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中外银行竞争力的对比分析的研究 摘要: 加入WTO是经济全球化和我国对外开放的必然结果，它在为我国银行业的国际化提供机遇的同时，也激化了国内银行业的竞争态势，充分了解竞争趋势，相应选择应对措施，才能做到有备无患。 中国金融业最先对外开放的领域是银行，银行业的对外开放几乎与经济的对外开放同步。进入世界贸易组织后，中国银行业将进一步开放，但这次开放已不同于以往我们有很大主动权的开放，而是必须遵循国际法规。因此进一步开放将对中国银行业造成较大的冲击。 一、 中外银行竞争国的对比分析 (一)中外银行竞争焦点 11争夺绩优客户 银行 85 %的利润来自于 15 %的客户，优质客户向来是银行竞争的核心。外资银行大举进入中国后，将重点发展绩优客户。他们将从跨国公司、 三资企业、 金融证券保险等公司客户及中高收入个人客户逐步向高科技民营企业、 上市公司、 进而向绩优国有大中型企业渗透。从客户角度而言，许多客户也会优先选择外资银行，其原因是中资银行没有与国际惯例接轨，科技手段落后，信贷决策时间过长，不能及时满足客户的正常资金需求。 21重点开拓中间业务 中间业务是风险小，成本低，利润厚的银行业务，所以必然成为外资银行竞争的首选。目前国有商业银行中间业务收入在总收益中占的比重很小(平均水平不超过10 %) ，而外资银行中间业务品种齐全，中间业务收入在总收益中占的比重很大，国际结算等外汇中间业务将是外资银行进入我国市场后的必争业务。预计在我国加入世贸组织 5 年后，外资银行中间业务很可能占有我国银行业务50 %以上的市场份额。 31猎取优秀人才 外资银行在华拓展业务，需要大量经验丰富的金融业务人员为实现人民币业务的扩张和降低经营成本，外资银行会采取管理人员和营销人员的 “本土化”策略。因此，熟悉银行业务的中资银行职员将成为他们的猎取对象。高薪聘用、 职位培训以及透明的职业发展规划，对于现有中资优秀人才而言，具有相当大的诱惑。估计在加入 WTO之初，中资银行人才保全将成为重要课题。 (二)外资银行的竞争优势 11体制上的优势 外资银行的运作遵循的是国际惯例，基本上不受政府的干预，十分适应灵活多变的市场经济;而目前中资银行还没有成为真正的商业银行，在运行环境和机制上还留有很多计划经济的痕迹。同时外资银行的不良资产比率比较低，如美国商业银行不良资产比率仅为0. 67 % ，而我国商业银行由于历史积累下来的问题，不良资产比率较高。 21政策上的优势 在华的外资银行在一定程度上享有“超国民待遇” 。长期以来，我国政府为了更多的吸引外商投资，对那些为跨国公司提供跨国金融服务的外资银行给予了许多优惠待遇，如在纳税上，特区内和经国家批准后的外资银行享受所得税为 15 % ，而中资银行的所得税为33 %。在收费上，中资银行由于承担许多社会责任，其费用负担比外资银行高。在业务范围上，在华外资银行可以做中资银行所不允许做的外币投资业务。在监管上，我国金融监管的重点在中资银行，而对外资银行经营行为的监管较少。 31管理上和运作上的优势 我国加入世贸组织之后，入境的外资银行一般是跨国银行。这些大银行在国际金融市场上有着丰富的经验，熟悉运作规则。而中资银行除了中国银行外，一般很少涉足国际金融市场，虽然了解现代金融创新的基本情况，但没有实践机会。 41技术设备上的优势 今后的银行竞争主要是服务的竞争。近 20 年来，科学技术应用于银行业，使银行的交易系统、 清算系统和服务网络都得到长足发展。虽然中资银行在科技发展的推动下，金融电子化也上了一个台阶，如柜台业务处理与服务系统，跨行业的资金清算系统等都已投入使用，初露端倪。但总的来看，中资银行的科技化程度、 技术设备与外资银行相比差距依然很大。 (三)中资银行的竞争优势 11中资银行具有与外资银行展开竞争的实力据英国 《银行家》 杂志1999 年度世界1 000 家大银行排名，中国有7家银行进入，其中中国工商银行列第6位，中国银行列第18位，中国建设银行第65 位，中国农业银行第88位。这说明中资银行在世界银行业中是有一定规模实力的。 21在本土有经营优势 中资银行植根于本土，拥有庞大和厚实的客户基础以及经营网络，与本国居民和企业有着紧密的联系。尤其在传统计划经济体制下，我国国有商业银行与国有企业之间已形成了一母同胞的关系，国有商业银行存款大量沉淀在国企之中。这样，国企的人民币贷款就成为中资银行资产业务中稳定的一块。同时国有企业在我国经济发展中的重要作用使得国有商业银行的人民币贷款这一业务比较稳定。 31政府对金融机构的扶持 中资银行特