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中国民生银行中小企业“联保贷”业务操作规程（试行） 第一章 总 则 第一条 为规范中小企业联保授信业务，规范业务操作、明确业务流程 和风险控制要点，特制定本规程。 第二条 本规程所称“联保贷”业务，是指由四户（含）以上互相熟悉、 产业关联、具有产业集群特性的企业自愿组成的联保体，为联保体中的成 员在我行办理授信业务提供共同连带责任保证的短期融资业务。 第三条 本规程未尽事宜，中小企业金融事业部有规定的，按其相关规 章制度执行，其余参照总行相关规章制度执行。 第二章 客户准入 第四条 联保申请人须同时具备以下条件： 1. 原则上应为同行业企业或行业上下游企业，主要包括但不限于当地 区域内排名靠前的商品交易市场的经营户及其所属的生产型企业、块状经 济中的生产型企业等； 2. 成立三年以上或主要股东在本行业从业五年以上； 3. 主营业务清晰，无不良信用记录，具备代偿债务的能力； 4. 实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录； 5. 联保申请人之间不得为关联企业，其中“关联企业”是指有下列关 系之一的公司、企业和其他经济组织： （1 ）股 权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其 第 1 页 共 19 页 他企事业法人控制； （2 ）同被第三方企事业法人所控制； （3 ）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包 括三代以内直系亲属、二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制； （4 ）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润。 第五条 纯贸易型企业组成联保体的，必须适度提高授信准入标准，加 强授信后管理力度（包括贸易背景真实性的审查、授信资金流向监管等措 施），原则上应追加有效的风险缓释措施，如不动产抵押、担保公司担保、 动产质押或监管等以及其他有担保实力的第三方保证等。 第三章 授信要素 第六条 授信额度： 1. 联保体单户额度原则上最高不超过联保体整体额度的 30%； 2. 联保体最高单户额度不超过最低单户额度的 100%。 第七条 授信用途：仅限于正常生产经营的流动资金需求。 第八条 授信期限：依据企业资金周转和实际生产经营周期确定，最长 不超过 1 年。 第九条 授信定价： 贷款利率原则上不得低于同期基准利率上浮 15%，表 外融资业务应按敞口额度收取一定比例的额度占用费。具体按照中小企业 金融事业部最新授信定价指导意见执行。 第十条 还款方式：到期一次还本，或按季 / 月等额还本；按月 / 季付息。 第十一条 担保措施： 第 2 页 共 19 页 1. 联保体成员必须将不低于其授信敞口额度的 20 ％比例自有资金存入 我行，并为所有联保体成员授信共同质押担保；四户联保的，保证金比例 应不低于 25%； 2. 所有联保体成员应为联保体中的任一成员在我行发生的授信业务提 供连带责任担保；如联保体成员为民营企业，企业的实际控制人也需提供 无限连带责任保证； 3. 根据联保体整体的风险承担能力，我行可要求联保体成员追加有效 资产抵押或其他风险缓释措施； 4. 联保体成员企业为联保体成员外企业提供担保的，须取得联保体企 业成员和我行同意，否则我行有权宣布授信提前到期；联保体如要解散， 联保体成员应在该联保体主债权清偿完毕的情况下提出，经我行审核同意 后，方可解除我行与联保体之间的联保协议。 第四章 操作流程 第十二条