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电子银行业务制约因素及建议 内容提要 : 电子银行业务作为商业银行业务发展的新型分销方式 和渠道 , 是商业银行未来生存发展中必不可少的竞争手段 , 已经成为 各大商业银行和中小银行的效益增长点和服务利器 , 也成为现代商业 银行转变经营方式、实现战略转型的重要组成部分。 关键词 : 电子银行制约因素发展对策 一、电子银行业务概述 电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道 , 客户不需要到银行 网点, 只要通过电脑、电话、手机、 ATM、POS等电子终端 , 就可以方 便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、 基金、保险、股票等等多方位的金融服务。一般来讲 , 电子银行家族 成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。 自助银行以 ATM、CRS、DCD及 POS机为主 , 体现在客户可以自行 选择和操作机器设备进行自我服务。这种服务方式 1972 年 3 月起源 于美国。经过 30 多年的发展 , 现在顾客已经可以在自助银行的各种终 端设备上 , 享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。 家庭银行以电话银行为主体。基于设施的不同 , 家庭银行可大体 分 为 电 话 银 行 、 视 频 终 端 家 庭 银 行 等 形 式 , 目前 以 电 话 银 行 (TelephoneBanking) 为主。家庭银行 (HomeBanking)服务使得客户在 家里便能办理各种业务 , 其服务大都具有灵活方便、 反应快捷等优点 , 第 1 页 共 10 页 因而吸引了大量顾客 , 提高了银行服务效益。 企业银行企业银行 (CorporationBank) 服务 , 使得银行的企业客 户可以利用位于企业办公室的计算机 ( 主要是 PC,PC银行故此得名 ) 、 电话等处理终端 , 通过专用网络连接到银行业务处理系统 , 客户可以 通过操作设备发出各种指令。 但从未来趋势看 ,PC 银行将被 Internet 银行取代。 网上银行以 Internet 为基础 ,20 世纪 90 年代中期以来 ,Internet 逐渐普及。以 Internet 为服务发送渠道 , 用户通过访问银行网站 , 就 可获得各种银行产品与服务。 1995年 10 月 18 日, 世界上第一个网络 银行 -- 安全第一网络银行 (SecurityFirstNetworkBank) 出现之后 , 网络银行如雨后春笋般涌现。 手机银行以手机为基础 , 也称移动银行。 它通过一定的技术手段 , 使用以手机为主的各种移动设备 , 使客户可以通过无线通信网络 ( 如 中国移动、 中国联通等 ) 获得银行提供的各种金融服务。 近年来 , 我国 各大银行基本上都提供了手机银行服务。 电子银行业务具有如下特点 : (1) “3A” 式 服 务 (3A=Anytime+Anywhere+Anyway) 。 全 天 候 (Anytime) 电子银行全天候