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破解支付难题，打造对公支付新生态 随着金融支持实体经济体制机制的进一步完善，金融 助力实体经济高质量发展进入了新的阶段，对金融服务实 体经济能力提出了更高的要求。同时，新技术快速发展, 我国产业互联网加快转型升级，企业的统上支付需求呈井 喷式增长，对公支付市场迎来新的发展机遇。工商银行作 为大型商业银行，坚持科技驱动、价值创造〃工作思路, 充分了解各行业对公统上支付结算需求，形成了符合各类 企业生态场景的支付解决方案，创新推出全功能对公统上 支付产品。 一、企业支付需求场景分析 近年来，随着传统企业商业模式向产业互联网模式转 型，企业的经营销售呈现出线上化、平台化、场景化的发 展趋势。由于财务管理制度复杂，监管合规要求严格，使 得企业在统上化转型过程中遇到场景与支付产品不匹配 的问题，传统对接方式成本相对较高，阻碍了其快速发展; 与此同时，线上支付手段单一、互信成本高，难以满足企 业线上化转型发展的需要。 二、搭建多快好省”的全功能支付平台 工商银行对公线上支付产品具有多、快、好、省等几 个重要特点，提供了功能全面、上线高效、安全省心的支 付体验。 1.支付功能全面 工商银行聚合企业级对公支付优质资源，为企业提供 了多样的选择：为付款方整合了本外币账户资金、票据、 融资等4种支付手段；根据交易场景可提供5种交易模 式，能够灵活满足供应链、采购、招投标等各种场景；集 成了指纹、人脸等6种便捷认证技术；支持22种常见币 种交易。另外，工商银行打破了账户资金支付的开户银行 壁垒，打造出全功能的对公线上支付产品，使非工商银行 客户付款无障碍。 在支付模式上，工商银行有三点创新: 一是异步支付模式（如图1所示）。大中型企业一般 采购和财务分离，采购人员下单，财务人员提交支付，管 理人员审批授权。工商银行以客户为中心，通过异步付款 模式支持整个采购流程线上化，满足企业采购和财务管理 Tirr Is 采购人员 平台下单 采购人员 平台下单 财务人员 提交支付 图1异步支付模: 二是资金保留支付模式（如图2所示）。在B2B电商 交易平台，交易双方互信程度较低，无论采用先款后货还 是先货后款的方式，买卖双方均有顾虑，而传统的担保模 式下资金会停留在中间账户，回单上无法体现真实的资金 流向。工商银行通过资金保留模式，解决了回单、对账单 体现的资金流信息与报税发票信息不匹配的问题，有效保 证了客户结算资金的安全,满足企业财务管理要求。 证了客户结算资金的安全, 满足企业财务管理要求。 资金保留 资金保留 图2资金保留支付 三是基于订单的跨境支付模式（如图3所示）。随着 国家”一带一路”倡议的推进，大量跨境电商平台不断涌现, 跨境支付的需求越来越多，而境外企业一般都要求使用本 国货币或者美元结算，汇路选择对资金到账时间和费用影 响很大。工商银行依托全球布局优势，提高跨境汇款质量 和处理效率，并为客户提供了一站式购汇、跨境支付和国 际收支申报的全流程跨境支付服务。 跨境支付支持境内用户H4IS 付实时购汇支付 到境外商家 的境外账户适用于境外商 家只用本国账 户收款场景境正 跨境支付 支持境内用户 H4IS 付 实时购汇支付 到境外商家 的境外账户 适用于境外商 家只用本国账 户收款场景 境正 支拮 实时 到西 境内 适片 跨境 场景 图3基于订单的跨境支付模式 2.业务上线高效 互联网行业竞争激烈，快速对接上线是抢占市场的重 要能力。工商银行对公线上支付产品支持灵活组合配置, 可以随时根据合作方的需要定制出最适用的功能。同时, 通过统一的API平台，工商银行推出了完善的接入指引和 代码示例，提供一站式解决方案，使合作方可快速完成对 接开发工作。工商银行对公统上支付产品上线流程如图4 所示。 图4工商银行对公线上支付F 3 .支付服务安全 在支付安全和合规方面，工商银行追求更〃好〃，严格 把关，对网贷平台、虚拟货币交易平台等高风险互联网平 台，事前即通过智能筛查严格准入，从源头上防范风险； 事中设置不同认证方式的不同限额；事后通过风控模型捕 捉客户异常行为’利用工商银行企业级的金融安全防护能 力，实现了前中后台全面的立体防御（如图5所示）。 —前中后立体防御— 事j 图5工商银行全面的支付芨 4 .支付体验极致 在客户体验方面，工商银行着力打造〃省心、省力、省 钱〃的极致体验，根据客户资产情况展示出可付款选项，按 订单金额和使用习惯，向客户推荐成本最低的支付方式。 根据交易情况，向客户智能推荐不同的认证方式或效率最 高的资金清算路径，为客户提供省心省力的服务（如图6 所示）。 支付工具交易模式业务优先级成本计算支付金额专家规则智能计算引擎■ 支付工具 交易模式业务优先级 成本计算 支付金额 专家规则 智能计算引擎 ■ 4* 网入 c 推荐