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小微共同基金加联保贷款模式的风险特点及启示 　　摘要：近十年来，我国发展普惠金融已成为全社会的一个基本共识，但随着宏观经济发展放缓，企业活力普遍下降且资金链趋紧；行业和区域风险上升明显，一些中小企业融资模式也受到了挑战。首先介绍了肇庆某城商行开展小微企业集群业务的融资模式情况、主要问题及其原因，并有针对性地从政府、企业自身和银行这三个方面探讨了该授信模式的风险特点及业务启示。 　　关键词：风险；集群业务；授信模式；启示 　　中图分类号：f23文献标识码：adoi：10.19311/j.cnki2019.33.055 　　2013年以来，随着宏观经济发展放缓，企业活力普遍下降且资金链趋紧；行业和区域风险上升明显，发生风险的行业在传统领域和新兴领域交替出现。近几年集群联保贷款业务导致的“火烧连营”的现象在浙江等地区及一些城商行大面积的显现和蔓延，经本人实地考察，就肇庆某城商银行开展小微共同基金担保加联保授信模式的风险特点及业务启示进行以下探讨和分析。 　　1基础定义 　　小微共同基金是指符合银行小微授信业务授信条件的小微共同基金成员（以下简称“基金成员”）以“自愿联合、共担风险”为原则组成不少于50人的集群，并通过缴纳一定数额的保证金，用于为该集群内成员在银行办理授信业务中提供以保证金为最高限额作担保而设立的担保资金集合。 　　小微共同基金牵头人是指牵头发起设立小微共同基金的机构。 　　基金成员是指获得银行授信并自愿缴纳小微共同基金资金的个体工商户、小微型企业或小微型企业实际控制人。 　　小微共同基金担保授信，是指符合银行授信条件的授信申请人缴纳资金组成小微共同基金，用于为基金成员在该银行授信业务提供担保的行为。 　　联保是指符合银行授信条件的小企业（个体工商户、小微型企业和小微型企业实际控制人），以“自愿组合、共担风险”的原则组成至少三人以上的“联保小组”，联保小组成员之间通过缴纳一定比例的保证金、承诺每个成员同时为该小组其他成员的本次借款提供连带保证责任的方式获得银行对该小组内的每个成员一定额度的人民币授信业务。 　　2该类集群融资业务产生的背景及原因 　　融资是企业资本运动的起点，也是企业收益分配赖以遵循的基础。中小企业在扩大生产经营等方面需要银行等金融机构的支持，但由于自身原因的限制，在借款方面受到了较大的阻碍。城市商业银行作为地方性商业银行，其职能主要是支持本地区的经济发展，重点为城市中小企业的发展提供金融服务。肇庆某城市商业银行以其独特的经营模式，为适应市场多元化的融资需求，支持地方经济发展，树立其小微业务品牌，开展了有特色的小微共同基金加联保信贷模式业务。 　　2.1企業本身的原因 　　中小企业由于规模小、自有资金有限、抵押物不足，很难获得商业银行的贷款，只能选择通过以商圈、商会等机构为牵头人担保或联保方式。另外，由于我国是个讲究人情关系的社会，很多商圈、商会等机构的企业家大多非亲即故，经济活动离不开相互之间的人情关系。 　　2.2银行本身的原因 　　（1）在2008年国际金融危机后，我国开始实行信贷扩张政策，商业银行面临业务量和收益考核的压力，对中小企业贷款放低了门槛。只要集群企业中有一到两家优质企业、具有还贷能力，其他企业的资质就可以相应的放低要求，如果出现风险，至少会有那一到两家优质企业来偿还银行贷款。这样，商业银行为了创新业务方式和领域，以某一有影响力的商圈或商会为牵头人担保，集群内企业联保互保贷款模式便应运而生。 　　（2）中小企业财务制度普遍不完善、信息不透明且缺乏外部约束，银行很难判断企业财务信息的真实性，为缓释弱化风险，部分中小银行寄希望于通过有影响力的商圈或商会为集群牵头人担保、集群内小组成员联保互保的方式来弥补对中小企业风险控制手段的缺失。 　　（3）一些银行在开展中小企业信贷业务中按照批量的原则，采取了大集群基金担保、集群内小组成员联保互保授信模式，不仅加强了对集群内中小企业之间相互约束力度，还克服了企业担保不足的缺陷。 　　综上，这种抱团合作的业务模式可以弥补小企业先天不足的缺陷，因此在相当长一段时期内，银行为很大一部分中小企业解决了融资难题，曾被认为是一项重要的金融创新，获得普遍的积极评价。对企业层面来说，通过该种授信模式，为生产经营正常、发展态势良好的中小企业解决了融资担保问题，同时也为中小企业产业升级和发展提供了有力的支持。从银行角度看，由有信誉度高的商圈或商会作牵头保证、集群内企业小组互保联保分散了贷款风险，从而增加了金融资产保险系数。 　　3该集群业务开展情况 　　2013年下半年，肇庆某城商银行为