审查思路2分析和总结.docxVIP

三、我感觉自己可以通过以下方法能够快速进入审查 我觉得多练、多问、多学是我最快速的入门方法。在练习的过程中发现自己的不足，通过请教老师和加强自身学习来弥补自身不足。下面是我对审查方法及步骤的归纳。 先形成第一感觉，能不能做？ （一）、大致了解客户情况 利用 20 分钟左右的时间大概了解授信业务的几个基本情况。1）客户名称、哪个行业的、客户具体的产品、具体的客户群、销售情况、哪个行申报的。2）申请的是什么品种、用途、金额、利率、期限、担保。3）环保情况以及与我行合作情况 （二）、行业总体定位 结合申报材料，对照 29 个行业政策及相关补充文件，对其进行定位。确定可以进入,再看资料齐全、合规检查 （三）、基本资料是否齐全 1）对照学习时默写的客户资料清单、担保单位清单、申请资料清单，检查资料的完整 性。[此时可以出联系单，两边同时进行、提高审查效率]2）特别关注几个重要的文件。[如： 总行对电力行业指导意见中提到：对一些未审批项目、审批程序不合规、越权审批的项目， 我行一律不予支持。可见核准件是很重要的。]3）如果是项目贷款，应仔细检查项目贷款资 料。[对于项目贷款以后要多向霍老师请教，这是我很欠缺的地方，所以也没有什么方法可 言] 资料合规齐全的前提下，才开始详细分析申报材料，便于撰写审查报告 （四）、授信客户背景情况 关注客户经营的产品、上下游客户情况，如有必要应该要了解客户的客户经营现状以及可持续经营的能力。[如：水泥行业，它的客户主要是房产开发商、道路建设等。房地 产及道路等工程建设情况对其影响较大，这时应该关注是哪个房产开发商、哪个工程，潜在 需求量。] 了解股东构成及资金到位情况，一般来讲股东实力较强的都会要求每年分红而股东实力较弱的（特别民营资本）都会采取其他走账方式分配利润，表面上来看股东投资意愿较强。[发电企业，分红一般都很规范] 对于股权变更较为平凡的，我一般会将其成立至今的股权关系变更做一个梳理，做到心中有数。 对于股权较为复杂的更应该仔细理清楚，民营企业一般都会成立n 个空壳公司去控股其他公司，对此类情况应追溯到实际控制人，便于了解其不合理的资金流向。 环保情况、安全生产、劳资关系等需要了解一下。 （五）、授信业务背景，特别要了解的是 通盘考虑企业与所有金融单位的合作（贷款、票据）总量、到期时间、价格、担保措施。[一般客户经理都会忽略贷款到期时间、利率情况，其实此点对我们的定价、期限的 摆布很重要。] 贷后监控、提款条件落实情况。[上次贷审会意见其实是对该企业总体的一个定调， 所以此点很重要] （六）、行业风险分析 对此类分析，我认为要自己上网或通过其他途径去了解。不能完全复制信贷员的意见。 [李处每天发给我们每个人的资料对我们审查很有帮助，信息及时、有高度，这是我们宝贵 的财富。] （七）、经营管理风险部分 关注几个方面：人、机、料、法、环。 人，就是管理者，管理者是由股东所委派或决定的，这两方面可以联系起来看。 机，就是机器，企业是运用什么样的设备在生产，可以对照固定资产科目进行分析。[比如，发电企业的生产设备是由哪个厂商所供应得] 料，就是材料，企业材料的来源。也就是供应情况了解。 法，就是生产方法，即对工艺情况了解。[比如：电力企业几个指标：100 万千瓦、超超临界、脱硫装置等。] 环，就是生产环境。对企业总体环境、氛围的了解。 （八）、财务风险分析 1）重要科目、重点变动科目分析[比如，其他应收款突然增加，审查时必须加以关注]2） 销售盈利情况了解[去年电力企业受到双重挤压，盈利能力较差，所以要从几个纬度去分 析]3）重点指标了解[不同行业指标不同，一般电力企业的资产负债率维持在 68%左右，而工业企业如果出现 65%就视为异常了] （九）、借款原因和个、还款能力 4）结合目前企业经营实际情况，对照财务数据加以分析。了解其借款的真正原因。[但 是，有些电力企业是我行营销的需要，为此应该是视企业情况而定]5）还款能力，基于信贷员的预测依据参照 3-1 还款能力分析表。[这是对还款能力定量的一种分析，其实人为因素还是蛮多的，我认为主要的还是判断、预测要有依据] 详细分析申报材料后，结合信贷员补充反馈的信息得出自己的授信结论 （十）、方案确定 1）有自己的观点，不能被授信报告所左右。2）与自己的观点不能冲突。[如，投向为支持的，方案中却是减退]3）争取做到风险可控、收益合理、方案可行。 五、自身不足 通过总结，发现自己目前不足的地方很多，主要体现在： 1、思想意识上，可能是自己没有独立审户，所以没有催着上会的压力。有时对于老师 所布置的作业都是等老师催要的时候才给老师。2、工作方法上面，对于日常的工作、学习， 时间的安排不是很合理，一天下来，突然发现自己的作为很少。3、工作能力方面，对于审