银行从业个人贷款要点.pdfVIP

第一章 个人贷款概述 第一节 个人贷款的性质和发展 一 、个人贷款的概念和意义 （一）个人贷款 的概念 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途 的本外币贷款。个人贷款业务属 于商业银行贷款业务的一部分，区别于公司贷款。 （二）个人贷款的意义 （1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义： ① 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。 商业银行从个人贷款业务中除了 获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。 ② 个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商 业银行最忌讳的是贷 款发放过于集中。 无论是单个贷款客户的集中还 是贷款客户在行业内或地域内的集中， 个 人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。 （2 ）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义： ① 个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望 起 到了融资的作用； ② 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用； ③ 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起 到了积极的作用； ④ 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促 进作用。 二 、个人贷款的特征 1 . 贷款品种多、用途广 各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目 前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款； 既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷 款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。 2 . 贷款便利 3 . 还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程 1．住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2 ．国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展重要事件： 1999 年 2 月，中国人 民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 。 3 ．商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 重要事件： 2010 年 2 月 12 日，中国银行业监督管理委员会 颁布了《个人贷款管理暂行 办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。 一 、按产品分类 根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人 经营类贷款等。 （一）个人住房贷款 个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、 公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 （二）个人消费贷款 个人消费贷款包括： 个人汽车贷款、 个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、 个人消费额度贷 款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。 （三）个人经营类贷款 1 / 571 / 57 个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁 商用房、机械设备， 以及用于满足个人控制的企业 （包括个体工商户） 生产经营流动资金需 求和其他合理资金需求的贷款。 根据贷款用途的不同， 个人经营类贷款可以分为个人经营专 项贷款（以下简称专项贷款）和个人经营流动资金贷款。 第二节 个人贷款产品的种类 二 按担保方式分类 根据担保方式的不同， 个人贷款产品可以分为个人信用贷款、 个人质押贷款、 个人抵押贷款 和个人保证贷款。 1．个人信用贷款 个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。 2 ．个人质押贷款 个人质押贷款是指个人以合法有效、 符合银行规定条件的质物出质， 向银