中国工商银行金融科技研究院：商业银行生物识别技术应用实践及趋势分析.pdfVIP

商业银行生物识别技术应用 实践及趋势分析 中国工商银行金融科技研究院 2022年9月 版权声明 本文版权属于中国工商银行所有，并受法律保护。转载、摘编或 利用其他方式使用本文观点或文字的，应注明来源。 违反上述声明者，将追究其相关法律责任。 商业银行生物识别技术应用实践及趋势分析 前言 随着金融科技发展，近年来商业银行不断应用人工智能、 大数据、云计算、物联网等前沿技术促进自身转型发展，以 应对科技进步的迭代更新和金融消费者的需求变化。以人脸、 指纹、指静脉、虹膜、声纹等为代表的生物特征识别技术， 由于具备识别速度快、防伪性好、使用方便等特点，较好地 满足了人们对安全与便捷的双重要求。 在产业创新政策推动下，生物识别技术作为人工智能技 术重要分支，引领技术发展浪潮。各大商业银行逐步扩大生 物识别技术应用领域和覆盖面，将其作为辅助增强安全身份 认证的重要手段。与此同时，由于生物识别技术在隐私保护、 安全性能等方面仍存不足，商业银行在技术应用时均结合多 因子认证、风险防控等机制，平衡便捷性与安全性。 本文结合生物识别技术产业发展和金融业应用现状，分 析生物识别技术在商业银行的应用路径，总结商业银行在产 品服务、运营管理、风险管理等领域的探索实践，展望生物 识别技术的发展趋势和应用前景。 1 商业银行生物识别技术应用实践及趋势分析 目录 一、 生物识别技术发展现状3 （一） 技术发展日趋成熟3 （二） 产业规模持续增长5 （三） 行业应用不断深化7 二、 商业银行生物识别实践探索 10 （一） 注重顶层架构设计，构建企业级技术支撑能力10 （二） 创新银行应用场景，打造新模式升级服务能力13 （三） 探索业务规模应用，创新赋能提升银行竞争力16 三、 生物识别应用挑战及应对 18 （一） 算法准确率问题制约应用场景范围18 （二） 个人隐私泄露风险成为应用掣肘20 （三） 安全威胁随应用范围拓展不断升级23 四、 生物识别应用趋势展望26 （一） 多模态生物特征融合，提升整体识别准确性26 （二） 监管规范市场行为，隐私技术防范信息泄露28 （三） 攻防对抗螺旋式发展，持续增强技术安全性29 （四） 数字经济大势所趋，生物识别助力转型发展31 参考文献35 2 商业银行生物识别技术应用实践及趋势分析 一、生物识别技术发展现状 （一）技术发展日趋成熟 生物特征识别技术(简称生物识别) 是指通过获取和分 析人体生理和行为特征，实现自动身份鉴别的科学和技术。 如图2-1所示，常见生物识别包括指纹、人脸、虹膜、指静 脉、掌纹、声纹、笔迹和步态等。 图2-1：生物识别技术分类 生物识别借助各类传感设备采集用户生物特征信息，根 据不同生物特征算法提取特征数据，形成特征模板，并通过 比较两个生物特征模板的相似度是否大于预设阈值给出匹 配结果。总体上包含生物特征数据采集、提取、存储、比对 及决策5大处理环节，如图2-2所示。 生物识别技术的应用模式包含1:1认证、1:N搜索等两 大类。其中,1:1认证是指用客户当前生物特征模板与系统中 基准特征模板比对，相似度超过预设阈值判断为比对成功， 3