电子商务法律实务教学课件：单元四 电子支付法律实务.pptVIP

2.3第三方互联网支付机构面临的风险 （四）互联网支付法律法规滞后引起的法律风险：互联网金融提供的是创新的产品，而我国的金融监管框架还是基于传统的分业经营分业监管，如《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等。我国法律法规滞后，没有一部单独完整的监管第三方互联网支付的法律，从而使得许多第三方互联网支付机构行走在灰色地带和法律边界，无法有效地约束第三方互联网支付机构的行为。 快的打车（阿里巴巴集团投资）和滴滴打车（腾讯公司投资）在2014年春节前后“烧钱”（巨额补贴给用户和司机）为了争夺市场份额。违背了《反垄断法》和《国务院关于经营者集中申报标准的规定》的要求。 2.3第三方互联网支付机构面临的风险 （四）互联网支付法律法规滞后引起的法律风险：互联网金融提供的是创新的产品，而我国的金融监管框架还是基于传统的分业经营分业监管，如《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等。我国法律法规滞后，没有一部单独完整的监管第三方互联网支付的法律，从而使得许多第三方互联网支付机构行走在灰色地带和法律边界，无法有效地约束第三方互联网支付机构的行为。 快的打车（阿里巴巴集团投资）和滴滴打车（腾讯公司投资）在2014年春节前后“烧钱”（巨额补贴给用户和司机）为了争夺市场份额。违背了《反垄断法》和《国务院关于经营者集中申报标准的规定》的要求。 2.4第三方支付乱象及《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 2011年－2015年，央行分8批共发放了270家支付牌照，既有全牌照（预付卡发行与受理、银行卡收单、互联网支付等）的大型支付机构，也有单一地区单牌照的小型机构。然而，随着风险事件的频发，以及行业“二八”特质的逐渐显现——支付宝、财付通等逐渐成为行业大佬，不少机构注销或被不予续展。根据支付清算协会的数据，支付牌照将缩至255家。但第三方支付一些以“吃利差”为主要盈利模式，“有的可能是为不法分子洗钱提供了通道”，乱象频生，增加了风险传染的隐患，引发中央高层重视，央行加强了对支付机构的惩治力度。2017年1月以来，除了支付宝和财付通之外，央行已经对至少8家支付机构开出罚单，其中还包括“银联商务”这样的业内巨头。 2.4第三方支付乱象及《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 乱象1：“二清”曾是“乱象大户” 在支付行业所开出的罚单中，“二清”乱象曾一度引起市场关注。 2016年7月，央行官网发布消息称，第三方支付公司通联支付和银联商务存在严重违规现象，两者分别被罚款1110万元和2653.7万元。经央行核查，上述两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、外包服务管理不规范等严重违规现象。而为无证机构提供交易接口和外包服务管理不规范，主要表现的就是“二清”。 2.4第三方支付乱象及《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 乱象2：客户的备付金曾被挪用炒房炒股 在第三方支付中有一个特别的现象，在买方确认收货前，所支付的货款一直躺在支付公司的账上，就是常说的“客户备付金”。 这笔原属于客户、未来属于商品或服务方的资金，却由于支付交易存在时间差，产生了巨大的资金沉淀。对此，已有不少机构禁不住诱惑，将其挪作他用。 “有些（非银行支付）机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票，甚至用于个人赌博，最后导致损失。” 2016年，益民公司“加油金”案司法判决生效，有关人士非法集资罪名成立。 【思考题】 1.网上银行具有哪些风险？应如何进行风险控制？ 2.在网上银行，应如何对储户和银行的责任进行划分？储户和银行间应遵循何种归责原则？ 3.如何保障电子交易的安全？商业银行应如何对储户履行保密义务？ 4.第三方支付具有哪些优点和缺点？ 5.第三方互联网支付机构面临哪些风险？结合现实案例进行说明。 6.现实生活中，第三方支付乱象的表现有哪些？结合实践理解《非银行支付机构网络支付业务管理办法》出台的背景及意义。 【案例分析实训】 【案例1】2014年4月董女士在农业银行某支行办理了一张尾号为5076的芯片储蓄卡，并开通网上银行业务，在开通网上银行时预留的手机号就是董女士现在所用的手机号码。2014年11月13日，董女士通过农行银行ATM机存入该农行账户10万元。2014年11月26日，董女士查询这张储蓄卡余额，却惊讶发现这张银行卡的余额只有492.92元，卡内99600元存款不知去向。董女士立即拨通农业银行全国客服热线电话，经建议冻结账户并立即报警，与开卡网点农业银行取得联系，查询交易记录，并请银行协助调查。请分析：董女士的主张应否得到支持？银行在此事件中应当承担何种责任？ 【案例分析实训】 【案例2】 “我去取钱，发现余额只剩30块。”2016年1月6日，贵州六盘水市张某拿着工资卡去取钱，却发现存款几乎全部“蒸发”，半个月前，卡里还有4万多元。张某后来发现