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第六章电子支付法律制度 ———————————————————————————————— 作者： ———————————————————————————————— 日期： 电子支付法律制度 电子支付及其法律问题概述 电子支付 电子支付的概念 狭义的电子支付 广义的电子支付 电子支付的工具与方式 在目前的电子商务实践中，根据电子支付工具的外在表现形式，可以将电子支付工具划分为： 信用卡类 无加密的信用卡支付 简单加密的信用卡支付 专用协议信用卡支付 具有较好的保密性和平安性，SET协议和SSL协议都属于此类。 通过第三方验证的信用卡支付 电子支票 电子支票的整个支付过程与传统支票根本一样，本质上仍是一种电子资金转账方式。随着互联网的开展和电子商务的深入，电子支票支付逐步向国际互联网传输方式过渡，也就是采用电子资金转账方式进展。 目前电子资金转账主要有以下几种方式： 直接存款 直接支付 支付 个人电脑银行 电子现金 需要新硬件并以其为核心的电子货币支付系统 只需要软件即可实现支付的电子货币支付方式 电子支付的平安协议 目前常用的电子支付平安交易标准主要有SSL协议和SET协议。 SSL协议 又称平安套接层协议。 SSL协议的局限性： 〔1〕只能提供双方认证，无法协调电子交易活动中多方面的平安传输和信任关系； 〔2〕SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺，客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行，这使得客户信息的平安性仍然受到威胁； 〔3〕SSl协议整个过程中由于缺少了客户对商家的认证，因此有利于商家而不利于客户。 SET协议 又称平安电子交易协议。目前，SET协议已经得到了国际上许多大公司的支持，并已经获得Internet工程组〔Internet Engineering Task Force，IETF〕标准的认可。 SET协议规定的工作流程如下： 〔1〕用户向商家发送购物单和一份经过签名、加密的委托书。书中的信用卡号是经过加密的，商家无从得知； 〔2〕商家把委托书传送到收单银行，收单银行可以解密信用卡号，并通过认证来验证签名； 〔3〕收单银行向发卡行银行查问，确认用户信用卡是否属实； 〔4〕发卡银行认可并签证此交易； 〔5〕收单银行认可商家并签证此交易； 〔6〕商家向用户传送货物和收据； 〔7〕交易成功，商家向收单银行索款； 〔8〕收单银行按合同将货款划给商家； 〔9〕发卡银行向用户定期寄去信用卡消费账单。 优点： 〔1〕较为准确和详细地反映了交易各方之间的各种关系，并充分发挥了认证中心的作用，可以较好地保证电子支付的平安性、机密性、防抵赖性以及交易主体身份的合法性，确保支付资料的隐秘性及完整性； 〔2〕并可提供一个开放、兼容的标准来实现不同应用程序的共同运作，为在线电子支付提供了一个完整的可信赖环境。 电子支付的法律问题 〔一〕电子支付主要当事人的构成 客户，其中又包括顾客〔个人消费者或企业集团〕、商户〔包括销售商、制造商、储运商〕； 银行〔包括发卡行、收单行〕； 认证机构。 一般而言，在电子支付法律关系中，主要有以下当事人： 1、网络银行 具体可分为网上银行和虚拟银行。 在电子支付法律关系中，按银行所承当角色的不同，将其划分为： 〔1〕付款人银行，即直接承受付款人支付指令的银行。 〔2〕收款人银行，即直接向收款人支付资金的银行。 〔3〕中介银行，即位于付款人银行和收款人银行之间的银行，但中介银行并不是在每一个电子支付法律关系中都必然存在的，付款人银行与收款人银行，可以不通过中介银行就进展电子支付。另一方面，付款人银行与收款人银行之间也可能不止一家中介银行进展电子支付。 〔4〕始发银行，即在一系列付款指令中，第一个向其他银行发出指令的银行。 〔5〕终点银行，即在一系列付款指令中，最后收到其他银行指令的银行。 注意：其中承受银行与客户，以及承受银行与发送银行之间的合同义务关系。承受行向客户支付的义务始于它代表客户承受支付命令之时，一旦承受行向客户支付了款项它就履行了义务，这种支付是不可撤销的。 2、认证机构 3、客户 电子商务中的客户通常包括消费者、生产企业和商家，他们可以被划分为： 〔1〕付款人，即在整个电子支付活动中第一发出资金支付指令的人。 〔2〕收款人，即在整个电子支付活动中收取所支付资金的受益人，资金按指令被划拨至收款人处那么一个电子支付过程完毕。 〔二〕电子支付当事人之间的权利义务关系 1、银行与客户之间的权利义务 电子支付是按照银行与客户所订立的协议来执行的。而这种协议的性质，除特别情况外，一般是标准合同。 银行承当的根本义务就是依客户的批示准确、及时地完成电子支付。客户有权要求承受银行按照指令的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人，如果承受银行没有按指定完成义务，指令人有权