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关于车贷险的几点思考 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：关于车贷险的几点思考 2 一、对车贷险业务发展的 历史 考察 2 (一)汽车消费信贷市场形成阶段 2 (二)车贷险产品起步阶段 2 (三)车贷险业务高速发展阶段 3 (四)车贷险业务停办阶段 3 (五)新车贷险业务复出阶段 4 二、对车贷险陷入困境的成因探析 4 (一)社会信用体系缺失 4 (二)保险公司管理不善 5 1.受利益驱动盲目扩张业务,对车贷险风险的认识不足 5 2.承保条件一降再降,风险积聚成倍放大 5 3.核保程序形同虚设,激励和约束机制不健全 6 (三)资信调查严重缺位 6 (四)银保合作体制不成熟 6 三、新旧车贷险条款内容之比较 7 (一)注重资信调查 7 (二)重构承保条件 7 一是客户选择方面 7 二是车型选择方面 7 三是贷款成数与贷款金额方面 8 2.贷款金额规定在4万～60万之间 8 四是免赔率方面 8 五是贷款期限方面 8 (三)细分风险费率 8 四、新车贷险业务 发展 的对策思考 8 文2：关于车贷险的几点思考1 11 一、对车贷险业务发展的历史考察 11 (一)汽车消费信贷市场形成阶段 11 (二)车贷险产品起步阶段 11 (三)车贷险业务高速发展阶段 12 (四)车贷险业务停办阶段 12 (五)新车贷险业务复出阶段 13 二、对车贷险陷入困境的成因探析 13 (一)社会信用体系缺失 13 (二)保险公司管理不善 13 1.受利益驱动盲目扩张业务，对车贷险风险的认识不足 13 2.承保条件一降再降，风险积聚成倍放大 14 3.核保程序形同虚设，激励和约束机制不健全 14 (三)资信调查严重缺位 15 (四)银保合作体制不成熟 15 参考文摘引言： 15 推荐阅读文献： 16 原创性声明（模板） 17 文章致谢（模板） 17 正文 关于车贷险的几点思考 文1：关于车贷险的几点思考 一、对车贷险业务发展的 历史 考察 (一)汽车消费信贷市场形成阶段 1995年,我国开始了汽车消费信贷的理论探讨和初步实践,一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行,在一定范围内尝试性地开展了汽车消费信贷业务,但由于缺乏相应经验和有效的风险控制手段, 中国 人民银行于1996年9月叫停了汽车信贷业务1998年9月,央行出台了《汽车消费贷款管理办法》,恢复了汽车信贷业务,汽车信贷市场开始形成 (二)车贷险产品起步阶段 自1998年中国保监会批准财产保险公司试办机动车辆分期付款售车信用保险,汽车消费贷款保证保险正式起步同年9月,中国人保财险杭州市分公司与中国建设银行杭州市吴山支行合作,率先推出了第一张车贷险保单,打响了车贷险市场的第一枪 (三)车贷险业务高速发展阶段 1999年4月,央行又配套出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》等一系列的相关举措,有效刺激了私人的汽车消费,汽车消费信贷由此急速升温一时间,车贷险成为了各大保险公司竞相争夺的“蛋糕”,保险公司为了追求保费规模,将经营目标锁定在车贷险及其带动的车险保费上,车贷险业务也以平均每年200%的速度迅猛增长为此,暗中提高手续费假赔款等违法违规现象层出不穷,使车贷险市场在不规范的激烈竞争中,急速畸形膨胀 汽车消费信贷占这一时期整个汽车消费总量的比例大幅提高,由1999年的1%左右,迅速升至2001年的15%汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行,汽车消费信贷业务成为贷款银行的优质业务,放贷规模迅速飙升;而保险公司的加入,又使整个汽车销售总量急剧增长 (四)车贷险业务停办阶段 进入2002年,中国汽车信贷市场由汽车经销商之间的竞争逐步上升为银行之间的竞争和保险公司之间的竞争在这一时期,车贷险市场是供不应求,车贷险产品一般捆绑附加其他产品销售消费者在购买车贷险产品时,必须同时购买机动车辆保险产品,车贷险业务极大地拉动了机动车辆保险业务多数保险公司不惜以放宽条件降低门槛,甚至违法违规的方式进行竞争 车贷险业务的扩张效应,使车贷险业务经营中显现的各种问题被忽视被累积被业务规模发展亮点所掩盖到2003年,该险种的出险率急剧攀升,贷款逾期率增大,索赔金额之巨令人震惊,车贷险业务逐步陷入严重亏损的泥潭车贷险业务的巨大风险,迫使各家财险公司不得不对车贷险业务进行停办清理整顿2004年3月31日,保监会宣布废止现行车贷险条款费率,车贷险被暂停销售至此,保险业承担的车贷风险已高达2137亿元,车贷险业务在开办不