第六章电子支付的基本模式.pptx

第 六 章电子支付的基本模式知识点描述学习目标掌握电子支付的划分基础及电子支付的主要类型。了解电子支付工具及其主要特点。了解传统电子支付模式与互联网支付的主要区别。掌握互联网支付的主要模式及其特征。掌握第三方平台结算支付的类型和支付流程。了解信用卡在线支付的两种模式，掌握它们的主要优缺点。了解移动支付的相关概念，掌握移动支付的流程和主要特点。导入案例国美电器网上商城的电子支付业务基本概念电子支付工具 电子现金 电子票据 第三方平台结算 EFT SSL SET电子支付相关概念电子支付定义电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它以金融专用网络为基础，通过计算机网络系统传输电子信息来实现支付。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。按照支付指令的传输渠道电子支付可以分为卡基支付、网上支付和移动支付（如图6-1所示）。图 6?1 基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型电子支付的特点与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 3.电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付工具银行卡银行卡中最常见的是信用卡和借记卡。信用卡使用流程中的参与者主要包括发卡行、收单行、持卡人、商家及信用卡组织。发卡行是向持卡人签发信用卡的银行，收单行是接收商户账单并向商户付账的银行。由于发卡行和收单行往往不是同一家银行，所以就需要通过信用卡组织的国际清算网络进行身份信息的认证以及授权信息的传递，世界上主要的清算网络有VIAS组织和MaterCard组织。一个典型的信用卡支付流程如图6-2所示（非网上支付）：图 6?2银行卡电子支付流程借记卡使用流程同样包括发卡行、收单行、持卡人、商家及清算网络（如银联）。收单行会先通过清算网络验证持卡人出示的卡号和密码，并查询其账户中是否有足够的资金用于支付。支付完成后资金将直接从持卡人的账户中划拨到收单行，然后支付给商家。借记卡支付与信用卡支付流程有类似之处，主要区别就在于借记卡无信贷功能，是即时的支付。具体的流程如图6-3所示。图6- 3 借记卡支付流程电子现金所谓电子现金（E-cash），是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过互联网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通。应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名，具体流程如图6-4所示。图6-4 电子现金支付流程 电子钱包电子钱包（E-wallet）也是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。目前世界上常用的电子钱包有VISA cash和Mondex（）两大软件，其他电子钱包软件还有MasterCard cash，EuroPay的Clip和比利时的Proton等。一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都可以使用一个钱包。图6-5 万事达卡电子钱包的运作流程图 电子票据在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸质票据的使用方式，可以说是传统票据支付在网络的延伸。 电子借记支票的流传程序可分以下几个步骤（参见图6-6）：出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。出票人通过网络向持票人发出电子支票。持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。 图6-6 电子借记