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农村商业银行公司客户统一 授信管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为加强和规范＊农村商业银行（以下简称我行)公司客户授信风险管理,提升授信使用效率,提升信贷管理水平和金融服务水平,依据有关《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行实施统一授信制度指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规及我行有关信贷管理规定,特拟定本统一授信管理办法。 第二条　 统一授信是指通过核定客户最高综合授信额度，统一监控客户在我行授信业务风险敞口总量的管理制度。 最高综合授信额度是指我行通过对客户的资信状况和授信业务风险进行综合评估，确定的能够和自愿承担的风险敞口总量。统一授信额度包括贷款、贴现、承兑、保函等表内外形式信贷业务额度。该额度只是我行内部掌握的、能够承担的客户信用风险的上限,不是我行必须向客户提供信用支持的额度,不作为对客户提供信用支持的承诺。我行向该客户提供的各类信用余额之和不得超过该额度。低风险授信业务不受该额度的限制。 本办法所称低风险授信业务是指银行承兑汇票贴现、1０0%保证金或足额的我行存单质押信贷业务。 第三条　 授信管理原则 （一)授信统一原则 1．授信主体统一是指我行统一由一个机构按规定程序和权限对同一法人核定最高综合授信额度。 2.授信形式统一是指我行向同一法人客户提供的所有授信业务都须纳入授信管理范围。 ３.授信对象统一是指所有已(拟)与我行办理授信业务的法人客户都须纳入授信管理范围,非独立法人客户不得单独授信。(二)分类管理原则 1.依据有关授信对象之间是否存在关联关系将法人客户分为单一法人客户和集团（关联)客户分别进行授信管理。 2.依据有关授信对象业务品种的不同将法人客户分为项目类法人客户和综合类法人客户分别进行授信管理。 项目类法人客户是指仅在我行办理项目贷款的客户，项目贷款包括:固定资产贷款、房地产开发贷款、技术性改造贷款、经营性物业抵押贷款。 综合类法人客户是指在我行办理流动资金、贸易融资等非项目贷款业务，或同时办理项目贷款业务的客户。 3.依据有关授信项下对授信主体、授信金额、授信期限、授信条件、利率定价等授信因素的确定情形,分为意愿授信和实体授信分别进行授信管理。意愿授信是指我行基于提升自身同业竞争力,加强对客户的整体营销推广和维护而提供的授信额度，该额度对详细业务不具约束力，需要实体授信及单笔用信的仍须另行报批。实体授信是指我行基于信用评级、授信额度测算、客户申请等按规定程序和权限对客户核定的授信额度,要求确定所有授信因素。以下提及的“授信”概念如不作特别陈述均指实体授信。（三）定量计算与定性分析结合原则 定量计算是指依据本办法规定的方法测算客户的授信额度，定性分析是指对客户财务因素和非财务因素进行综合分析与评估后确定授信额度。 (四)年度授信与动态调整结合原则 除项目贷款及中长期流动资金外，本办法确定的授信额度有效期为一年,在授信期间内原则上不予调整。若＊场环境、客户经营情形或担保方式等发生重大变化的,应及时调整授信。 第二章 统一授信的工作流程 第四条 　统一授信的业务调查、审批及单笔用信依照现行的信贷业务调查要求、审批流程及放款要求执行,详细如下： (一）客户依据有关自身经营及发展的需要向支行提出年度或中长期授信的申请书并附有关材料,授信申请书中应包含授信申请金额、业务品种额度分配、用途、期限、担保等要素。 (二）客户经理依据有关客户需求、经营状况、管理水平、经济实力、发展前景和我行信用等级评定情形等为客户拟定授信方案，提出拟授信的客户主体、授信金额、业务品种额度分配、用途、期限、利率、担保等要素,对于须进行最高授信额度测算的客户需填写《客户最高授信额度申报审批表》(附件1),进行统一授信申报。 （三）依照现行的信贷业务审批权限及授信审批流程,进行授信额度审批。 （四）授信额度批准后，由各支行（含营业部）与客户签订业务协议,并尽可能使用最高额担保协议与之配套。 （五）统一授信项下的单笔用信，由各支行(含营业部)依照出账的关于规定进行用信，但贷款审批机构对单笔用信要求报批的，仍需重新上报。 第五条 　贷款审批机构在确定客户的年度授信额度时，至少应设定以下授信条件: (一）依据有关客户的信用等级及授信风险情形，设定最高综合授信额度和授信期限； (二）明确最高综合授信额度内各业务品种的额度分配； （三)明确授信额度是实体授信还是意愿授信,以及授信额度的分配与使用; (四）明确最高综合授信额度内是否可循环使用; （五)依照授信风险程度，确定授信担保的条件等。 第六条　 意愿授信的管理 对于仅有意愿向授信客户，需申请出具授信意愿书的客户,依照我行现行授信权限逐级上报审批，核定后可向客户出具授信意愿书(附件2）。对于意愿授信客户有实际用款需求的,各支行(