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构建包容性金融体系的难点与对策论文 论文导读:：包容性增长和社会保障制度城乡衔接的关系。强调人们都平等地享有发展和分享经济增长成果的权利。 论文关键词：包容性，经济增长，金融体系 一、包容性金融体系提出背景 包容性金融体系是由中国人民银行金融研究所所长焦瑾璞在“2021年第四届中国创投融资发展论坛暨2021第二期中国创业投资价值榜启幕”中首次正式提出。他在会议上表示，中国迫切需要建立以包容性为基础的金融体系，允许更多的民营、个人等私有资本进入金融体系。包容性金融体系目前没有明确的定义，它应该是一种追求公平的、促进经济社会和谐稳定发展的一种金融体系。 目前直接研究包容性金融体系的并不多，但是国内外的学者一直致力于研究金融排斥问题，金融排斥 financial exclusion 是指社会中的某些群体没有能力进入金融体系,没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务，由此可以看出，研究金融排斥问题，会给建立包容性金融体系带来帮助以及启示。 与包容性金融体系相类似的一个概念是普惠制金融体系，普惠制金融体系是指：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，普惠金融认为，只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥在金融服务之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种包容性的金融服务体系能够对社会的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫和更偏远地区的客户，开放金融市场，每个人才能有机会参与经济的发展，才能实现社会的富裕。普惠制金融体系与包容性体系虽然有很多类似点，但是从普惠制金融体系的定义中可以看出：普惠制金融体系强调的是一种公平，而包容性金融体系比它的含义更丰富，它不仅仅强调公平，更强调的是与经济、环境以及社会和谐发展的有效的一种金融体系。 本文是借鉴国内外学者对金融排斥问题以及普惠制金融体系问题的研究，结合中国的国情，围绕如何促进包容性经济增长，对如何构建包容性金融体系进行研究。 二、构建包容性金融体系的必要性 目前，在包容性金融体系构建的过程中，可以有针对性的解决小额信贷在实施中遇到的问题，解决金融机构风险防范问题经济增长，解决对金融机构政策监管问题，解决金融排斥问题，从而更好的为实现经济增长服务，由此可以看出，现阶段我国构建包容性金融体系是非常有必要的。以下我们就从几点详细的分析构建包容性金融体系的必要性。 （一）、构建包容性金融体系，为实现包容性经济增长服务 包容性经济增长寻求的应是社会和经济协调发展、可持续发展，与单纯追求经济增长相对立。当前我国构建包容性金融体系，是为一切需要金融服务的社会群体，包括贫困人口、中低收入者、富裕人口、大中小型企业提供服务，其中特别是贫困人口、中低收入者以及中小企业。构建包容性金融体系，把这些人都纳入金融服务的范围之内，并且把社会贫困人口、中低收入者以及中小企业，他们能不能很好的公平的享受到金融服务作为构建这一体系成功的关键考量因素。从包容性金融体系服务对象可以看出：包容性金融体系的建立对于我们实现包容性经济增长有着非常大的促进作用，它可以作为一个很好的工具使得社会低收入者分享到经济增长带来的好处，减少两极分化，促进社会和谐。所以说构建包容性金融体系与我们实现包容性经济增长两者相辅相成，包容性金融体系为实现包容性经济增长服务，实现包容性经济增长可以为我们构建包容性金融体系提供更好的经济基础与社会基础。 由此可见构建包容性金融体系对实现包容性经济增长有着很好的促进作用。然而当前的金融服务定位异化，不适应包容性经济增长的需求。 对中国来讲， 从目前的讨论来看，大家关心的，是“包容性增长”最核心的问题，即如何改变 “中国式失衡”，实现平衡发展。因此，关注弱势群体，让弱势群体有足够好的生存空间，是“包容性增长”的题中应有之义。然而由于我国金融机构的商业化改革，金融体系服务出现了异化倾向，资金的追求利润的性质导致其流向呈现从农村流向城市，从经济不发达地区流向发达地区的趋势。金融服务对象也集中到大项目、大企业、大客户上。而中小企业以及下岗失业人员和占人口大多数的农民对金融的’需求难以满足。金融机构大量转移到发达地区，导致农村金融机构缺失。这样加剧了城市农村金融发展不平衡。导致了发达地区和欠发达地区经济、文化发展两极分化。虽然近年来，中央政府通过各种信贷政策指导对不发达地区金融进行扶植，但是弱势贷款风险大、管理成本高、政府扶植力度不够等原因制约了金融在不发达地区的良好发展，这样就违背了国家要求包容性经济增长的需求,阻碍了构建包容性金融体系的脚步。 （二）、构建包容性金融体系，解决小额信贷目标单一问题 目前，我国小额信贷机构大多以农村贫困人口为服务对象，