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由你来决定等 由你来决定 　　新新世界，无穷奇妙，当现代科技把人类的寿命向无限的正极推进的同时，也把一个物资、信息前所未有充沛至泛滥的花花世界呈现在你面前。每天都有无数金融新品在推攘着要“青出于蓝”；每天都有身着奇装异服的消费花样在吵闹着要来场“E时代”革命……终于，耐不住性子，我们像个好奇宝宝一样尝试着一切新鲜而新潮的事物：信用卡、出国旅行、借贷消费、网上购物、美容美发。 　　于是，你消费的胃口被信用卡越撑越大，无法克制的刷卡欲让你成了现代“负翁”，你哪里知道刷卡也有那么多省钱的逻辑；于是，你怀揣着国外大学的通知书到银行去换美元，你哪里知道你手里的人民币明明可以再换更多“洋钱”……最后，在你横冲直撞到处被揩油之后，你不幸用光了你口袋里仅剩的三十三块，你只有开始想办法借贷了。可是，你怎能想到明明你只欠银行2毛8，银行非要你还10块7，还把文书条款都给搬出来了。这到底是金融界划时代的革命，还是划时代“革”消费者的命？所有这些，简直可以让你大呼“岂有此理”！然而，白纸黑字写的就是这个理儿，更重要的是这些本来完全可由你决定！ 　　往左走，还是往右走，“你来决定”；用现钞，还是刷金卡，“你来决定”；换美元，还是换英镑，“你来决定”……除了，提醒你不要步入雷区，在“你来决定”这个栏目里，你可以呼吸到经济而自由的空气。 　　然而，自由并不意味着舒一口气，当商家把决定权统统交给你时，不是左右不定，就是逞匹夫之勇，在核心信息不完备的情况下当一个决策者，似乎更让你紧抽一口气。 　　终于，我们知道，在缜密细微的金融领域，需要靠智慧而不是勇气前行；终于，我们知道“你来决定”是先充实完备好“你”，才能由着性子决定。 　　 　　种信用卡少挨算计 　　 　　今年6月，招商银行信用卡持卡人冷先生就因只少还了0.28元，付出月息10.70元的代价。冷先生拿到当月的对账单，发现有10.70元的循环利息。看账单，上月应还731.28元，实际还款731元，未还0.28元，一个月竟然计息10.70元！这让他备感费解。当冷先生向招商银行询问时，银行的工作人员清清楚楚地告诉他，只要没有全额还款，不论已还多少，都按全部应还款（731.28元）计息。 　　就这样冷先生被银行记息算计了。 　　原来，工行修改了章程，牡丹国际卡到期不能全额还款时，已偿还部分要计收利息。原来银行在信用卡循环信用的计息方式上存在两种不同的做法。 　　张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账单周期张先生只有一笔消费――8月30日，消费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印本期应还金额为人民币1000元，最低还款额为100元。若张先生于9月23日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息＝0元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元，则按照不同银行的不同记息方式，10月5日张先生对账单的循环利息分别为： 　　招行信用卡循环利息＝17.4元 　　具体计算如下：1000×0.05%×24天+(1000-100)×0.05%×12天=循环利息17.4元 　　牡丹贷记卡循环利息＝16.2元 　　具体计算如下：(1000-100)×0.05%×36天=循环利息16.2元 　　前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息，恰好是已偿还的100元从记账日至还款日的利息，即100×0.05％×24天＝1.2元。原因就在于对已还款是否记息上的不同，持卡人按前一种计息方式就要比按后一种多支付一部分利息，也就是已偿还部分自记账日至还款日的利息。 　　 　　出国留学选一种省钱的汇款办法 　　 　　 孩子在英国读书的王女士，以前总是用汇款的方式给孩子寄钱，不过最近她发现，原来很多情况下，用信用卡比汇款更省钱，假定王女士要给国外的孩子汇2000美元，现在我们就来算一下哪个更省： 　　（1）银行电汇汇款方式： 　　以比较常用的中行和工行为例，中行电汇3―5个工作日可到账，如所用币种是美元，那么须交纳票面金额千分之一的手续费，1%-3%的钞变汇差价（根据当天牌价计算）和150元人民币的电报费。 　　这样2000×1‰×8.5＋150＝167元人民币 　　也就是说银行汇款的一般费用是在汇款金额的3%以上。 　　值得一提的是农行推出的西联汇款业务，此业务存款到账只需15分钟，非常适合急着汇款到国外的客户，可是要收取手续费用：50-750美元，收15美元；750-1250元美金，收20美元；1250-2000美元，收25美元。 　　这样汇2000美元将被收取25×8.5＝212.5元人民币 　　（2）银行汇票： 　　银行汇票通常收取千分之一手续费加2元工本费，境外通常不产生额外费用。 　　这样2000×1‰×8