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— PAGE \* Arabic 1 — 个人消费信贷业务发展研究 个人消费信贷业务发展研究   多属于短期消费信贷；分期付款是指消费者在购买商品和服务，付款或支付一段你可以拿起，然后根据合同分期偿还利息的贷款，多用于购买住房，汽车和其他高档耐用消费品，属于长期消费信贷。第二种是消费贷款，消费贷款，长期消费信贷，商业银行或者其他金融机构采取信用贷款或按揭贷款，消费贷款，由于一个或分期偿还本金和利息。  狭义消费信贷即指上述消费贷款，是以消费者的未来购买力使贷款的依据，旨在推进通过信贷消费能力，刺激或满足个人消费需求，消费者的不足，用贷款购买消费品的一种特殊形式的消费。消费贷款属于金融机构业务的零售部分。  2 我国消费信贷业务发展的现状  2.1国内个人信贷业务的初步发展——个人住房贷款  国内个人信用业务开始在上世纪90年代。随着改革开放过程中，国内经济的快速发展，对金融服务的需求多样化，个人信贷业务就是在这样的背景下出现在国内市场。最早的个人信贷业务是产品的个人住房按揭贷款，是促进国内住房制度改革，促进了商品流通手段，被引入国内市场。1985年，为支持国务院住房制度改革试点工作，中国建设银行开办了住宅储蓄和住宅贷款业务。1987年，为加强管理，更加规范这项业务的发展中国建设银行总行制定颁布了《中国人民建设银行住宅储蓄存款和住宅借款试行办法》。从此，中国建设银行住房贷款将被正式列入信贷计划。但是在房改初期，没有拉动市场需求的内部压力，和居  民的消费贷款的认知程度低，企业一直没有形成规模较大，也没有在消费者中获得流行。  2.2国内消费信贷业务的多样化发展——其他个人消费信贷  1998年为促进汽车工业的发展和汽车产品流通，汽车消费贷款开始在国内试点。1993年由于汽车销售不畅，一些商家为了促进销售，开始尝试用分期付款业务的开展。但由于多种条件的欠缺，最初的业务并未形成一定规模。进入90年代中期，我国国民经济总供给大于总需求情况，为拉动内需，刺激消费，从1998开始，中央决定实施扩大内需的宏观经济政策。1998年9月，《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》的颁布，加快了汽车消费信贷业务的发展。中国建设银行率先完成创业的准备，于十月正式推出个人汽车贷款业务。汽车贷款业务的推出，使消费者信用的概念正逐渐被国人接受。除了汽车消费信贷的发展，个人信用不断推出新的产品，产品多样化的信贷市场。在1999年至2001年几年间，介绍了个人信贷业务的新产品，包括耐用消费品贷款，住房装修贷款，学生贷款，贷款，商业贷款，个人旅游，在这些产品丰富的个人信用市场，满足客户的更广泛的市场需求。重要的是，为新阶段业务的进一步发展奠定了基础。  3 我国个人信贷市场现状  中国的个人信用市场的发展在过去二十年的规模迅速增长，产品不断丰富，市场需求日益扩大，但还存在不完善不规范的现状。  目前，国内大多数商业银行都建立了个人信用业务。个人住房贷款，个人汽车贷款，个人贷款的主要经营产品，占据个人信贷业务主要尺度；耐用消费品贷款，住房装修贷款，学生贷款和更普遍的个人信贷产品，但规模不大；一些商业银行提供旅游贷款，学生贷款和其他特征的个人信用产品，整体发展水平与发达国家相比仍有一定差距，因此，在这一阶段的个人信用市场消费需求的单一，市场仍有很大的发展空间。  但近几年个人住房贷款，汽车贷款仍然显示了强劲的发展势头，按照据统计，2000年底个人信贷余额6990亿元，到2008年底个人信贷余额达到3.7万亿，比2000年增长60倍，其中，个人中长期消费贷款3.3万亿，个人短期消费贷款0.4万亿。   其中住房贷款在消费信贷中所占比重最大，发展也较为迅速。1997年以前住房贷款在中国发展缓慢，1997年住房抵押贷款余额仅有100亿元。随着我国房地产业的快速发展，导致住房抵押贷款增长，因此，个人住房贷款得到商业银行的关注，成为消费者信贷的重中之重。1998年以来，住房消费贷款逐年增加，从426亿元激增到2006年的19836亿元，平均年增长61.62％。  如图2所示，工商银行是中国最大的份额，全国住房贷款的商业银行，他可以普遍反映房屋在中国近年来的发展状况。从图表反映的情况，工商银行的住房贷款从2004年的4027亿元到2009年8700亿元，住房贷款增加了一倍多。   近年来，随着我国居民收入水平的不断提高和国家鼓励消费的政策，国内汽车消费已成为住房消费，我国居民消费的又一个热点话题，汽车消费贷款也开始出世。目前提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。目前提供汽车消费信贷