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有关利率市场化改革论文 摘要： 我国利率市场化改革经历了20多年。本文从利率市场化的内涵，利率市场化的影响，我国进行利率市场化的原因，各国利率市场化对我国的启示以及我国进行改革的措施，介绍了我国利率市场化的改革趋势。 关键词： 利率市场化;金融监管;渐进式;改革趋势 利率市场化改革从1996年开始，直到2021年10月24日，中央银行宣布放开存款利率上限浮动区间，利率市场化才基本实现，银行对存贷款利率拥有了自主定价权。利率市场化是我国金融体制改革的重要内容，对于我国的经济发展有重要意义。 一、利率市场化的含义和特点 一利率市场化的含义。利率市场化即金融机构可以根据自己对市场的判断同时结合自身情况来决定利率水平。最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。 二利率市场化的特点。 1.渐进性。利率管制存在很长的时间，这对于宏观调控、银行经营、企业融资、居民储蓄心理有很深的影响。利率市场化改革作为国家经济改革的一部分，需有其他改革配套推进，不能单枪匹马地冒进。它对于经济的影响巨大，国家要彻底，同时平稳地从利率管制过渡到利率市场化，必然要进行渐进式的改革。 2.突破性。利率市场化的实质是由市场供求关系决定利率水平。这使国家失去对利率的决定权。国家从当事人变成了第三人，从决定者变成了引导者。利率市场化的改革增加了非国有金融机构和中小企业的利益，也一定程度上损害了国有金融机构和国有企业的利益。这对于国有制改革也有促进作用。利率市场化是经济发展过程中的重大突破。 3.科学性。当今全世界市场经济下商品价格的市场化发展繁荣，这点在世贸组织成立后就更为突出。为使经济有更大突破，必须推进货币的市场化，这其中就包括了利率市场化，使之与商品的市场化结合。利率市场化能增强我国金融机构的竞争力，使之在与拥有雄厚资本的国外金融机构的较量中不会落下风。利率市场化顺应了时代的发展，能为经济的长久发展起到很大的作用。 4.困难性。要在短期内实现利率市场化是不可能的。利率市场化改革虽然对经济的长期发展有重要意义，但在改革期会带来很多问题。一国必须有稳定的经济，成熟的金融市场，完善的监督体系，才能实现市场利率化，如果不具备这三点，贸然改革，会造成无法挽回的局面。进行利率市场化改革，必须设想所有的困难，同时找出应对措施，才会在遇到问题时不那么被动。 二、利率市场化的影响 一利率市场化对商业银行的影响。利率市场化会使银行获得的利润减少。银行最基本的盈利业务就是存贷款利率差，因为存贷款的利率差，赚到利率差与本金乘积的钱。原来银行之间为了获得更多的利益，肯定会提高存贷款利率差。但是银行间会相互竞争，反而导致贷款利率和存款利率之差变小。金融当局为了保护银行，进行利率管制，以保持金融市场的稳定。当局规定银行的贷款和存款利率差不能过于小。毕竟我国的商业银行基本上都是国有银行，国有银行是国家的经济命脉，是绝对不会也是不能倒的。然而利率市场化使银行的贷款利率和存款利率由市场资金的供求关系决定，也就存在存贷款利率差变得很小的可能，会使银行的利益变少。利率市场化会促使银行拓展更多的中间业务，以应对在存贷款业务中失去的利润。国外商业银行的中间业务收入占整个银行业务收入一般达到50%以上在发展中间业务上，我国银行与国外银行有重大的差距。银行说到底属于服务业，中间业务正好体现了服务的理念。 二利率市场化对企业的影响。利率市场化对于中小企业来说是机遇和风险并存。利率管制时期，银行往往青睐于给予大企业贷款。大企业有强大的资本保障，银行形成坏账的机率小，风险也小。而贷款给中小企业，意味着银行要承担更多的风险。相反中小企业往往资本少，资金周转能力弱，银行给予的贷款很容易变成不良贷款。利率市场化的推进使中小企业向银行贷款变得容易。这会促使中小企业有更多的资金去进行产业结构升级，科学技术研究，管理理念的创新，同时也会使中小企业商品的产量大幅增加，活跃了商品交易等经济市场，促进我国经济的发展。但是，如果中小企业没有进行改革创新，没有在利率市场化的机遇中转变观念，提高技术和管理观念，最终还是免不了被洗牌，最终破产的命运。 三利率市场化对人们生活的影响。利率市场化会使人们有更多的投资理财选择。利率管制时期，所有银行的利率水平是统一的。而利率市场化使银行可根据自己对市场的判断，在一定范围内确定利率水平。人们可以在实力强，信誉好，但是利率稍低的银行和实力较弱但利率高的银行之间作出选择。利率市场化总体会使存款利率增加，人们会把更多的资本用于投资理财，而非纯物质消费。这样会驱使金融机构开拓更多的理财业务。在储蓄方面，人们可