大数据对保险业改革创新及保险监管影响研究-中国保险信息技术管理.docxVIP

大数据对保险业改革创新及保险监管影响研究 当前， 数据应用和治理能力日益成为现代保险服务业的重要标志。 保险大数据时代，孤立的数据难以产生较大的价值，数据的开放、互联互通、交互共享 日益成为多方共识， 对保险行业数据信息共享平台的需求日益增强。 信息共享平台可汇聚保险内外部数据， 形成综合分析的全局视野， 真正促进保险业的大数据化，其行业基础性作用将越来越凸显。 一、大数据的发展现状与趋势 （一）大数据的特征与实质 以大数据和云计算为代表的新技术正在融入并深刻影响人们的生产生活， 而且已经成为当前引领金融业变革的关键因素。 要深入把握大数据的实质， 可以从资源、工具和理念三个层面全面理解。 首先，大数据是新资源，体现了一种全新的资源观。在数据量出现指数级增长、 数据分析技术快速发展的背景下，数据已经作为“资源”发挥新价值。国际一流 企业纷纷把大数据作为竞争利器， 世界各国、特别是发达国家也都把大数据作为国家重要的战略资源。 其次，大数据是一种新理念， 带来了一种全新的思维角度。 大数据理念新在两个方面：一是“数据驱动”，即企业的经营不再只由领导人凭经验确定的战略驱动， 而是可以自下而上的由数据驱动， 甚至可以由机器根据数据直接决策并执行； 二是“数据闭环”，即打造了包括数据采集、建模分析、效果评估到反馈修正各个 环节在内的完整闭环，从而能够不断地自我升级、自我优化。 最后，大数据是新技术， 代表着一种认识世界的新工具。 大数据技术是应用广泛的通用技术， 一方面开源软件将贵族化的海量数据挖掘技术平民化， 并伴随着互联网+的持续推进渗透到各个行业价值创造和分配的全过程。另一方面，分布式 技术可以用来存储和分析海量用户的行为数据， 从而洞悉用户的潜在的、 真实的需求。大数据技术的使用，可以降低交易成本、提高市场透明度、精确细分客户 群、优化决策机制、催生新产业、新业态、新模式，从而创造巨大经济价值。 （二）大数据技术的应用现状与局限性 大数据的价值体现在应用上， 整体而言， 全球大数据应用仍处于发展初期， 且各行业领域应用并不均衡。 目前大数据应用主要呈现以下几个特点： 一是知易行难， 理念快于应用。大数据常识广泛传播， 数据价值深入人心， 但具体如何操作实施， 还没有形成清晰可行的思路和模式。 二是星星之火， 还没有形成燎原之势。 当前大数据应用成功案例主要集中于互联网行业，金融、零售、电信、公共管理、医 疗卫生等领域也正在积极尝试， 但还没有明显成效。 三是数据封闭， 数据开放共享有待加强。大数据的理想目标是能够汇聚内外部数据形成综合分析的全局视野， 然而实际情况是现有应用仍然以机构内部数据为主。 由于法律和数据交易机制的不健全，数据交易平台和数据源拥有者在对外开放和交易数据上仍然持谨慎态度。四是创新不足，突破性创新应用尚不多见。大数据应用多集中于市场营销领域， 如改善客户服务、流程优化、精准营销和削减成本等，而新产品、新服务、新商 业模式等突破性创新应用不多。 展望未来， 大数据应用发展有望继续加速。 但在大数据热潮面前， 既要充分认识 大数据的潜力， 积极把握技术进步带来的重要机遇， 也要冷静分析大数据应用带来的现实挑战，有效规避大数据技术存在的局限性。 一是大数据难以对人的行为做出精确预测。大数据无法预测人类行为， 归根结底还是因为人具有“自由意志”，能够根据外界环境调整自身行为，导致大数据算法模型无法适应并失去准确性。二是只关注大数据相关关系是不够的。 大数据关注的是相关关系而非因果关系， 但在疾病诊断、 工厂监控等场景下， 需要根据确定的、 置信度非常高的结论来决策， 仅凭相关关系是远远不够的。 三是大数据来源的不均匀可能导致分析结果出现偏见或盲区。 在数据分析时， 如果不考虑数据来源的不均衡因素， 就可能存在某些群体被忽略， 而某些群体因采集使用率高， 其意见或特征被过分放大。 四是大数据不能提供价值判断。 大数据技术的运用，尤其是在需要价值判断时，需要在道德、伦理和法律规范下运作，这种 情况下，人工介入进行必要的监督和审核是十分必要的。 五是大数据无法根本消 灭信息不对称， 甚至还有可能出现新的数据寡头。 大数据的全面采集和融合应用有望在局部缓和信息不对称的矛盾，但马太效应在大数据应用领域仍非常明显。 拥有大数据资源、 掌握大数据分析技术的企业， 往往会占据更加有利的地位， 通 过占有更多数据形成数据寡头， 从而形成新的信息不对称。 在大数据时代， 如何进一步弥合数据鸿沟， 如何防止数据“霸权”的滥用，将会成为一个重要新课题。 二、保险业大数据的应用现状 （一）保险业大数据应用的发展阶段 保险业的发展史，本身就是一部数据应用沿革的历史。基于“数据能力 - 技术水平”二维模型， 我们可以将保险业的数据