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德意志银行(中国)数字化转型：金融科技创新实践 摘要：从银行业发展视角提出了对数字化转型定义,分析了市场中有代表性数字化转型模型,描述了银行在数字化转型实践中多种策略特点,并以德意志银行在中国金融科技实践进行具体分析。阐述了德意志银行在中国数字化转型的具体实践内容,分析了BLUE WATER SPACE战略意义与功能,指出升级后的德银金融科技实验室是边缘创新的成功事例。德意志银行(中国)基于发展服务提出的建立开放式银行、提升客户服务水平、拥抱先进数字技术三者协同的数字生态共生发展战略,对于我国国有商业银行的数字化转型具有参考价值。 0 引言中国的数字经济规模正在快速提升(如图1所示)，数字化经济和数字化生态环境正在使众多行业的深刻变革成为常态。当前正值低利率政策环境，传统银行业利润率不断下降，客户需求日益多变，监管力度持续增强，传统银行正在面临巨大的风险和挑战。金融科技公司的出现显然是剧烈竞争演化结果，尤其在中国银行业体现日益明显，各家银行纷纷设立自己的金融科技公司随着数字经济的不断发展，敏锐的银行正在着手建立数字化转型战略，以敏捷思维引导的组织变革正在推动银行组织创新和业务流程变革。金融科技创新正在由银行内部推动，逐步形成共识并落实到战略上。银行在组织结构、体制机制、人力资源配置等多方面正在进行创新。由于全球经济受到疫情影响，中国稳定和持续的经济增长环境正在吸引全球的金融机构深化在中国市场的竞争意识，尤其对于跨国银行，如果能够适应中国数字化生态环境，融入中国数字经济，并创造出确保数字化应用场景下胜出的竞争模式，将决定未来国际银行巨头在全球第一消费力市场中的地位乃至在全球的竞争力。1 数字化转型模式分析1.1 定义金融服务业特别是银行业经历了相当长的发展和创新期，数字化转型体现在商业功能中快速而广泛地调整和应用数字技术的过程，这不仅带来了机遇，也带来了威胁和挑战作为有代表性的观点，EuropeanCommission指出，数字化转型的特点是先进技术的融合和物理与数字系统的整合，新商业模式和新程序的主导，以及智能产品和服务的创造1.2 数字化转型创新模型1.2.1 麦肯锡阶段模型麦肯锡在《中国银行业CEO季刊》中提出了以阶段划分的数字化创新管理模式第二个阶段以边缘创新为标志。银行通过设立孵化器，建立金融科技实验室，组建创新部门和团队，推动在金融科技领域的投资，加速在数字创新模式中的边缘创新。其中银行可以参与与银行业务无关的市场，产生数字流量和使用量。银行管理体系及组织结构逐步催生建立非银行类子公司，强化与客户的粘性和适应市场竞争《中国银行业拥抱金融科技正当时》提出了践行银行数字化战略的九个解决方案，包括建设直销银行、设计端到端的在线小额信贷平台、建设多渠道平台、敏捷银行转型和打造金融科技加速器等1.2.2 埃森哲数字转型指数模型埃森哲基于对数字化转型实践的洞察，开发了银行数字化转型指数模型，从智能运营、主营业务增长和业务创新三个价值维度评估数字化转型进程(如图3所示)，从而反映银行创造价值的能力。价值全景可以观察到公司业务的发展，这与数字化转型指数模型中的主营业务增长维度相对应，指数模型中的智能运营维度对应于价值创造前景中的三个技术主导战略，商业创新也是衡量价值的一个维度，可以促进市场转型和建立协作生态系统。1.2.3 德勤数字冠军模型2020年德勤提出加速数字战略发展模式，即数字冠军维度模型，包括客户、竞争和行业趋势三个维度(如图4所示)，描述了加速数字化发展的方向1.2.4 数字化商业模式模型全球领先银行的数字化转型战略RITTER T和PEDERSEN C L提出，数字化只有在应用于公司的商业模式中并取得成功时才有意义(如图5所示)，研究提出公司数字化的能力包含三个维度：数字能力(数字集成、数字传输、数字存储与数字交互)、合法性(法规允许、契约许可和社会接受度)、解析能力(分析、可视化实现与报告)综上所述，以上不同数字化转型模式揭示了进行数字化转型的不同思维模式和实践路径。数字化转型中的创新模型带有系统性思维，无论是从阶段的时间维度，从指数的发展维度，从竞争优劣的比较维度，还是从整体融合的商业模式角度，都是理论分析和实践总结出的具有指导意义的方式方法。2 银行业数字化转型策略场景通过分析查证全球领先银行的实践经验，本文提炼了多家银行数字化转型策略及成功经验，将数字化转型实践归为三大类别，分别为：科技创新驱动，包括移动优先理念；市场生态竞争；用户服务导向及移动平台设计。第一资本银行提出信息决策，科技为先。汇丰银行推动渠道数字化，产品数字化创新，构建新IT结构。澳大利亚联邦银行进行数字化产品创新，聚焦现有业务，提升客户体验。意大利联合