汽车信贷的发展状况.pptx

汽车信贷风险控制的几点认识——一、汽车信贷新模式产生的背景1、汽车信贷发展的现状2、保险公司不适宜从事保证保险的原因3、银行直接作为承担风险的主体本身值得商榷4、专业信用中介担保服务机构介入的必然性二、商用车经营实践1、目标市场细分2、商用车分为三大类： ① 客运车类 ②货运车类 ③工程机械类3、对商用车信贷风险的认识及防范措施三、我们对未来汽车信贷发展趋势的认识提纲一、汽车信贷新模式产生的背景1、汽车信贷发展的现状A.市场空间巨大，中国现有购车能力的家庭达700多万户，预计到2005年达4200万户。到2003年11月末，汽车贷款余额高达1800亿元，贷款购车比例达20%。美国贷款购车比例高达80%以上，台湾达60%以上。因此，我国贷款购车还有较大的增长空间。B.市场信用缺失，保证保险赔付率高企,累计到2003年12月止，广东省内汽车贷款保证保险赔付率达160.32%，广州地区赔付率达379.56%。2、保险公司不适宜从事保证保险的原因A. 保险业务的基础是大数法则，而在我国目前的社会信用环境下，还款能力和还款意愿由于不确定因素多而无法用概率测算。B. 保险公司的金融产品与市场脱节，各保险公司产品雷同，不具有差异性，而导致价格恶性竞争，最终难以承受保证保险风险。3、银行直接作为承担风险的主体本身值得商榷A. 汽车信贷属于银行零售业务，数量多，额度小而分散，银行需要花费大量的人力进行资信调查、审核和管理，成本高、效率低。B. 由于银行本身的属性对违约车辆的处置和变现比较困难。一旦发生客户违约，处置成本高，造成银行非常被动。C. 银行大量做直接客户，难做到事中的跟踪服务，事后的处置，且每家银行的想法都是让所谓高端客户做直客式信贷，市场空间具有局限性，信贷结构也易单一。4、专业信用中介担保服务机构介入的必然性发展汽车信贷业务的关键问题是要保证银行放贷资金的安全。只有保证银行放贷资金的安全，才能最终保障汽车信贷业务的可持续发展，从而促进汽车厂商、经销商、保险公司、银行等相关行业者的共同发展，同时也给客户提供更有价值的服务。4、专业信用中介担保服务机构介入的必然性现实生活中，有相当一部分人对信贷决策不够谨慎，随意性大，完全不具备汽车贷款能力的人也申请贷款。还有一部分人会高估自己的能力，申请贷款超出自己的还贷能力。汽车频频降价对客户还款意愿也有一定的影响。所以，在这种情况下，发展汽车信贷业务必须对借款人能力评估、服务化解风险以及道德风险处置三个方面入手。首先，对借款人能力要做出一定的量化评估，对不同能力的客户给予不同的授信度，不同的授信度额度使用率采取不同的首付比例要求。4、专业信用中介担保服务机构介入的必然性其次，对借款人非竞争因素的收入支出突发性变化而引起的短期周转困难，要及时提供垫款援助，对因竞争力变化而无力继续履行合同的借款人，要提供回购服务。再者，是对逾期还款的客户要采取适时的提醒催收，对故意不还款的要果断及时处理，要确保找到车、拿得进，并迅速实现二次销售，避免损失扩大。对处置不足部分要通过适当的、合法的手段追偿。4、专业信用中介担保服务机构介入的必然性 但是，信用能力评估和服务化解风险以及道德风险处置是一门复杂的专业管理技术，需要基于专业流程开发，所以只有通过长期的专业化经营才能形成这种能力。因此，必须建立专业信用中介担保服务机构，协助银行等金融机构开展汽车贷款业务。这种具有个人资信服务和风险处置能力并承担风险第一责任的专业公司，与银行、经销商、保险公司之间实现优势互补的专业分工合作，是保障汽车信贷健康发展的有效途径。二、商用车经营实践1、目标市场细分A. 自用车是纯消费、代步工具，它的多元化只是车型的多元化和价格高低，用途单一，不产生直接的经济效益。B. 商用车具有车型品种多、使用面广、赢利点多，直接产生经济效益，见效快的特点。2、商用车分类（一般分为三大类）① 客运车的士城市公共大中巴士旅游包车大中巴士长短途客运大中巴士救护车自驾租赁车屋村（单位）接送车②货运车散装物体自卸车（泥头车）货车集装箱拖头车（含拖挂车）运机械设备拖头车运轿拖头车散装水泥运输车油罐运输车危险物品运输车冷藏运输车垃圾运输车大货小货③工程机械吊车挖掘车推土车砼搅拌车扬程泵车砼输送压路车高尔夫球车沥青混凝土运送车集装箱起重车（马鹰）叉车路面摊平车消防车清洁车洒水车3、对商用车信贷风险的认识及防范措施A.车辆风险：　标的物价值高，事故时易造成重大损失。车辆损失、自然失火和盗抢，车辆重大交通事故抗拒还贷等。　防范措施：　由于我们是统一集团式代客户购买机动车险，同保险公司建立战略伙伴关系，出现事故后，我们都可代客户垫付。以减少事故带来的风险。B.经济风险：　商用车经营易受到政策和经济大环境影响，借款人收入减少、重大疾病等。　防范措施： 　及时了解客户情况