个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建.docxVIP

— PAGE \* Arabic 1 — 个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建 Ａ  Ｂ  Ｃ  Ｄ  Ｅ  １项  目  本月  累计  本年计划  占收入计划（％）  ２１消费税３２５３２５４１４３７．８４３２增值税２２３２２３２６４３８．４４４３营业税  ２４５２４５３０８７７．９４５４专项调节税３３３３３３４３９２７．５８６５个人所得税２６０２６０３０１８８．６１７６证券交易税１７０１７０１８９２８．９９８７遗产税  １０６１０６１４３９７．３７９８土地增值税６５６５６３５１０．２４１０９企业所得税  １８７１８７２１６３８．６５１１其中：集体  ３１１２私９５１３其他  ８１１４１０城乡维护建设税２０７２０７２０３７１０．１６１５１１车船税２６９２６９１８８４１４．２８１６１２房产税１６５１６５１７６４９．３５１７１３屠宰税１３８１３８２６１９５．２７１８１４资源税  １２６１２６１８３０６．８９１９１５土地使用税４９４９１０８０４．５４２０１６印花税  １２０１２０２４９３４．８１２１１７滞纳金及补税罚２９２２  收入合计  ３００５３００５３７５１５８．０１  !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!  １引言  １．１个人征信相关概念  个人征信，是指第三方中介机构（即征信机构）把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储到一个或若干个数据库中，进而形成个人信用档案，让授信机构在授信决策时能方便、快捷地查询到完整、真实的信用信息和信用评分。个人征信体系是一个庞杂的系统，它由一  整套个人征信制度和方法，以及个人征信主体、手段和产品构成，是与个人征信有关的业务和活动的总称，主要包括个人信用信息基础数据库、征信相关的法律法规、征信服务机构、信用产品市场、政府监督管理和诚信教育６个方面内容。其中建立标准化的个人信用信息基础数据库系统是个人征信体系建设的核心，开发有效可靠的信用等级评估产品、建立个人信用评估机制是个人征信体系建设的目标，这将有助于对个人进行客观、科学的信用状况分析，是降低银行信贷风险、稳定金融秩序、促进经济增长的关键所在。  １．２国内外征信业发展现状  从国际经验看，征信系统的构建主要有３种模式，而这３种模式的共同特点是都建有集中管理的全国性甚至跨国性数据库。（１）美国模式：也称市场型模式，其信用体  个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建  黄岚１，张晓晖２，殷树友２  （１．吉林大学计算机科学与技术学院，长春１３００１２；  ２．长春金融高等专科学校，长春１３００２２）  ［  金融与投资  系中的征信系统和评级系统由独立于政府之外的民营机构构成。美国、英国、加拿大以及北欧的部分国家采用这种模式。（２）欧洲模式：也称公益型模式，是指依据国家和政府的力量组建公共征信机构，并由相应职能部门负责运行管理。欧共体采用这种模式。（３）日本模式：是以银行协会建立会员制征信机构为主体的个人信用管理模式。  我国的个人征信体系发展相对滞后，随着经济的进步与发展，国家开始重视信用建设，并借鉴国际发达国家的征信体系建设经验，探索出具有中国特色的征信体系。２００３年，政府授权中国人民银行成立国家征信管理局，开始筹建个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统），并于２００６年１月正式运行。个人征信系统运行一年来，已开始发挥积极作用，该系统收录的自然人数已达５．３３亿人，成为世界上最大的个人征信数据库，其中有信贷记录的约６４０１万人。据中国人民银行副行长苏宁披露，目前，银行每天对该系统的查询量近２４万笔，查询后因信用记录不良而拒绝的个人贷款笔数占个人申请贷款笔数的１０％。  １．３系统建设目标  根据个人征信业务的现状与发展需要，我国的个人征信系统的建设目标分为三期：一期目标是采集个人在商业银行发生的信用信息，向商业银行提供个人信用报告查询服务；利用全国公民身份证号码查询服务中心的数据，为商业银行提供个人身份信息服务。二期目标是在完成一期目标的基础上，采集个人的其他社会信用信息，如司法、税务、社