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我国商业银行的个人理财业务问题研究 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：我国商业银行的个人理财业务问题研究 2 1　商业银行个人理财业务发展滞后的原因 3 1. 1　分业经营金融政策的制约 3 1 .2　专业人才的匮乏 3 1 .3　客观技术备件的制约 4 1. 4　创新不足 4 1. 5　理财需求和理财文化的制约 4 2　发展个人理财业务的对策 5 2. 1　朝着国际混业经营的方向发展 5 2. 2　加强专业人才的建设 5 2. 3　改善技术条件 6 2 .4　加快创新 6 2. 5　加大理财意识和理财市场的培养 7 文2：浅探我国商业银行的个人理财业务 8 一、国内个人理财业务的发展概述 8 （一）个人理财业务的概念 8 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 8 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 9 （一）理财产品单一，存在同质化 9 （三）专业理财人员的缺乏 9 （四）营销宣传渠道单一 10 三、我国商业银行个人理财业务发展对策 10 （一）理财产品以及服务多样化原则 10 （二）做好市场细分，实行差别化服务 11 （三）加强复合型个人理财人才的培养 11 （四）加强横向联合，降低分业限制影响 11 参考文摘引言： 11 推荐阅读文献： 12 原创性声明（模板） 12 文章致谢（模板） 13 正文 我国商业银行的个人理财业务问题研究 文1：我国商业银行的个人理财业务问题研究 个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%.在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%.而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相当滞后，其无论从规模还是从内容上，都不能与发达国家相提并论。目前我国银行个人理财业务发展呈现以下几个主要特点：一是规模小，我国商业银行中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总收入的比重平均为8%左右；二是品种少，银行中间业务的品种从目录上看有260多种（国外有1000多种），而实际运用的很少，其中个人理财品种就更少；三是个人理财业务层次较低，我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务，银行难以像国外商业银行一样给客户提供包括证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务；四是产品的特色、差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异，但内容却大同小异，缺乏特色，面对形形色色的顾客，在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。而西方商业银行则特别重视理财产品的品牌、特色，强调个性化服务。可见，我国商业银行的个人理财业务与西方商业银行相比明显滞后且差距很大。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 1　商业银行个人理财业务发展滞后的原因 1. 1　分业经营金融政策的制约 由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，3个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。 1 .2　专业人才的匮乏 目前，国内商业银行专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关