靖边农村商业银行的信用风险管理（资料）.docVIP

靖边农村商业银行的信用风险管理（资料） 文档信息 ： 文档作为关于“法律或法学”中“理论/案例”的参考范文，为解决如何写好实用应用文、正确编写文案格式、内容素材摘取等相关工作提供支持。正文6053字，doc格式，可编辑。质优实惠，欢迎下载！ 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：靖边农村商业银行的信用风险管理 2 一、靖边农村商业银行信用风险管理存在的问题 2 (一)银行体系和制度不完善 2 (二)社会贷款环境不利 3 (三)缺乏专业的风险管理人才 3 二、完善靖边农村商业银行信用风险管理的建议 4 (一)健全银行相关体系和制度 4 (二)建立良好的贷款环境 5 (三)培养专业的风险管理人才 5 文2：信用风险管理新发展及对我国商业银行的借鉴 6 1信用风险概念的新发展 6 2信用风险管理的传统特征及其变化 6 （1）信用风险管理决策的科学性不断增强。 6 （3）信用风险管理由静态管理向动态管理发展。 7 （4）信用评级机构在信用风险管理中发挥重要作用。 7 3信用风险量化度量和方法的革命 8 4信用风险管理新发展与新巴塞尔协议 8 （3）充分借助国内外专业评级公司的技术力量。 9 （4）建立高素质评级队伍。 10 参考文摘引言： 10 原创性声明（模板） 11 文章致谢（模板） 11 正文 靖边农村商业银行的信用风险管理（资料） 文1：靖边农村商业银行的信用风险管理 靖边农村信用社经过60余年的发展历程，2014年8月在该县重新挂牌更名为靖边农村商业银行股份有限公司。截止2014年年底，全行资产总额亿元，负债总额亿元。各项存款余额达27亿元;各项贷款余额亿元，涉农贷款占各项贷款余额的%。面对全国经济下行的压力和榆林民间债务的影响，靖边农村商业银行也产生了大量的不良贷款，不良贷款余额和不良贷款比例呈现逐年上升趋势，增加了靖边农村商业银行的信用风险。 一、靖边农村商业银行信用风险管理存在的问题 作为自主经营，自负盈亏的金融机构，在经营过程中之所以出现资产不良的情况，不仅仅是受到全国经济下行和区域经济的双重压力影响，更与其自身的经营模式、贷款管理、内部控制等方面有很大的关系。 (一)银行体系和制度不完善 1.缺乏信用风险评估体系。截止2014年，在亿的各项贷款余额中，涉农贷款占全部贷款的比例达%。靖边农商行将贷款集中发放到“三农”，造成贷款集中度偏大。而实际发放贷款时的考核标准，往往是靠信贷员经验，仅凭借款人在当地的口碑与信誉来判断借款人是否有还款能力和意愿，实地考察也是流于形式。没有高效的贷款风险评判标准，忽视了借款人和担保人的信用程度。信用风险管理能力较差，其原因主要表现在靖边农商行对信用风险研究不足，没有形成系统地信用风险评估体系。2.贷款审查制度不严格。受榆林民间融资危机的影响，目前，靖边农商行所发放的贷款基本都是担保或抵押贷款，小额信用贷款发放减少或者不放。在担保贷款之前，信贷员未对借款人和担保人进行认真调查，潜意识的认为大家都是“熟人”，不需要过深地了解其还款能力，使调查形式敷于表面。贷前调查、贷中审查、贷后管理机制不完善，这就为风险管理增加了一些不必要的隐患。一旦潜在的风险爆发，必然为银行的后续发展带来很大的影响，而最后这些危机都将转嫁到银行，由此形成信用风险。3.内控机制不健全。一直以来，农村商业银行的内控管理模式都比较粗放，未能形成独立的风险控制体系和风险管理机构。长期粗放的管理模式使得靖边农商行管理层忽视了内部控制与业务扩展之间的平衡，在内部考核的指标中，只注重经营利润和资产质量，忽略了风险控制和内部监管。 (二)社会贷款环境不利 1.社会信用体系不健全。靖边农村商业银行的不良贷款数额和不良贷款率居高不下与其所处的社会信用体系有着必然联系。由民间借贷危机带来的影响是信用体系基本奔溃，民众普遍缺乏信用意识。另一方面，较低的违约成本使得借款人很容易出现逾期还款或无还款意愿的情况。一旦出现欠款不还的情况，银行就需要花费大量的精力进行追讨，但是实际情况却并不如意，不良贷款清收困难。2.缺乏风险管理数据库。要对信用风险进行量化分析要以庞大、系统的历年数据库为基础。目前，我国银行业对信用风险管理的信息数据积累还欠缺，信息数据库还不完备。靖边农商行对于我国整个金融体系来说就像大海里的一滴水，在整个银行业都缺乏系统的风险管理数据库的现状下，其无法借鉴或复制已有的数据，要建立完备的风险管理数据库，必须要经过银行自身的长久发展。 (三)缺乏专业的风险管理人才 风险管理人员专业素质不高。靖边农村商业银行的信用风险管理人员一般都是由银行的信贷人员兼风险评估。而信