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第五章 商业银行 • 教学目的与要求：通过本章的学习，主要 掌握商业银行的产生与发展、类型与组织、 业务种类、信用货币的创造和商业银行的经 营原则与经营管理。 • 教学重点和难点：商业银行的业务种类、 信用货币的创造原理、商业银行的经营原 则、管理方法（资产负债综合管理）。 第五章 商业银行 • 第一节 商业银行概述 • 第二节 商业银行的业务 • 第三节 商业银行存款货币创造 • 第四节 商业银行经营管理理论 第一节 商业银行概述 在各类金融机构中，商业银行以其历史最为 悠久、机构庞大、资金实力雄厚、业务范围 最为广泛、对社会经济生活影响面最大而在 整个金融机构体系中占据主体地位。 第一节 商业银行概述 一、商业银行的地位 现代商业银行是以获取利润为经营目标、 以多种金融资产和金融负债为经营对象、 具有综合性服务功能的金融企业。 第一节 商业银行概述 从历史上看，商业银行产生和成长的时间 最长，是整个金融业演化的主流，其组织管 理和业务经营都比较全面和成熟。 第一节 商业银行概述 二、商业银行的职能 （一）信用中介 一方面通过吸收存款的方式，动员和集中 社会上一切暂时闲置的货币和货币资本； 另一方面以贷款方式把这些货币和货币资 本投向社会经济各部门形成生产要素，把 借贷双方巧妙地联系起来，成为借贷双方 的中介人，这是银行最基本的、最能说明 其经营活动特征的职能。 第一节 商业银行概述 （二）支付中介 银行在办理与货币收付有关的服务性业务 时，执行支付中介职能，如根据企业的委 托，办理货币的收付与转账结算等。在这 里，银行以社会的“出纳员”和“账房”的身 份出现。银行的中介职能，不仅节约了社 会流通费用，还加速了资本周转。 第一节 商业银行概述 （三）创造信用流通工具 商业银行在经营各项业务过程中成为银行 券和存款货币这两种信用货币的创造者。 随着商业银行的发展和中央银行的货币发 行权垄断，商业银行发行银行券的权力被 中央银行所取代，而在提供信贷和转账结 算服务中对存款货币的创造，则在经济生 活中发挥着日益重要的作用。 第一节 商业银行概述 三、商业银行的类型和组织 （一）商业银行的类型 从历史观点而论，商业银行大致是遵循两 大主流发展的，即职能分工型模式和全能 型模式。 第一节 商业银行概述 职能分工型商业银行又称分离型商业银 行，其特点是：在法律规定金融机构只能 分别专营某种金融业务的情况下，商业银 行主要经营短期工商信贷业务。 全能型商业银行又称综合型商业银行，其 特点是：可以经营一切银行业务，即可办 理各种存款、放款及证券业务或其他业 务。 第一节 商业银行概述 （二）商业银行的组织 商业银行的外部组织形式因各国政治经济 情况不同而有所不同。综合看来，主要有 总分行制和单一银行制，其他还有持股公 司制、连锁银行制等。 第一节 商业银行概述 1. 总分行制 总分行制是银行在大城市设立总行，在国 内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行 网络的制度。按总行行使经营管理职能的 情况，总分行制又可以分为管理处制和总 行制两类。 第一节 商业银行概述 2．单一银行制 单一银行制也叫单元制，是不设任何分支 机构的银行制度。 目前，仅美国采用这种形式。 第一节 商业银行概述 3．持股公司制 持股公司制是为规避严禁设立分行的种种 限制性规定而出现的发展对策，也称集团 银行制，即专门成立一个股份公司负责收 购其他银行具有决定性表决权的股份，从 而实现大银行通过持股公司把许多小银 行，甚至一些企业置于自己控制之下的目 的。 第一节 商业银行概述 4．连锁银行制 连锁银行制是指由某自然人或某个集团收 购若干家银行具有决定性表决权的股份， 从而实现对被控股银行的业务及经营决策 的控制。 第一节 商业银行概述 第一节 商业银行概述 四、商业银行的经营原则 （一）盈利性 银行的经营动机是为了获取利润，利润表 现了商业银行的经营管理水平。商业银行 在竞争中必须不断改善经营管理，采取各 种措施以获取更多的利润。 第一节 商业银行概述 （二）安全性 安全性原则是指商业银行在经营管理过程 中，不仅要保证商业银行自身资产的安 全，而且还要保证客户资产的安全，使客 户对银行保持坚定的信任。 第一节 商业银行概述 （三）流动性 流动性是银行能随时应付客户提取存款的支 付能力。保持流动性，即保持银行的一定清 偿力，以应付日常提现需要，特别是应付突 然大量提现需要，对于保证银行不断有大量 资金来源、银行信贷资金正常周转以及银行 业务顺利经营都是极其重要的。 第二节 商业银行的业务 一、负债业务 负债业务是商业银行筹措资金、借以形成 资金来源的业务，是商业银行资产业务和 其他业务的基础。可以分为存款业务和其 他负债业务。 第二节 商