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个人信贷风险管理 个人信贷风险管理 个人信贷风险管理 个人信贷风险管理一、成立一致的信贷风险管理文化和理念 由于我国商业银行一般都采纳总行、分行和支行的组织架构，遍及全国各地的分支机构许多，各分行的各样不一样种类的信贷产品也比许多、差异也较大，各分行的详细组织构造也不尽同样，所以，也就形成了我国商业银行的条块交织的状况。不一样的条块在信贷风险管理上就会形成不一样的标准，在对标准的掌握上也会出现不一样的松紧尺度。此外，由于我国商业银行在信贷管理上都推行前后台分开的制度，假如前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必定会对银行信贷业务的健康和稳固发展产生较大的负面影响。所以，在我国商业银行内部不一样条块之间、在信贷经营管理的前、后台部门之间成立一致的信贷风险管理文化和理念拥有十分重要的意义。成立一致的信贷风险管理文化和理念是一个银行信贷风险管理业务健康、稳固发展的首要条件，是保证信贷制度、标准和程序获取严格恪守的重点。所以，所有商业银行的职工，都一定自觉自发地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的拘束。同时，依照切近市场，便于为客户服务，有益于控制风险的原则，给予各分、支行应有的管理经营权限。关于商业银行来讲，假如文化和理念不一致，或许说上下说不到一块，想不到一块，纪律不严格，不论有多么高妙的机构设置，多么严实的规章制度，多么宏大的组织规模，都起不了多大的防备信贷风险的作用。 二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构 信贷风险管理的组织架构的设置重点在于保证工作的独立性和合理高效。我国商业银行一般在总行设置风险管理部门，统管全行的信贷风险管理事务，可是部门总经理的级别不够威望和独立，也就影响工作的高效性，重要风险管理事项还要向主管行领导报告后才能向行长通告。所以，为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，需要在组织架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席风险经理，由副 行长或副行长级高级管理人员担当，负责全行各样风险的控制和管理，监控各样可能对全行业务发展有重要影响的“重要风险”。在首席风险经理领导之下，各主要业务领域（如企业业务、零售业务等）也都设有一位首席风险经理，在其领导之下则有一个班子为其工作，称为首席风险经理办公室或风险管理部。在业务领域首席风险经理的领导下，各分行都有自己的高级风险经理，再往下依此类推，各级支行都有风险经理。风险经理和业务经理平行作业，各司其职，相互支持，相互尊敬。信贷风险管理机构的独立性是保护风险管理的客观正性、控制银行财产风险的重要条件。 还要逐渐成立信贷风险管理部门垂直领导系统。信贷风险管理部门要发挥其客观真切地评论财产质量、有效实行风险看管的职能，一定重申成立一个独立的组织系统。同时，各分行的信贷风险管理部门也一定对上司信贷风险管理部门负责，以保证信贷风险管理工作的客观公正性。 三、成立个人花费信贷的审批权限动向管理和决议制度 我国商业银行针对个人花费信贷业务量大、单笔金额小的特色，一般推行的都是受权个人审批制度，而不是对部门、一级分支机构或其法人代表受权。受权的依照主假如被受权个人的个人花费信贷业务从业经验，其过去所经办过的个人花费贷款的质量，对个人花费市场的认识以及审批资格考试的结果等。每一位获取审批权限的风险经理都一定经过严格的培训和逐一层次的资格考试，风险经理一般分为若干个级别，各级风险经理的受权额度大小依照个人的级别和所审批项目的风险评级而定。同一行政级其他风险经理，其授信额度的审批权限是不尽同样的。个人审批权限的设置其实不是千篇一律的，商业银行还要成立对所有风险经理的审批业绩进行动向的查核，依据每位风险经理审批贷款的质量，每年对其审批权限进行调整，对审批贷款质量好的风险经理高升其受权额度，反之则下调，对个人花费贷款的审批权限进行动向管理。 为提高个人花费贷款的审批效率，我国商业银行应推行授信审批“双签制”。即每一笔个人花费贷款授信业务的赞同，依据其额度的大小，需要有必定级其他两位风险经理署名赞同就能够放款。这类“双签制”其实是受权个人审批制，只需超出权限就上报有权审批人审批，不存有层层审批问题，所以这类“双签制”能够说是一级审批决议制。可是关于一些特别的、比较复杂的、或数额较大的个人花费授信项目也能够经过上会议论决议。审批决议的重要原则就是审贷分别原则，也就是说贷款的拓展发放部门跟贷款的审批部门不可以是同一个部门，进而形成相互限制的体制，以便明确责任，防备风险。 四、加强个人花费信贷业务风险研究和监控 当前，我国商业银行对个人花费贷款的风险监控水平还比较低，主要表此刻不可以利用个人信誉征信系统对贷款申请人进行历史信誉评分，风险预警能力较差，行业剖析、数理模型应用和计算机应用水平较低等。所以，加强我国商业银行对个人花费信贷业务的风险进行研究