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2013年银行从业考试《个人贷款》讲 第一章 第一节 个人贷款的性质和发展 本节是对个人贷款的基本概念、特征等的简单介绍.此外还包括个人贷款的发展历程等 内容。 一、个人贷款的概念和意 (一)个人贷款的概念 个人贷款又称零售贷款业务.指银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属 于商业银行贷款业务的一部分。从概念可知，个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个 人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。公司贷款的主体是银行和公司。 (二)个人贷款的意 个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。 从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来 新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的务费收入;②个人贷款业务可以帮助银行分散 风险，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用力式，但企业贷款不能。 从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的开展，为实现城乡屠民 的有效需求极大地满足广大消费者的购买欲望起到r融资作用;②对启动、培育和繁荣消费 市场起到了催化和促进作用;③对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和 稳定发展起到了积极的作用;④对常动众多相关产业的发展，促进国民经济的快速发展都具 有十分重要的意 ;⑤对商业银行调整信贷结梅，提高信贷资产质量，增加经营效益以及繁 荣金融业起到了促进作用。 在这里，需要区别个人贷款对于金融机构和宏观经济的意义各是什么，对于金融机构的 意义主要是从对商业银行的角度而言的，涉及商业银行的收入和风险管理;对于宏观经济的 意义则是从经济环境的各方面而言的。 二、个人贷款的特征 (一)贷款品种多、用途广 这实际上是相对于公司贷款而言的。目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款， 也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款，也 有组合性个人贷款。 (二)贷款便利 目前，客户可以通过个人贷款服务中心、声讯电话、网上银行、电话银行等多种方式了 解、咨询银行的个人贷款业务;还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心 或金融超市办理个人贷款业务。这为个人贷款客户提供了极大的便利。 (三)还款方式灵活 目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额 本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方式，而且客户还可以 根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。关于各种还款方 式的特点，在个人贷款产品的要素一节中会有详细的介绍。 三、个人贷款的发展历程 个人贷款业务是银行伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的 一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求， 又有力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前 为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展。 20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系变 革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。 2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。 1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。 3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。 第二节 个人贷款产品的种类 本节主要是对各种贷款晶种的基本概念和特征的介绍，关于贷款品种，具体会从产品用 途和担保方式的区别上进行分类。本书后续章节会有对本节所介绍的各种贷款产品的具体分 析。 一、按产品用途分类 个人贷款根据不同的标准可以有不同的分类，若按照产品用途的不同，个人贷款产品可 以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。 (一)个人住房贷款 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款 包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。需要注意的是个人住 房贷款用于购买的一定是自用住房。 自营性住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建 造或大修各类