5.30江苏宜兴农商银行纪委书记邢小秋：农商行转型发展与风险防控齐头并进.docxVIP

— PAGE \* Arabic 1 — 5.30江苏宜兴农商银行纪委书记邢小秋：农商行转型发展与风险防控齐头并进 中国县域经济报/2019年/5月/30日/第008版  金融  农商行转型发展与风险防控齐头并进  江苏宜兴农商银行纪委书记、监事长邢小秋  当前，进入新常态的中国经济迎来了发展、转型、升级融合的时期。作为长期服务地方经济的农村商业银行，面对经济转型以及严监管的大背景，需要让转型发展和强化风险防控齐头并进。笔者提出以下对策建议：  以小微金融为战略重点，发展消费信贷与金融市场业务。从农商行发展看，应抓小不放大，稳定现有客户群体。从国家政策导向与农商行实际情况看，小微金融应该是农商行未来一段时间的重点发展战略与突破口，应通过小微金融不断扩大客户群体。只有客户群体增大，信贷足够分散，经营风险才能得到有效分散。农商行还应积极创新金融产品，创新机制与体制，发展消费金融与消费信贷。金融市场业务是金融机构重要的利润增长点，农商行要积极引进专业人才，加强团队建设与激励建设，扩大金融市场业务利润来源。但当前及今后一段时间，金融市场业务都要在严监管下进行。这就要求农商行通过多元化经营推进转型发展，从而形成有效的利润来源，这也有利于分散经营风险。  开发社保卡金融功能，加强科技创新，进一步拓展小微市场。目前，不少地区社保卡由农商行代理发行，不但推进情况良好，而且取得了一定的市场效果。未来应着重在开拓社保卡的金融功能上下功夫，更好地为市民服务，提高客户黏性，从而形成更多的清算资金的沉淀，提高资金使用效率。要积极拓展线上业务，加强线下业务与线上业务的支持与融合互补，拓展小微市场。随着小微金融以及消费金融的开拓，未来客户数与客户群体会大量增加，要加强科技创新，通过科技手段来加强小微金融开拓、审批以及风险管理，从而降低人力成本，有效地提高处理小微金融的效率。还可以考虑与科技金融公司合作，借助科技金融公司的大数据风控能力，合作开拓小微金融市场。  拓展新兴市场，创造消费场景，提高服务水平。近年来，随着旅游经济、绿色经济不断深入发展，各地都形成了一批有特色的产业。农商行应围绕这些特色产业，拓展新兴市场业务。同时需要加强对客户的分层分类管理，提供有针对性的金融服务。对于目前许多农商行虽然预授信较多但用信率不高的情况，建议积极与相关商业场所或其他生产、消费市场进行对接，创新生产与消费场景，刺激生产与消费，以此刺激用信。通过对客户分层与分类管理，以及产品创新和消费场景创新，不断提高金融服务水平。  加强贷后管理，创新科技手段，提高贷后管理的质量与频率。随着小微金融与消费金融战略的不断深化，以及业务开拓的压力导向，农商行存在一定程度的重业务开拓、轻贷后管理的现象，应加强对贷后管理情况的检查，督促客户经理加强贷后管理，做好第一还款来源管理。同时要创新科技手段，让客户经理通过APP等方式及时掌握客户资金动向、客户信用情况和客户经营情况的变化，减轻客户经理的管理压力，提高贷后管理的质量与频率。  推进科技建设，加快风险预警系统建设，强化经营风险预警。随着小微金融战略的推进，依靠传统的人力检查很难完全把握业务发展中的风险，需要进一步加强科技支撑，加快非现场审计系统、信贷风险预警系统、合规风险预警系统建设。通过系统建设，将风险管理嵌入到业务流程中，在加强流程控制的同时，加强对业务数据分析，提高风险管理的效率。  加强制度与激励机制改革，处理好风险管理与业务发展的关系，稳步推进银行战略落地。战略一旦确定，制度与激励机制改革就非常重要。农商行为应对转型发展以及严监管形势，提出了一系列的战略应对措施，这些战略应对措施在现有形势下有效打开了新局面，但有些改革涉及到  对现有利益的调整，需要进一步统一思想，从大局出发，让发展改革与风险防控的思路与理念真正深入人心，体现在每个人的行动上。同时从制度建设与激励上，鼓励大家积极行动起来，对于围绕战略转型的创新任务，要有一定的风险容忍度，尽职免责。在不良资产的处理方面，要从制度设计上分清前任责任与现任责任，处理好不良资产处理与业务增长的关系。只有将风险管理与业务发展良性关系作为出发点，围绕银行战略发展重点，不断加强制度与激励机制改革，才能推进银行战略有效落地，从而促进银行的各项工作有序高效进行，实现银行的最终战略目标。