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关于农村金融机构发展和创新的思考 关于农村新型金融机构发展的思考 改革开放30多年以来，中国经济高速发展，经济总量不断增大，人民生活水平不断提高，同时，农村经济得到了长足的发展和提高，农民生活状况得到了很大的改善。 但是，在经济发展带来巨大成就的同时，滋生了很多的问题。以农村收入为例来看，1978-1985年间，农村人均收入年均增长 15.18%，而 1985 年以后的 14 年间，我国农村人均纯收入呈迅速下降趋势，人均纯收入年均仅增长 4.12%。2021 年以后，农村人均纯收入虽有一定提高，但城乡收入差距不断加大。同时，从 1978 年开始，依靠国家财政的农业生产投入占国家基本建设投资比重不断下降，“六五”时期占全社会基本建设投资比重为 2.3%，在“七五”时期降低到 1.5%，而后占比虽有所增长，但依然在地位徘徊，2000 年仅为 2.7%。农村经济发展缓慢，农村人均收入偏低，农村金融发展滞后，城乡差距不断拉大等问题严重制约着我国经济社会和谐、全面发展。 党和国家高度重视“三农”问题，十六届五中全会提出了建设社会主义新 农村的重大目标，更把农村经济社会建设提上日程，需要我们迫切的研究农村经济发展的问题所在，寻找发展农村的新途径、新办法。建设社会主义新农村，资金是不可缺少的重要支柱，然而国家“输血式”的财政投入比重不断下降，而且财力投入终归有限。发展农村金融，深化农村金融改革便成为加快我国农村经济发展、促进农民收入增加的重要途径，因而对农村金融的深入研究具有重大的现实意义与理论意义。对于农村金融发展的理论探索应当以实践为标准，以发展农村经济、增加农民收入为价值取向，在现有理论基础上积极探索适合农业生产特点、促进农业发展的金融模式，这是理论研究的出发点和落脚点。 1949 年新中国成立以来，我国农村金融改革总体上进展顺利，农村金融组织迅速发展。然而，伴随着农村金融改革的不断深入，一些矛盾逐渐凸显，集中体现在三个方面：一是城乡之间在金融资源分布和金融服务水平上的差距明显；二是农村金融组织的资金供给能力和金融业务范围存在着局限性；三是农村抵押担保机构的发展滞后。 为缓解这些矛盾，中国银监会于 2021 年 12 月发布第 90号文件，文件对放宽农村地区银行业金融机构准入政策给出了若干意见，其中包含了对如何设立 新型农村金融组织给出的具体意见，并建议在国内开展试点工作。从理论的角度看，研究新型农村金融组织发展，不仅是对农村金融发展理论和农村经济发展理论的丰富和发展，而且是对农村金融制度变迁理论的初步探索。从农村金融发展实践的角度看，研究新型农村金融组织发展，是科学发展观在农村金融发展领域的重要实践，不仅为激活农村金融市场、缓解农村资金供求矛盾提供新思路，而且有利于吸纳农村闲置资本，从而更好地投资于农村经济发展和新农村建设。 我国传统农村金融组织的正规性金融机构有以下三类：农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作性金融机构。对于传统农村金融组织的非正规性农村金融机构，通常包括以下五类：农村抵押担保机构、农村民间金融借贷者、农村合作经济组织联合会、私人钱庄和其他民间金融机构等。 而新型农村金融组织，2021年1月，中央一号文件正式明确的提出它的服务范围是“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织”。中共中央党校的徐沈博士在总结了很多前人的观点后，提出了新型农村金融组织是一种区别与传统农村金融组织的新的金融组织，主要从事信贷的发放、回收以及与货币流通相关的金融业务，以村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司为主体的服务于“三农”建设项目的农村金融组织。 新型农村金融组织有着较强的政策性和服务性，服务于“三农”事业：为农业发展服务，提高农业生产力水平，夯实农业的基础地位；为农村经济服务，振兴农村经济，缩小城乡差距，建设成社会主义新农村；为农民自身服务，增加农民收入，提高农民生活水平。我国大多数新型农村金融机构都设立于县级以下地域，立足基层，服务于“三农”，具有较强的政策性和服务性的鲜明特点。它同时有着较为宽松的金融机构设立条件和灵活的法人治理结构。 在现阶段之下，借鉴国外先进农业金融结构，我国新型农村金融组织发展应当遵循以下原则，分别是适应性原则、可持续原则、市场化导向原则、效率和公平兼顾原则、协调发展原则。新型农村金融组织的一个十分重要的特点就是具有较强的服务性，其实整个组织的发展过程都是始终围绕“三农”这个热点问题而展开的，因此新型农村金融组织发展的主要任务就是最大限度的协助解决“三农”问题。在翻阅大量前人学术论文的条件下，新型农村金融机构在解决三农问题