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农户自主金融创新:资金互助合作Self-financial innovation: the case of farmer’s cooperative funds in rural China ;;;;;中国部分农民资金互助合作社及其成立时间 ;;许多问题值得研究与思考;;内容提要Contents;一、产生的基础 Why;民间自主金融创新有了空间,非正规金融informal finance
一种“非市场制度”安排
nonmarket institutions (Besley,1995)
形式多样
diversity
信息优势
information symmetry
交易成本优势
transaction costs advantage
利用本地知识
local knowledge;二、运作特征Operational Characteristics;农民资金互助FCFs
重复博弈
Repeated game
成员可以重复获得贷款
Members can get credit repeatedly
持续存在的机构
durative organization;;3.资金互助合作形式多样,但有些共同特征
FCFs vary from each other,but some common earmarks;(2)利于风险控制与管理、保障资金流动性的的借款额度
Risk control, Credit line
社员在其股金额度内借款,实行信用借款
超过股金额度借款,需要3-5户社员联保
每户社员借款最高额可达其股金总额的6倍
单户借款最高不能超过资金互助合作社总股金的10%,
最高十户借款总额不能超过总股金的50%
3个月以内借款不得低于总股本额的30%
本社开展自营业务(农业生产资料与农产品的购销业务),不得超过互助资金总额的50%;(3)资金在社员内部有偿使用,非社员可限制性借贷 Normally, Credit only for Members;三、运作绩效 Operational Performances;河南兰考贺村、南马庄、胡寨资金互助协会和吉林梨树百信农民资金互助合作社贷款基本要素;2.FCFs是自发创新成果,信息对称,建立起信任共同体
贷款不良率低 lower NPLs
财务上的可持续 financially sustainable
;河南兰考贺村、南马庄、胡寨资金互助协会和吉林梨树百信农民资金互助合作社贷款资产状况;3.有利于引导民间借贷活动
安徽明光潘村镇兴旺农民资金互助合作社
前身:农民自发组织的“亲友资金互助会”
利于民间借贷行为由地下转为地上,将为民间资金提供可行的组织化通道
;4.可以成为农村正规金融机构向农户、中低收入群体提供金融服务的中介;;四、问题与建议 Problems Recommendations;非农民社员和社会组织借款数不得超过其股金总额的80%,不利于合作社更多地吸收社会股金
2.应更好地发挥资金互助与生产合作相结合的优势
—“农户=资金互助成员=生产合作成员=经济合作社成员”时,有利于实现合作收益最优化
;社区经济
合作社成员
Member of
Community
Cooperative ;3.教育培训 credit business training
合作金融理念、金融业务风险管理、财务
4.政府是否应该介入?怎么介入?
role of government
5.资金实力有限?严重不足
shortage of funds;6.对资金互助的认识问题
怎么把它与农村合作基金会区别开来?
what’s the different to RCFs
7.它成功与否,与对农民合作制理念、信用文化的教育培训关系极大
金融文化与环境 credit culture
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