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我国发展社区银行模式选择论文 摘要：发展社区银行是解决当前我国金融二元结构，帮助中小企业和农户摆脱融资困境的有效途径。鉴于以往城市商业银行和信用社发展的经验教训，社区银行发展之初就必须确立在如何设立、产权规范、准入和退出安排、监管和外部配套制度等方面的模式。 关键词：社区银行；模式；制度 社区银行因其服务范围小，经营机制灵活且富有创新活力等特点，能有效化解信贷中的信息不对称问题，可以帮助中小企业和农户摆脱融资困境，为社区居民提供多元化的投资渠道。社区银行以其独特的优势为世界各国所广泛实践，并取得了很好的经营业绩。据统计，1985年，社区银行占美国近7000家银行总数中的95％，即使在经过20世纪八九十年代银行业大规模的重组和并购、电子技术的广泛应用以及混业经营等浪潮洗礼之后，2003年这一比例仍为94％，并且经营效率还在提高。目前，我国金融二元结构和农村金融抑制问题突出，发展社区银行正是解决这一问题的有效途径。但由于金融行业的系统风险和社区银行自身潜藏的风险，所以首先就必须在设立模式、产权规范、经营范围、准入退出安排、存款保险、日常监管等方面有良好的规范制度和措施，以避免曾出现过的基层金融秩序混乱以及将来可能存在的风险，使社区银行从开始就走上一条健康发展的道路。 一、我国社区银行设立模式选择 （一）将现有的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行 当前，各个地区的城市信用社、城乡衔接处的农村信用社以及地方政府控股的城市商业银行由于市场变化亟待转型，将他们改造为适应当地需要的社区银行，这正好与当前中小金融机构改革相统一，易于被金融监管层采纳。这里关键的问题是：（1）实现政企分开，能让民营资本在其重组后的产权结构中有实质性的影响力；（2）仿照国有银行剥离不良资产的做法，成立地方性资产管理公司，对既有不良资产进行收购、拍卖，或者出台优惠政策鼓励民营资本自行处理不良资产。从发展角度看，基于我国经济发展的巨大潜力，未来位于一些中心城市的城市商业银行，由于具有内在的扩张动力，有可能通过公开上市而成为跨越省份的区域性银行，从而脱离社区银行的范畴。 （二）引导民间非正规金融发展成社区银行 据统计，在浙江等民营经济发达地区，地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1／3。与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业的创业贡献更大。如果能改变以往只采用“堵”的抑制手段，而辅以“疏”的发展方式，积极引导民间非正规金融走上正规化、合法化道路，通过组建社区银行的方式将民间闲散资金组织运营起来，也许将更符合市场化发展规律。这种发展方式虽然短期难以实现，但从长远来看具有非常重要的意义。 （三）把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行 邮政储蓄65％的资金来源于农村，而几乎90％以上的资金都通过转存央行或者以协议存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途径，实现资金从农村到城市的逆向流动。如果邮政储蓄和以普遍服务为特点的邮政业务不能适度分离，那么最终邮政储蓄不仅有可能影响到农村金融发展，甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化。随着组建中国邮政储蓄银行工作的开展，可以考虑让部分邮政储蓄机构向社区银行转型。 （四）由民营资本组建新的社区银行 当前民营资本组建民营银行的愿望十分强烈，新组建的银行没有历史包袱，产权清晰，市场目标明确，易于内部管理。我国现阶段有条件采取这种方式的地方主要是东南沿海的城市，而且有些城市已经进入“试点”阶段，比如：温州、台州两市就率先成立了民营社区银行，主要是为当地的中小企业提供融资服务。组建民营性质的社区银行在为民便利的同时，要防范民营资本由于趋利动机导致过度扩张而造成的金融风险，因此对民营社区银行的监管将是亟待研究的重大课题。 二、发展社区银行的产权模式选择 社区银行产权模式的核心是公司的产权组织形式。其实质就是公司内部权力的分配和制衡，即明确出资人、经营管理者和其他利益相关人之间权利和责任的分配，规定公司治理组织结构、经营管理议事规则和程序，并决定公司的经营发展目标和措施等问题。从国外非政策性银行体系的构成来看，一般都大致划分为商业银行和合作金融机构（大多称为合作信用社，也有称作合作银行的）两大类。而属于商业银行类的社区银行的产权组织形式一般都是股份制，按照股份制公司“两权分离”的要求进行法人治理结构的构建，按照利润最大化的目标实行商业化经营管理。 我国由于区域间历史因素、文化差异及贫富差距较大，社区银行的设立可采取股份商业银行模式的社区银行和股份合作制模式的社区银行以及合作制的乡村社区银行三种模式。在广大县域和金融不发达地区应把农村信用社转化