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金融学毕业论文 浅析互联网农业下的金融服务 1 “互联网+农业”的兴起 “互联网+”将大幅推动了智慧农业的进程，带给了农业智能化的浪潮，农业智能化是以电脑、手机等智能终端为接入点，对农业信息技术的综合集成，集感知、传输、控制、作业为一体，促进了农业生产标准化、规范化，节省了人力成本，提高了农产品品质控制能力，增强了自然风险预测防范能力。 同时，互联网快速兴起的电子商务行业给农产品营销提供了新的发展模式，互联网技术让农产品实现从“田间”到“餐桌”的全程透明化，目前，我国涉农电子商务平台已超3万家[1]。以阿里巴巴平台为例，已有24个省市31个地县在阿里平台设立了“特设馆”，在淘宝网正常经营的注册地为乡镇和行政村的网店更是达到163万家[2]。农产品电商抓住机遇，整合各类资源，为网络用户提供了更多个性化、新鲜度高的农产品。“互联网+农业”提升了网民的农业感知度，也带动提高了广大农民的科技信息素质。 “互联网+农业”将重塑农业产业链的各个环节。农业龙头企业有着全产业链中最为丰富的信息，借助互联网，可以建立起以农业龙头企业为核心的农业互联网金融平台，为全产业上下游提供金融的投融资、网上支付等服务;农业互联网金融将贯穿于农资销售和购买、农业生产全过程、农产品销售过程的每个过程。[3] 综上所述，目前的“互联网+农业”有3种发展模式：互联网技术深刻运用的智能农业模式;互联网营销综合运用的电商模式;互联网与农业深度融合的产业链模式;而且这3种模式呈现梯次推进的状态。而在“互联网+农业”发展过程中，金融业的助力护航功能尤为突出，农业贷款、投资融资、在线支付等业务要深入“互联网+农业”发展的细枝末节。 2 农村的“金融排斥”对“互联网+农业”发展的阻碍 “互联网+农业”在蓬勃发展的同时，却出现了生产成本的投入加大，推动了生产资金的需求增加，使得金融机构提供的服务尚不能完全满足现代农业经营主体的融资需求。农村存在的“金融排斥”不利于“互联网+农业”的发展。目前，我国农村的金融排斥主要表现在： 2.1 大多数农村地区金融成本较高 目前，我国农村金融机构面临用户分散，网点设置成本较高，收益较低的问题。同时，各种地理、文化、用户数量、用户习惯等问题导致了借贷之间的风险，种种困难势必抑制金融机构提供服务的积极性，进而产生金融排斥。而互联网+的兴起，使得网络借贷风行，影响了传统银行的利差收入。 2.2 金融服务供给模式较为单一 从实践情况来看，农村金融市场在制度安排、产品设计、业务流程等方面存在不同程度的不足，服务水平、服务能力和社会满意度较低。现代农业经营主体呈现多样性，对金融的需求也存在差异化，部分金融机构未对客户、市场进行细分，推出的服务仅停留在统一制订产品、统一授权、统一销售的层面，未结合现代农业发展需求采取不同营销措施或贷款优惠政策。金融服务的覆盖面和便利度不足，不利于推动现代农业的发展。 2.3 “互联网+农业”面临的巨大金融风险 农村文化和环境的特殊性决定了“互联网+农业”下金融创新具有独特的风险特征。长期以来，农村非银行金融机构在民间融资的成长和壮大，扩大了市场风险向正规金融机构的传递和蔓延;“互联网+农业”金融服务的灵活性也增加了金融市场的易变性，并使金融风险更为集中和隐蔽，也增强了风险的破坏力;农村金融质押面临的特质性风险。这包括由于信息不对称和农产品的同质性、季节性、自然灾害等不可抗力导致的还款能力不足导致的风险。同时由于农村征信系统信息不完善，信用环境较差，无法有效约束借款人的还款意愿，加之农民信用意识不强、不愿理性还款而引发的道德风险。 3 多种金融服务相结合有效解决农村的“金融排斥” 在“互联网+农业”时代，克服农村的金融排斥，可供选择的基本途径有2条：增强农村金融机构网点的密度，开展“村村通”服务;发展无分支网点银行业务，利用互联网技术克服金融服务的空间障碍，如手机银行、网上银行、电话银行、POS机、ATM机、代理银行等。以下是目前较为有效的农业金融服务模式。 3.1 便捷的信息推送方式对“互联网+农业”的作用 近年来盛京银行通过手机银行、短信平台、电视银行等业务的开展，对于缓解农村地理金融排斥、扩大金融普惠程度展现了重要作用。 3.1.1 手机银行 手机银行是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。使用手机银行，客户可以随时自助完成账户查询、转账、公共事业缴费、信用卡还款、理财购买等交易。盛京银行的手机银行业务为农村用户提供了7×24小时全天候的服务，只要携带互联网手机，无论何时何地均可轻松管理账户、打理财务、缴纳费用。[4]。 3.1.2 短信平台