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美国银行业准入、处置及退出制度 一、美国银行业监管体系概况 美国银行业现行的监管体系是双轨制，即由联邦政府或州政府 对各银行机构（包括在美运作的各类外国银行机构）实施监管。 联邦银行监管机构主要包括美联储（Federal Reserved System， FED）、货币监理署（Office of the Comptroller of the Currency， OCC）和联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporate， FDIC）等。其中美联储担负着重要的金融监管职能。《多德弗兰克华 尔街改革和消费者保护法案》（Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act）将所有大型系统性金融机构纳入美联储 监管职责范围之内。美联储有权对整个银行体系进行监管，但实际 上很少直接参与银行检查，l2 家联储银行具体对全国性的金融和银 行控股公司、在所辖州注册的属于联储系统成员的本国银行和外国 银行分行开展监管。货币监理署下设在美国财政部，但其监管职能 相对独立。货币监理署负责监管联邦注册的国民银行和外国银行分 行。联邦存款保险公司成立于 1933 年。主要负责监管加入 FDIC 保 险但非联储系统成员的本国银行和少数在 FDIC 投保的外国银行分 行。《多德-弗兰克法》通过后，FDIC 成为了处置银行破产的主要负 1 责部门。 州银行监管部门作为各州政府下属银行管理机构也对在本州内 注册的国外银行开展监管。国家信用社管理局（National Credit Union Administration，NCUA）负责监管所有参加联邦存款保险的 信用社。 二、美国银行业准入法律概况 （一）主要法律和部门规章 1.《1978年国际银行法》（The International Banking Act of 1978，IBA）。IBA确立了给予外资银行“国民待遇”的原则，即对本 国银行适用的权利和限制同样适用于外资银行。根据 IBA，美国国会 授权货币监理署向外资银行的联邦分行及代理颁发牌照。该法案还 增加了美联储对在美外资银行的核准设立与终止营业的监管权力。 2.《1991 年外资银行监管加强法案》（The Foreign Bank Supervision Enhancement Act of 1991，FBSEA）。该法案规定，外 资银行在美设立任何代表处、分行或代理等，均需经美联储批准。 美联储在评估外资银行的申请时，必须考虑提出申请的外资银行的 海外经营状况以及其母公司经营是否受到并表监管。该法案还不再 允许外资银行分行加入存款保险体系。 3.《1994 年里格尔-尼尔州际银行和分行效率法案》（The Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act 2 of 1994， IBBEA）。该法案允许外资银行在其经营所在州以外的地 方设立新的分行，或通过兼并美国本土银行等方式在美国其他州营 业。 4.《1996 年经济增长与监管文件减少法案》（The Economic Growth and Regulatory Paperwork Reduction Act of 1996）。该 法案简化了外资银行某些准入申请的手续，对外资银行实行“国民 待遇”原则。 5.《1999年金融服务现代化法案》（The Gramm-Leach-Bliley Act of 1999）。根据该法案，外资银行同样可以成为金融控股公司，不 过其申请程序依据外资银行在美业务性质的不同而有所不同。所有 属于金融控股公司的美国储蓄机构都必须拥有充足资本、良好的管 理以及严格遵从《社区再投资法案》（Community Reinvestment Act）。 6.美联