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国外网上银行的发展对我国银行业的启示论文 “网上银行”(internetbanking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用 internet 技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。 随着 internet 的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.一、国外网上银行的发展情况 网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到 internet 所覆盖的各个国家。美国安全第柰络银行(sfnb) 996 年就开始了网上金融服务，美国银行业 6%一 7％的客户使用网上银行系统。 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbentbank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(directbank)，机构少，人员精，采用电话、internet 等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。 (一)高效、快速发展的直接银行：德国的 entriumdirectbankers。 entriumdirectbankers，990 年作为 quelle 邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，998 年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至 999 年底，拥有客户 77 万，其中使用网上银行系统的客户达 5 万；资产总额 38．8 亿美元；控制德国直接银行界 30％的存款和 39%的消费贷款。 entrium 没有分支机构，员工共计 370 人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370 人服务 77 万客户，人均资产达 000 万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产 580 万美元，中国农业银行人均资产 50 万美元)；而且 entrium 认为现有系统完全可以满足 50 万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。 entrium 经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将 entrium 从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。entrium 的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。 (二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：wellsfargo。 根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomezadvisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，wellsfargo 是 999 年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第 wellsfargo 是美国第七大银行，资产总额 8 亿美元，拥有 595 个分支机构，资本收益率高达 34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达 60 万，银行网站每月访问人数 96 万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的 0％。 wellsfargo 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在 60 万网上银行客户中，5%是由网上银行服务带来的新客户。 wellsfargo 取得的成功归功于几个因素：()及早地开发和使用高科技，包括 internet。wellsfargo 早 在 994 年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。()方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，internet 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。 (4)客户关系维护与客户群体系。wellsfargo 认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群， 其尊贵客户仅占全部客户的％，并得到特别的关注与服务。 wellsfargo 是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。 目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不