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不良资产清收处置手段与流程 不良资产清收处置手段与流程 第一节 常规催收 一、定义 常规催收是指利用各种非诉讼催收手段，督促债务人/担保人及 其他还款义务人偿还债务清收方式，包括协商还款、电话催收、媒体 公告催收、信函（含公证送达）催收等方式。 二、适用条件 常规催收主要适用满足以下条件不良授信客户： （一）有较强的还款意愿。 （二）有效资产能完全覆盖其债务。 （三）负债结构简单，其他债权人未采取且预计在催收期内不会 采取法律行动。 （四）能够按照商定还款计划如期偿还债务。 （五）如采取法律诉讼将影响债务偿还。 （六）其他适合采取常规清收方式情形。 三、工作流程 1 不良资产清收处置手段与流程 常规催收业务流程 确定催收方案 协商还款方案 归档催收文件 在CCMS系统中记录催收情况， 并进行评级、风险分类发起等 系统维护工作 是 核查客户授信账户 的还款情况 办理结 是 是否清收完毕 清手续 否 是否维持 常规催收 否 执行其他 处置方式 四、利弊分析 常规清收作为我行不良资产清收的一种主要手段，具备成本低、 操作技术难度不高的优势，绝大部分从事不良资产清收处置的工作人 2 不良资产清收处置手段与流程 员均能熟练掌握并运用，同时鉴于大部分借款人并非主观恶意逃废银 行债务，所以采用常规清收手段可以把对借款人的影响降到最低，能 够确保在有效维护与借款人关系的基础上取得清收处置效益最大化。 常规清收手段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款人的 还款意愿和还款能力，如果借款人的还款意愿产生变化，就不得不采 取其他清收手段；同时，常规清收手段的基础在于借款人借款单一或 其他债权人不会采取法律诉讼，可变因素较多，需时刻关注并调整清 收策略。 五、风险控制 （一）准确清查债务人/担保人的资产和负债情况，评估资产价 值，分析负债结构，了解其他债权人的清收动向。 （二）保持对债务人/担保人的催收力度和频度，原则上应每年 送达一次催收函，收取回执后归档，并根据实际情况或相关法律规定， 增加催收频度。 （三）对尚处于正常经营的债务人，原则上应每季度现场核查其 生产经营状况和抵质押物的存续状况，如出现重大风险事项或变化， 应及时核实并采取相应控制措施。 （四）应尽早协商债务清偿方案并付诸实施。 （五）可要求并落实追加担保。 第二节 依法收贷 一、定义 依法收贷