一般家庭应该怎样理财.pdf

( 一 ) 理财的三个环节 1 、攒钱 ：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出 10% 的钱存在银行或保险公司 里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一 是把你开除， 补偿两个月工资， 第二是把你一千元的工资降到九百元， 你能接受哪个方案？ 99% 的人都能接受第二个方案。 那么你给自己做个强制储蓄， 发下钱后直接将 10% 的钱存 入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。 2 、生钱： 基金、股票、债券、不动产 3 、护钱： 天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重 要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井 还不够，要为水库修个堤坝 （二）多少钱可以开始理？ 钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。 不在乎多少， 一个月省下 100 元买基金， 20 岁存到 60 岁，是 637800 元；30 岁存到 60 岁，是 22 万； 40 岁起存， 7 万； 50 岁， 2 万。 （三）如何进行资产配置： 第一份：应急的钱 ，6 个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。 第二份：保命的钱 ，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会 多不会少的东西。 第三份：闲钱 ，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者 跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。 （四）聪明理财五大定律 4321 定律： 家庭资产合理配置比例是： 家庭收入的 40% 用于供房及其他方面投资， 30% 用于家庭生活开支， 20% 用于银行存款以备应急之需， 10% 用于保险。 72 定律： 不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于 72 除以年收益率。比 如，如果在银行存 10 万元，年利率是 2% ，每年利滚利，多少年能变 20 万元？答案是 36 年。 80 定律： 股票占总资产的合理比重等于 80 减去年龄的得数添上一个百分号 (%) 。比如， 30 岁时股票可占总资产 50% ，50 岁时则占 30% 为宜。 家庭保险双十定律： 家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的 10 倍， 保费支出的恰当比 重应为家庭年收入的 10% 。 房贷三一定律： 每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 （五）走出这些理财误区 误区一，理财是有钱人的事。 错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教 育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二，有了理财就不用保险。 错。 保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的 理财规划是无本之木。 误区三，投资操作“短、平、快” 。错。 不要以为短线频繁操作一定挣钱多。 误区四，盲目跟风，冲动购买。 错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投 资，独立思考，货比三家。 误区五，过度集中投资和过度分散投资。 错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无 法提高投资效率。 误区六，敢输不敢赢 。一涨就卖，越跌越不卖。错。 用于理财的可投资品种主要包括两类， 金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资 品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。 （六）不同阶段理财要点 1 、单身期 2 — 5 年 ，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在 积累经验。理财建议： 60% 风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金 融品种， 3