贷前调查朱新华.pptx

贷前尽职调查 序言银行信贷管理面临着一个两难的选择,既要防范和控制信贷风险,又要在权衡风险与回报的基础上,承担合理的、可承受的风险。不重视风险的信贷管理最终将威胁到银行的生存,不愿承担适当风险的信贷管理最终同样会威胁到银行的生存与发展。尽职的贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。而在实操中，业务经办人员经常会因为这样、那样的缘由弱化贷前调查在整个授信流程中的地位，客户风险得不到充分暴露，甚至为了通过授信审批，掩盖客户存在的问题，给银行带来无法挽回的损失。目录一、贷前调查的重要性二、贷前调查的误区三、贷前调查的基本方式四、贷前调查的主要内容五、常见客户风险一、贷前调查的重要性贷前调查在贷款三查制度中起首要作用，是整个贷款流程的基础。贷前调查质量高，则可较为全面、真实地掌握客户的第一手资料，为贷款流程的后面几个环节提供准确的信息，并能够有效的识别风险，以保证贷款决策的正确性，达到从源头上控制信贷风险的管理目标。相反，贷前调查质量低，却增大了授信审查环节的压力，审批效率也难以有效提升，影响贷款决策，加大了授信风险。二、贷前调查的误区客户经理到借款人处进行现场调查中普遍存在“2不敢、3不会、4不愿”几种现象，使调查质量大打折扣，甚至走马观花，流于形式。错“2不敢”不敢触及客户已存在的可能影响贷款安全的不利因素，担心得罪客户；不敢和客户谈贷款条件，担心吓跑客户 。错“3不会”不会查看帐本；不会运用简单经济学常识进行逻辑（勾稽关系）分析；不会运用现场拍照等有效手段记录客户的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据 。错“4不愿”不愿在实地调查前做好调查事项的准备工作，调查类似参观，调查质量无法保证；不愿进行深入细致的调查，调查不实、家底不清；不愿对保证人、抵押物（特别是异地）进行现场调查，收集一份担保人的资料就算大功告成；不愿整理、分析现场调查信息，仅仅对调查信息做简单传递，收集片面、过时、失真的信息，使信贷审查人员难于分析判断。三、贷前调查的基本方式------------------------外部调查资料核查客户面谈双人调查三、贷前调查的基本方式双人调查双人实地调查原则，是贷前调查的基本要求及准则，两名业务人员分主协办，对客户现场调查的真实性负责，分工协作，相互监督，避免单一人员调查所存在的道德及操作风险。三、贷前调查的基本方式客户面谈通过面谈，更多的了解借款人的学识、人品、行业熟悉程度、家庭成员、个人从业经历、个人资产积累、个人及企业对外非银行负债等情况。我们应该有针对性的选择面谈对象，尽可能多接触不同部门、不同层次的人员，从其口中得到更为真实、全面的信息。接触人员包括：实际控制人、管理人员、生产人员、销售人员等。通过与这些人员的交流，收集更多的信息，通过相同信息的交叉比较，以此判断信息真实性。三、贷前调查的基本方式资料核查核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载。三、贷前调查的基本方式外部调查政府机关与行业团体的评价，同行客户的评价，行业年报，新闻媒介的报道、信用信息登记系统等。该环节目前在贷前调查工作中常常被忽视，建议充分利用网络、电视等媒体获得该类信息。三、贷前调查的基本方式外部调查工商信息查询司法涉诉情况查询三、贷前调查的基本方式外部调查信用信息查询车辆信息查询三、贷前调查的基本方式外部调查房屋价格网络询价车辆价格网络询价四、贷前调查的主要内容贷前调查应根据授信种类，搜集客户相关信息资料，并核实资料的真实性，进而熟知客户以及客户的业务，为我行授信分析与评价、审查和审批提供基本依据 。查背景查业务查信用查报表查担保查贷款用途及还款来源四、贷前调查的主要内容(一）查背景1、客户过往在的我行结算、融资往来情况2、企业历史及实际控制人创业、发家史，重大事件决策程序，财务管理模式，纳税规范性 3、询问企业股权架构和股东等重大变化情况 四、贷前调查的主要内容(二）查信用1、董事长、总经理、财务经理等核心人员简历及实际控制人个人身份证，以便登陆个人信用信息查询系统信用报告情况 2、通过人行系统查询申请企业的银行信用记录、当前银行融资（含授信金额、担保方式、定价水平）和对外担保、财产抵质押明细。 3、询问公司实际控制人的其它关联企业经营情况，查询实际控制人名下的公司的总体负债情况 四、贷前调查的主要内容(三）查业务1、询问经营概况、工艺（主导产品的技术先进性、生产设备领先性、原材料的易获得性和后续产品的研发能力）、流程、现场图片、发展历史、核心竞争力（资源优势、产品优势、成本优势、技术优势、品牌优势、管理优势、渠道等优势，并提供有关依据），对于民营企业，特别对实际控制人的经营思路、发展规划要详细询问，