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第 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以 若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。 农村金融服务面临的困难及对策 农村金融是现代农村经济的核心，农村金融发展直接影响农村经济和社会发展。近年来，一些银行积极创新农村特色金融产品，改进金融服务，在破解农村“新三难”（存款难、取款难、贷款难），促进农村经济发展做了大量的探索和尝试并发挥了重要作用。为繁荣农村经济提供了有力的金融支持。但农村金融服务体系整体功能依然跟不上农村经济的快速发展，与其旺盛的服务需求存在着差距。 困难与问题 一、“三农”资金供求渠道狭窄，矛盾突出。 在农村正规金融体系中，有中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄和村镇银行等机构。近年来，一些扎根农村的金融机构没有很好地服务“三农”，“偏农离农脱农”，把本不丰富的农村资金源源不断地“抽”往城市和其他回报率更高的领域，成为农村资金的“抽水机”。如农业银行的存款在缴存准备金和保底支付结算后基本上存，货款只局限于有一定规模和信誉的农业企业，每年净增额度很小。农村邮政储蓄网点吸收的资金全部上存，从农村流向了城市，某种程度上成为了农村资金流向城市的“流水线”。村镇银行工作还处于起步阶段，网点少、功能弱，加上尚处在发展初期，无论是基础运营系统，还是在政策环境以及人才队伍等方面都面临不少制约。从而影响其吸收存款能力。只有农信社（商业银行、合作银行）一家才是真正和农民有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中为农民提供金融服务的核心机构。例如，我市农商行现有各项存 款余额33亿元，各项贷款余额20亿元，存贷款总量连续多年居武穴市各金融机构首位，对“三农”的支持度和贡献度均保持全市同行业第一。但仅仅靠农信社（商业银行、合作银行）是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。因此，农村企业和农民的信贷要求不得不从“地下银行”高息拆借，民间借贷活动频繁，有的人为牟取暴利，对农村中小企业和农民进行高利贷的发放。 二、金融机构分布不均衡，农村金融服务出现“盲区”。近年来，国有商业银行撤并整合进城，农村金融机构营业网点收缩现象比较突出。如今的城市，银行网点遍布大街小巷。生活在城市的人们或许不会想到许多偏远地区的农民想取钱、存款、汇钱，到最近的金融网点要花掉 二、三十元的车费和半天时间，“存款难、取款难、贷款难”被称为“新三难”。虽然农村金融机构多，但真正服务“三农”的供给主体少。有资料显示，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人，而县及县以下仅为11人，行政村平均不到１人。 我市情况也不容乐观，目前，农信社、邮政储蓄所、农业银行在行政村设置分社或储蓄所的更是微乎其微。以前，农信社的分支机构覆盖了广袤的农村，在下面设有分社和储蓄所，村村还设有代办点，那时农民办理业务真方便，因而被农民称为“家门口的银行”。但是随着乡镇合并，农信社出于自身经营成本核算、安全防范等因素的考虑，将下面的分社和代办点都撤完了，只剩下几个孤零零的乡镇服务 网点。农村边远地区金融服务体系功能缺位、真空等因素成为制约农村经济发展的“瓶颈”问题日益突出。因此，金融网点收缩制约和影响了基础性金融服务质量和效率。 三、农民和农村中小企业贷款较为困难。 通常贷款都需要担保或抵押，而农民既无工资保障又无生产资料保障；既没有可以担保的物品，更缺乏可抵押品，加上农民最主要的财产土地和宅基地不能用于抵押融资，因此在抵押以及抵押后的处置上存在诸多困难，农户在发展生产中往往因缺少合适的抵押担保物品而无法得到货款，农民即使能贷到款，也只是一些小额贷款，通常在3000-5000元之间，而5000元以上的大额贷款很困难，而且贷款手续也过于繁琐复杂，农民贷款陷入困境。一些涉农中小企业抵押难、担保难也是不争的事实，加上个别企业借贷信用缺失，成为资金供给瓶颈。 对策与建议 一、加大农村金融供给主体，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。 根据农村经济社会发展实际，进一步深化农村金融体制改革，要以服务“三农”为根本方向，引导和规范银行增加对“三农”的信贷资金投放，防止弃乡进城和“去农化”倾向，将商业银行的资金重新吸引回到农村金融市场。要继续发挥农信社（商业银行、合作银行）支农主力军的作用，以信用社为主体，以农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等为补充的金融覆盖县（市）、乡（镇）、行政村的“多位一 体”农村金融服务网。巩固和稳定农业银行分支