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网络金融概述及发展前瞻 摘要 20 世纪 90 年代以来 ,随着计算机和互联网通信技术的飞速发展 ,作为网络 信息技术与现代金融相融合的产物 , 网络金融应运而生。 网络金融依托以互联网 通信技术为代表的各种信息技术 , 为客户提供高质量、 低成本、 高效率的金融服 务。 网络金融不仅在当前为金融业注入了创新的活力 , 也是未来金融业发展的重 要方向。本文主要介绍了网络金融的定义、 产生的背景 , 对传统金融系统的冲击 和影响 , 目前在中国的发展状况 , 以及未来的发展趋势 , 探讨了现行金融监管制 度的不足 , 以及适用于未来网络金融的监管体制。 希望通过本文可以对网络金融 有更深入的理解 , 对未来的发展走向做出准确预判 , 并探索出一套新的金融监管 体系。 关键词 网络金融 ,特征影响 ,发展现状 ,金融监管 ,发展前景 一、网络金融的概念 网络金融是计算机网络技术与金融相互结合而发展起来的。从狭义上理解 , 网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础 ,以 Internet 或者通信网络为媒 介 , 通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台 , 以用户终端为操作界面的新型金 融运作模式 ; 从广义上理解 , 网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络 金融机构、网络金融市场以及相关法律、监管等外部环境。 二、网络金融产生的背景 (一网络金融产生的社会背景 经济全球化和金融一体化正在迅速改变着各国的传统金融体制 , 并将带来金 融 监管制度的深入变革。 金融监管最基本的目的在于保证金融机构和金融市场的 健 康发展 , 面对网络金融时代的到来 , 传统的金融监管措施难以满足金融发展的 要 求。 建立在互联网基础上的网络金融具有虚拟化特征 , 使得网络金融市场准入 监管 变得非常困难。 1997 年,巴塞尔银行监管委员会发布了《有效银行监管的 核心原 则》 ,覆盖了有关银行监管的几乎所有的基本要求。 1999 年,巴塞尔银行 监管委员会提出了新的巴塞尔协议意见稿 , 另外在美国、 德国、 澳大利亚及其他 国际性监管机构也都提出了一系列的监管意见。 这一系列监管制度和措施的建立 能有效化解金融风险 ,同时成为网络金融产生的社会和制度基础。 (二网络金融产生的经济背景 伴随科技的发展 , 世界各国经济之间的相互融合更加紧密 , 使经济和金融之 间的联动性、传导性空前增强 ,国际金融一体化是国际经济一体化的重要方面。 金融一体化最主要的表现形式是金融资本的集中 , 而金额资本集中主要通过金融 机构的并购体现。 通过金融并购 , 集中的金融资本为网络金融的发展提供了资本 基础。 (三网络金融产生的技术背景 现代网络信息技术的发展对社会经济产生了全方位的影响 , 对网络金融的影 响尤为深远 , 奠定了网络金融产生的技术基础。 信息技术的发展有力的推动了网 络金融的形成和发展 ,体现在一下几个方面 : 1、网络信息技术促进了金融业务处理自动化 ,业务处理自动化体现为电脑系统取代传统的手工操作 , 以电子化方式自动处理日常业务。 此外 , 金融业务的自动 化促进了金融智能化的发展 , 建立起完善的管理信息系统 , 它在金融业务方面的 广泛应用 , 大大缓和了信息传递慢和信息流通不对称的现象 , 是网络金融兴起的技术支撑。 2、信息技术的发展间接推动了网络金融的发展。从一个银行的内部运作和管 理 上来看 ,网络金融本身还存在一个信息系统 ,它是银行实现电子化管理的核心 , 具 体内容包括柜台业务系统、储蓄业务系统、外汇业务系统、信贷业务系统、办 公 自动化业务系统、 认识管理业务系统、 财务管理业务系统、 信息处理业务系统。 3、信息的告诉发展是金融机构的营业网点逐渐虚拟化。一大批电子化的金融服 务 工具逐渐取代了人工。 三、网络金融的特征 (一网络金融体现了网络化与虚拟化特点 从本质上说 , 金融市场是一个信息市场 , 在这个市场中生产和流通都是信息。 网络金融借助互联网通信技术 , 为传统金融引入了更符合其信息特点的网络化运 作。信息的网络化流通 ,相比传统的流通方式更高效、快捷 ,大大提升了金融的 运作水平。 同时 , 网络金融业虚拟化了金融的实务运作。 金融机构通过虚拟化的 地址即网址及其所代表的虚拟化空间向客户提供服务 ,实现了经营地点虚拟化。 (二网络金融的运行具有高效性与经济性 与传统金融相比 , 网络金融借助于网络技术的应用 , 创新性地变革了金融信 息和业务处理方式 , 大大提高了金融系统化和自动化程度 , 突破了时间和空间的 限制 , 从而有能力为客户提供更丰富多样、主动灵活、方便快捷的金融服务 ,大 幅度地提升了服务和运营效率。 (三网络金融的信息流的和交易具有透明化和非中介化特征 网络金融的出现极大地提高了金融市场的