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个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 个人汽车信贷业务风险剖析及防备举措一、个人汽车花费信贷的风险剖析 2005年从前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争 相当强烈,中国个人汽车花费贷款不良激增。最近几年,各行放慢 了个人汽车贷款市场的抢夺,车贷发展相对放缓 ,车贷财富质 量也有显然好转 ,可是个人汽车贷款风险潜藏性、渐进性的特 点,还应惹起重视,历史的教训不可以忘掉,下边就车贷不良贷款产生本源简单剖析以下: 一是来自社会的信誉风险居高不下。因为我国个人征信系统还不健全,个人收入证明可信度较低,银行认识核实借钱人欠债状况难度较大,没法充分掌握借钱人真切信誉状况,这是不良贷款的外面成因。 二是银行抵抗信誉风险能力较低,工作人员的业务素质参差不齐,控制风险的手段不多,对借钱人信誉状况广泛没有落实追踪评论,不可以有效防备贷款风险,这是形成不良贷款的基础要素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增添了贷款风险,贷前检查不真切,对借钱人的还款能力和资信检查流于形式,贷中审察环节缺少有效限制体制,贷后管理单薄,重贷轻管现象较为广泛,这是造成不良贷款的根本源因。 详细研究产生不良贷款的风险点主要反应在以下五个 方面: 第一,抵押汽车的监控及处理风险。当前个人汽车花费贷款大多数是以所购车辆作抵押,因为车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处理抵押物十分困难。从已发放的个人汽车花费贷款来看,当地购车、异地上牌的贷款在办理抵押财富时更为困难。别的,汽车价钱在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价降落幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便明显增添。 第二,借钱人还款能力的颠簸风险。主要表现为部分私营 公司业主、个体户以经营收入来归还银行贷款本息,其还贷能力拥有不确立性。据不完好统计,造成个人汽车花费不良贷款的借钱主体约一半以上是私营公司主和个体工商户。别的,借钱人所在单位不景气、工作改动后收入状况发生变化,将致使借钱人归还可以力降落,造成贷款拖欠。第三,个人资信信息缺失风险。当前对借钱人资信和还款能力的判断主要来自两个方面,一是借钱人工作单位的稳固性及其所供给收入证明真切性;二是个人征信系统所供给个人资信状况。但当前,收入证明和人行个人征信系统双方面的信息都不够完美、不够及时更新数据,进而使银行对借钱人还款能力的判断出现误差。一些个体经营户和私营公司主没法 开具收入证明,有的单位出具员工个人收入证明带有任意性, 银行缺少有效的检核查实手段。 第四,汽车经销商道德风险。汽车经销商在贷款发放过程 中负责介绍客户并辅助银行采集客户相关资料,当前全国各 地汽车经销商许多 ,可是规模较大、管理较好的4S店占比较 低。有的汽车经销商信誉度不高,为了招揽客户,与客户携手 成心抬高车价,欺骗高额贷款;关于不切合贷款条件的个人 ,个 别汽车经销商帮助其假造虚假身份、虚假的收入证明及联系地点,甚至假造房产证等进行骗贷。 第五,银行的内控管理风险。部分银行对汽车花费贷款的内控管理较为单薄,前台、中台、后台缺少互相限制,贷后管理工作滞后,工作人员业务管理水平低下,在操作中存在风险破绽。如对借钱主体还款能力的审察把关不严,对各样还款能力的证明缺少有效辨别,贷款成数控制违犯规定,首付比率过低甚至贷款金额超出净车价,造成变相零首付的事实等。 以上这五狂风险,毫无疑问对我们个人汽车贷款业务的发展带来严重的风险。二、个人汽车花费信贷风险防备与控制对策要有效防备和控制汽车花费贷款风险,一定成立严格的贷前、贷中、贷后风险内控体制,重点要以个人信誉为基础,要以个人抵质押为手段,控制和降低车贷风险。主要抓好以下 几方面工作: 1.增强对借钱人申请资料真切性的检查。对借钱人提交 资料的真切性、合法性和有效性要严格审察。包含借钱人的 身份证户口簿、收入状况的证明、婚姻证明、房产证、房子 他项权证、房地产抵押合同和抵押房子的状况等资料。可通 过身份证鉴识仪器或公安部门的信息来判定身份证的真伪; 可经过民政部门查对借钱人的婚姻信息;也可经过电话或上 门等方法,核实客户供给资料的真切性 ;经过房地产管理部门 对房产全部权证的真切性、合法性予以考证。 2.增强对借钱人信誉状况的检查。要充分利用人行征信 系统、银行内部个人客户征信系统和公安部门的个人信息系 统,正确评论客户的信誉状况和还款能力,保证第一还款本源的充分性。要以个人信誉为基础,依据客户职业、收入水平、资信状况和所供给的抵(质)押物价值,合理确立贷款额度。在对借钱人的信誉评论中,要重视借钱人有无不良信誉记录和贷款违约、拖欠记录。 3.增强对借钱人抵(质)物真切性和安全性的检查。要严格履行对抵(质)押类担保贷款操作流程的相关规定,保证抵(质