强有力的立法保障，改善法律环境，优化执法环境。 关键词：银行风险；监管；监管法制化 　　一商业银行风险 　　为了适应人世与国际竞争的需要，我国商业银行也必然要实行混业经营，而且已经开始并且立法层面上也在鼓励。商业银行业务的迅速变化与发展，使银行的各种风险的潜在因素突增。无论从什么层面或角度去认识银行风险，它作为一个金融范畴应有其基本的属性和特征。主要有： 　　(一)客观性 　　只要有银行业务活动存在，银行风险总是不以人们意志为转移的必然存在。因而，金融不可能永远无风险。 　　(二)可控性 　　尽管银行风险是客观的，但是银行风险是可控的。所谓银行风险的可控性，是指市场金融主体依一定方法、制度对银行风险事前识别、预测、事中防范和事后的化解。正是因为银行风险是可控的，才使加强金融监管、健全现代金融法律制度具有现实意义。 　　(三)扩散性 　　银行风险不同于经济领域里其他行业风险的一个最显著的特征是，银行机构的风险损失或失败，不仅影响自身的生存和发展，更突出的是导致众多的储蓄者和投资者的损失和失败。这就是银行风险的扩散性。它不仅具有原始存款和初始投资广泛的影响，而且还具有数量倍数扩散的效应。 　　(四)匿藏性 　　是指银行风险往往不是在爆发金融危：机或存款支付危机时表现出来，一直可能因信用特点、金融垄断和行政干预等原因会表面掩盖金融不确定性损失的实质。 　　二、我国金融监管发展的历程回顾 　　我国的金融监管是伴随着金融业改革的深入，逐步发展起来的，笔者认为：我国金融监管的发展大体上可分为五个阶段，具体如下： 　　1、初始阶段(1984―1992年)，主要依靠行政手段管理金融。人民银行从经营与监管合一转变到放弃经营功能，成为一个超脱的金融监管主体，但对金融监管工作研究不深，重视不够，金融监管的作用发挥不理想。 　　2、偏重于整顿式、合规性监管的阶段(1993-1994年)，强调中央银行的分支机构要转变职能，由过去侧重于管资金、分规模，转变到加强金融监管上来。但监管方式主要是整顿式、运动式，监管内容以合规性为主。 　　3、金融监管立法阶段(1994―1997年)，随着我国市场经济体制的逐步确立。要求金融监管法制化呼声很高，我国金融领域的立法速度大大加快，颁布了《中国人民银行法、《商业银行法》、《票据法、《保险法》、担保法》和《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》及《外资金融机构管理条例、金融机构管理规定等金融法律法规，使我国的金融监管逐步走上依法监管的轨道。 　　4、金融监管体制改革深化阶段(1997年-2003年)，吸取东南亚金融危机的教训，我国的金融监管改革在这一时期得到了深化。又逢加入WTO这一特殊机遇，极大地促进了我国金融监管法制化改革，并朝着国际化逐步迈进。这一时期，我国金融分业经营．分业监管体制进一步得到完善；人民银行管理体制也进行了重大改革，从按行政区划设置分行改变为按经济区划设置。 　　5、金融监管体制改革飞跃阶段(2003年至今)，这一阶段，我国的银行立法在2003年底有了重大突破和调整。在2003年12月27日的第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议上通过了修改的中国人民银行法》)和((商业银行法。并同时通过银行业监督管理法。立法上明确了国务院银行业监督管理机构(即随后专门成立的银监会)负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理。人民银行对银行业的监管职责大部分被分出由银监会行使，当然作为中央银行仍然履行一些特定的监管职责。立法的重大调整无疑预示着要加强对银行业的监督管理。银监会成立后，为了防范银行风险，履行监管职责，着重在制度上推出了很多好的措施，发布了大量的规章。2006年1月15日，银监会就此专门又发布了商业银行风险监管核心指标(试行)(以下简称核心指标》)。 　三、完善商业银行风险监管的法律思考 　　(一)商业银行风险监管需要立法保障 　　从完整的意义上看，金融法律制度包括三个方面，即维系金融市场正常运作的金融监管法律规范、各种民商事法律规范和打击金融犯罪的刑事法律规范。银监会成立后，大力加强监管法规建设，行业法治环境明显改善。一是制定并颁布实施了大量适应银行业审慎经营所急需的规章和规范性文件。二是逐步建立了依法监管的法律运行机制。在规范银行业审慎经营的同时，银监会还颁布了一些规章和规范性文件来加强对自身行为的规范，提高依法监管、依法行政的水平。三是提高监管规则透明度与监管效率。银监会成立后，总结国内银行业监管的实践经验，吸收、借鉴国际银行业监管中行之有效的做法，并根据新的监管发展需